Avoir la bonne couverture d'invalidité devrait être un élément essentiel de toute pratique professionnelle ou plan financier du propriétaire d'entreprise. Si vous êtes incapable de travailler, non seulement votre situation financière personnelle en souffrira, mais l'entreprise ou la pratique que vous avez travaillé si dur à bâtir pourrait également échouer. Les propriétaires portent plusieurs chapeaux et sont la clé du succès d'une entreprise. Pourtant, en cas d'invalidité, la plupart des gens n'ont pas de plan pour faire la transition entre la propriété ou un accord avec un employé clé pour intervenir et aider à faire fonctionner les choses pendant leur absence. (Voir aussi: Assurance invalidité pour les propriétaires d'entreprise.)

En plus d'un plan de relève écrit, les propriétaires d'entreprise devraient avoir une couverture d'invalidité individuelle pour aider à remplacer leur revenu personnel et les politiques conçues pour aider à poursuivre leurs affaires. La couverture peut être achetée pour payer les dépenses opérationnelles courantes, financer un rachat et aider à payer les prêts en cours et / ou remplacer les cotisations aux régimes de retraite. (Voir aussi: Comment créer un plan de succession d'entreprise)

Couverture des affaires

L'assurance des frais généraux d'entreprise est conçue pour rembourser au propriétaire les dépenses courantes engagées au cours de son invalidité et de son recouvrement. Après une période d'élimination, la couverture commence à payer les dépenses admissibles (généralement les dépenses déductibles de l'impôt fédéral sur le revenu), comme les primes pour différents types d'assurance; les paiements hypothécaires, de location ou de location; les salaires des employés; factures de téléphone et d'utilité.

Certains frais généraux d'entreprise peuvent offrir un avenant distinct qui offre une prestation mensuelle supplémentaire pour effectuer des paiements sur des prêts contractés pour des dépenses liées à l'entreprise, comme l'achat ou l'expansion d'une entreprise, l'achat de l'équipement, la rénovation des installations ou l'accumulation de stocks ou de matériaux. Dans certaines polices, les avantages peuvent être directement attribués à l'institution financière détenant le prêt. Les frais généraux et les politiques de paiement des prêts offrent des périodes d'élimination différentes et des montants de prestations maximaux qui sont achetés au moment de l'émission de la police et qui sont fondés sur les états financiers d'une entreprise.

Si un partenaire est désactivé et que les revenus sont en baisse, le financement d'un rachat peut poser problème. Les politiques d'achat et de vente d'invalidité sont conçues pour fournir des fonds pour aider à racheter les intérêts d'un partenaire commercial handicapé. Ces politiques, qui ont des périodes d'élimination d'au moins 1 à 2 ans, devraient compléter la couverture individuelle. Les prestations peuvent être versées sous la forme d'une somme forfaitaire ou d'une série de versements échelonnés sur 2 à 5 ans. Le montant du paiement repose en partie sur une évaluation officielle de l'entreprise au moment de l'émission initiale de la police.

Un autre type de couverture disponible pour les propriétaires d'entreprise, qui est habituellement émise en tant que police distincte plutôt que d'avenant, est un régime qui continue de verser des cotisations de retraite.La prestation est versée dans une fiducie irrévocable où les fonds sont investis jusqu'à l'âge de la retraite.

Couverture individuelle

La plupart des individus achètent une couverture d'invalidité de longue durée et comptent sur une réserve de liquidités pour couvrir leurs besoins de revenu à court terme. La couverture individuelle d'invalidité de longue durée est conçue pour verser une prestation mensuelle après une période d'élimination de 90 jours (bien qu'une période d'élimination plus longue et plus courte soit disponible).

Contrairement aux avantages collectifs qui couvrent automatiquement tous les employés admissibles, peu importe leur état de santé, les politiques individuelles en matière d'invalidité exigent que chaque demandeur soit assuré. Selon votre profession et votre santé, un assureur peut émettre une police, refuser la demande ou offrir une police avec des avantages limités, des restrictions sur les conditions préexistantes et / ou une prime plus élevée.

L'Administration de la sécurité sociale estime que les travailleurs ont 3 chances sur 10 de devenir handicapés avant d'atteindre l'âge de la retraite. La plupart des gens se rétablissent d'un handicap et retournent éventuellement au travail. Mais certaines personnes ne travaillent plus jamais ou sont forcées de changer d'occupation. La majorité des demandes d'invalidité de longue durée ne sont pas dues à un traumatisme ou à un accident, mais résultent d'une maladie ou d'un trouble qui peut ne pas être facilement diagnostiqué, comme des problèmes mentaux ou émotionnels ou qui s'aggrave progressivement. problèmes squelettiques qui limitent la dextérité ou la mobilité. C'est pourquoi les termes et les définitions d'une politique d'invalidité sont très importants, surtout en cas de réclamation.

Une police renouvelable non annulable et garantie est la meilleure car une fois émise, l'assureur ne peut rien modifier dans la police, même si vous changez d'emploi ou de profession, tant que vous payez la prime dans les délais. La définition la plus forte de l'incapacité est lorsque vous ne pouvez pas exercer les fonctions de votre «propre occupation» par rapport aux politiques qui définissent plus généralement l'incapacité comme «toute occupation». Les emplois professionnels à salaire plus élevé ont tendance à avoir de meilleures définitions professionnelles que les emplois de col bleu. Il est également important de regarder combien de temps la définition d'occupation spécifique dure; certaines politiques, par exemple, passent à toute profession après 2 à 5 ans de réclamations. Vérifiez également s'il existe un langage spécifique concernant les réclamations liées à des conditions préexistantes et des problèmes mentaux ou émotionnels.

En fonction de l'émission d'une police, vous pouvez choisir si les avantages s'intègrent ou non à la sécurité sociale (SSDI). Si la couverture s'intègre, tout avantage que vous recevrez de SSDI réduira votre avantage personnel pour un dollar. Sans intégration, vous pourriez recevoir à la fois les prestations d'invalidité et de SSDI. Les avantages SSDI ne sont pas automatiquement accordés, et il peut s'écouler des mois avant que les prestations ne commencent. (Voir aussi: Quelle est la différence entre l'assurance invalidité de sécurité sociale (SSDI) et le revenu de sécurité supplémentaire (SSI)?)

D'autres avantages peuvent inclure des augmentations futures des prestations qui augmentent progressivement les prestations mensuelles sans souscription supplémentaire; les ajustements automatiques du coût de la vie en cas de réclamation; et les prestations d'invalidité partielle si vous ne pouvez pas travailler à temps plein ou avez un retour progressif au travail.

Les primes d'assurance invalidité dépendent de nombreux facteurs, notamment votre profession, votre état de santé, vos prestations mensuelles, votre période d'attente et votre intégration au SSDI.Plus les avantages sont riches, plus la prime est élevée.

Imposition des prestations

L'imposition des prestations d'invalidité dépend du bénéficiaire de la prime. Si l'entreprise paie la prime, tout avantage qu'elle reçoit est imposable. Si vous payez personnellement la prime, l'avantage est libre d'impôt. Les paiements de primes sont déductibles pour une entreprise, mais pas pour un particulier.

The Bottom Line

Personne n'aime payer les primes d'assurance et l'assurance invalidité n'est pas bon marché. Cependant, vous devez considérer ce que vous pourriez perdre si vous étiez soudainement désactivé. L'entreprise ou la pratique que vous avez bâti pendant des années pourrait vous faire perdre des clients, rencontrer des difficultés financières ou même échouer au moment où vous récupérerez et retournerez au travail. Sans un revenu, votre situation financière personnelle pourrait également souffrir, et si vous avez cosigné pour des obligations commerciales, les prêteurs peuvent intenter une action en justice pour percevoir le paiement. (Voir aussi: Les 6 principales caractéristiques d'une excellente politique d'invalidité.)