L'achat ou la location d'une voiture neuve peut nuire considérablement à votre porte-monnaie, surtout si vous ajoutez toutes les taxes et tous les frais associés à un nouveau jeu de roues. Il est donc facile d'être sceptique quand quelqu'un essaie de vous vendre une assurance supplémentaire en plus de votre couverture régulière.

La «protection automobile garantie», mieux connue sous le nom d'assurance des lacunes, est un produit d'indemnisation spécialisé destiné aux conducteurs qui auraient de la difficulté à rembourser leur prêt automobile si la voiture était volée ou totalisée. Pour certains conducteurs, avoir une couverture de sécurité supplémentaire pour leur crédit vaut probablement la peine.

Que fait-il?

Lorsque votre voiture tombe dans une épave majeure, votre couverture de responsabilité ne paie pas le coût d'un véhicule flambant neuf. Au lieu de cela, vous obtiendrez une vérification de ce que serait une voiture comparable sur le marché de la voiture d'occasion. Les assureurs appellent cela la «valeur de rachat réelle du véhicule». "

Le problème est que les voitures se déprécient rapidement au cours de leurs premières années, il est donc assez facile de devoir au prêteur plus que la voiture ne le mérite - surtout si vous mettez peu ou pas d'argent quand vous l'achetez. En fait, l'automobile moyenne perd près d'un tiers de sa valeur après seulement deux ans de conduite.

Gap assurance aide à combler le déficit. Supposons que vous ayez acheté une voiture de 30 000 $ et qu'elle vous soit volée deux ans plus tard. Parce que la dépréciation est la plus sévère au cours de ces premières années, la voiture ne valait que 21 000 $ sur le marché. Pourtant, vous devez encore 24 000 $ au prêteur. Si vous avez une couverture de l'écart, le transporteur déboursera 3 000 $ pour couvrir la différence.

Qui devrait acheter

Il est important de garder à l'esprit que l'assurance des lacunes est un produit de niche, et certains conducteurs peuvent être en mesure de l'ignorer complètement. Si vous avez acheté la voiture en liquide, c'est inutile. Et si vous avez fourni un acompte important chez le concessionnaire, il y a une chance relativement faible que vous alliez à l'envers sur votre prêt.

Il est généralement plus logique de souscrire une police si:

• La période de remboursement de votre prêt est de cinq ans ou plus.
• Vous louez la voiture.
• Votre véhicule a des antécédents de dépréciation rapide.
• Vous placez un nombre relativement élevé de miles sur l'odomètre chaque année.
• Vous avez mis moins de 20% lorsque vous avez acheté le véhicule.

Même si vous avez une petite quantité de capitaux propres négatifs, l'assurance Gap n'est pas une évidence. Si vous avez les ressources pour payer le déficit de votre poche, vous feriez mieux de prendre vos risques. La couverture des écarts, comme d'autres formes d'assurance, est la solution la plus logique pour ceux qui ne seraient pas en mesure de gérer le pire scénario.

L'assurance des lacunes est souvent intégrée dans les locations de voiture. Il est donc conseillé de vérifier le contrat avant d'obtenir la couverture par vous-même.Sinon, vous payez une prime pour la protection que vous avez déjà.

Obtenir la meilleure affaire

Il y a de fortes chances que le concessionnaire essaie de vous vendre sa propre couverture d'écart avant de quitter le terrain. Cependant, les vendeurs de voitures facturent souvent beaucoup plus que les grandes compagnies d'assurance, il est donc payant d'être patient et de magasiner un peu.

En moyenne, un concessionnaire vous facturera un montant forfaitaire de 500 $ à 700 $ pour une police. En revanche, un assureur important le facturera généralement entre 5% et 6% de votre collision et des primes globales. Donc, si vous payez 1 000 $ par année pour ces deux options de couverture, vous n'aurez qu'à débourser 50 $ à 60 $ de plus pour protéger votre prêt.

L'un des autres avantages d'aller avec un grand transporteur est que vous pouvez généralement laisser tomber la couverture une fois que vous commencez à construire l'équité dans le véhicule. Il ne fait pas de mal de vérifier avec NADA ou Kelley Blue Book pour avoir une idée de combien vaut vraiment votre voiture et de la comparer à votre solde de prêt.

L'assurance Gap Bottom Line

peut être un produit utile, mais seulement pour ceux qui ont des capitaux propres négatifs importants dans leur voiture. Cela inclut les conducteurs qui mettent peu d'argent ou ont une longue période de remboursement de prêt. Pour plus d'informations, reportez-vous à la section Obtenir de l'assurance Accident de voiture.