Il existe de nombreuses bonnes raisons d'avoir une assurance invalidité individuelle pour remplacer votre revenu si vous êtes blessé.

Mais si vous possédez une entreprise, ce n'est pas seulement pour vous. En tant que propriétaire d'entreprise, vous êtes probablement le principal moteur de votre entreprise, ainsi que la bankroll. Lorsque vous planifiez pour votre entreprise, une éventualité que vous devez inclure est ce qui se passerait si vous étiez mis à l'écart. Voici la statistique qui fait réfléchir du Conseil pour la sensibilisation des personnes handicapées (CDA), un groupe de l'industrie de l'assurance: une personne sur quatre sera invalide avant la retraite et peut s'attendre à être en congé pendant 34, 6 mois en moyenne. C'est presque trois ans. Ce n'est pas parce qu'ils passent leurs week-ends à faire de la moto ou à parcourir de longues distances. Les maladies cardiaques, les problèmes de dos, le cancer et d'autres problèmes médicaux sont plus susceptibles de causer un handicap que les accidents.

Considérez plusieurs étapes clés lorsque vous parcourez les options avec votre courtier:

1. Le revenu d'invalidité pour vous et l'assurance invalidité pour votre entreprise sont deux questions différentes. Vous devez fournir une couverture pour votre famille et votre entreprise.

Pour le front intérieur: couverture du revenu. Figure ce dont vous aurez besoin pour couvrir l'hypothèque, la facture de câble, les paiements de voiture, les frais de scolarité et la nourriture, entre autres dépenses.

Pour l'entreprise: couverture de frais généraux. Commencez avec la paie, le loyer, les services publics et tout équipement ou véhicule loué. Les avantages sociaux et la publicité sont deux autres coûts.

Comment équilibrez-vous les deux? Barry Lundquist, président de l'ADC, recommande d'abord de répondre à vos besoins de revenu personnel, puis de prendre en charge les frais généraux d'entreprise.

2. Boutique des associations professionnelles et industrielles. Les tarifs de groupe sont souvent moins chers que les primes individuelles. Si vous appartenez à une association professionnelle, c'est le premier endroit pour vérifier les taux de couverture d'invalidité. Ceci est particulièrement important pour les pratiques autonomes, qui ont probablement besoin d'un niveau de couverture plus faible (et ont moins de poids financier pour imposer des conditions) qu'une entreprise plus grande. L'American Dental Association, par exemple, parraine les revenus d'invalidité, les frais généraux et la couverture des dépenses d'entreprise pour les membres à ce qui pourrait potentiellement être un rabais.

3. Le regroupement vous procure un effet de levier. Une autre façon de réduire les prix est d'apporter des besoins multiples à un seul transporteur. Vous pouvez obtenir des souscripteurs de réduire les primes d'invalidité si votre entreprise est assez grande pour ajouter une couverture d'assurance-invalidité collective pour les employés - ou vous pouvez acheter votre couverture d'invalidité personnelle en plus de votre politique d'entreprise.

4. Lisez les petits caractères et envisagez d'ajouter des cavaliers pour personnaliser votre covera ge. Plusieurs dispositions clés maintiendront votre famille à flot et votre entreprise fonctionnera.Cependant, chacun peut ajouter au montant dont vous aurez besoin pour établir un budget pour les primes. Par conséquent, examinez diverses options avant de choisir une police finale.

"Profession propre. " L'un des principaux facteurs d'impression est la" propre occupation "- une manière de dire que vous recevrez des avantages complets tant que vous ne travaillez pas votre travail d'origine. C'est une considération importante: si vous êtes un entrepreneur en construction, vous pourriez travailler en tant que dessinateur, et vous ne voulez pas perdre des avantages parce que vous avez fait cela.

Temps partiel, temps plein. Utilisez une loupe - et assurez-vous que vous comprenez et pouvez vivre avec - un libellé dans votre police qui couvre exactement le montant que vous pouvez percevoir dans les réclamations si vous recommencez à travailler à temps partiel.

Remplacements. Consultez les dispositions pour l'embauche d'un remplaçant pour porter votre fardeau et remplir vos fonctions au travail pendant votre convalescence.

Augmentations de coûts. L'inflation se produit et affectera la valeur de votre couverture. Vérifiez ce que votre transporteur fait pour ajuster votre couverture lorsque les coûts augmentent.

5. Planifier à l'avance. Les start-ups - et leurs patrons - trouvent quasiment impossible d'acquérir une couverture d'invalidité ou de frais généraux sans avoir fait leurs preuves. Si vous avez l'intention de vous retirer par vous-même et que votre employeur actuel offre une couverture de revenu d'invalidité, voyez si vous pouvez conserver l'assurance après votre départ et envisager de vous inscrire avant de remettre votre démission.

Établir un fonds d'urgence: Les politiques de couverture des frais généraux prévoient généralement une période d'attente de 30 jours avant de payer les réclamations. Vous pouvez vouloir cacher un coussin pour couvrir les dépenses de l'entreprise au cours de cette période.

6. Facteur dans votre structure d'entreprise . L'invalidité peut faire des ravages dans différents types d'entreprises - entreprises individuelles, sociétés de personnes ou sociétés - de diverses façons. Pour une firme d'architecture où les partenaires partagent la clientèle et les coûts, votre temps libre augmentera les pressions quotidiennes et moins de gens factureront pour couvrir les dépenses mensuelles du partenariat. Encore une fois, votre société d'ingénierie pourrait dépendre de deux ou trois «cerveaux» pour résoudre certains des problèmes les plus épineux; vous perdre pourrait affecter sa capacité à fournir des services.

Structurez la couverture des frais généraux d'invalidité pour combler les écarts, en fonction de la configuration de votre entreprise. Une option consiste à acheter une couverture «personne clé» qui fournit un financement lorsqu'un joueur critique est mis hors jeu. Cela peut fonctionner pour divers types d'entreprises.

Si votre entreprise est un partenariat, vous et vos partenaires devriez examiner plusieurs autres possibilités. L'un est la couverture de rachat de l'invalidité, qui peut couvrir le coût de la part d'un partenaire handicapé s'il sera absent pendant si longtemps qu'il est logique de quitter l'entreprise.Les avocats recommandent souvent des politiques de rachat par couplage avec un contrat d'achat-vente. les termes - y compris le prix payé pour la part de chaque partenaire ou la formule utilisée pour évaluer les morceaux de la société.

The Bottom Line

L'exploitation d'une petite entreprise est taxant lorsque vous êtes dans le meilleur état de santé.Compte tenu de ce que votre enfant pense probablement, il est logique de le protéger - et votre famille - de votre incapacité à travailler lorsque vous faites des plans d'assurance.