Avec la flambée des prêts étudiants, les étudiants et les diplômés endettés ont désespérément besoin d'une stratégie qui leur permettrait d'échapper à leur fardeau. La dernière ride est la possibilité que les prêts fédéraux pourraient être pardonnés parce que l'école a utilisé des tactiques de recrutement illégales, par exemple en promettant à l'étudiant une carrière bien rémunérée.

Selon le Wall Street Journal , plus de 7 500 emprunteurs (avec une dette de 164 millions de dollars) ont demandé un allègement de la dette en vertu d'un règlement de 1994, y compris une violation de la loi l'école comme moyen de défense contre le remboursement. En juin 2015, le ministère de l'Éducation des États-Unis a promis un allégement de la dette aux étudiants des écoles corinthiennes à but lucratif en faillite (cliquez ici pour plus d'informations sur la façon de présenter une demande). Le département a déjà accepté d'annuler près de 28 millions de dollars de dette corinthienne, selon le Journal .

Pour beaucoup, la perspective de l'annulation de la dette peut sembler être un rêve devenu réalité. En réalité, seuls certains emprunteurs peuvent être admissibles au pardon - et de nouvelles règles qui pourraient resserrer ce qui peut être pardonné ont été discutées. (Voir Le pardon des prêts étudiants: Comment ça marche?)

Gagner le pardon de la dette

Le pardon peut être obtenu de deux façons: en travaillant dans la fonction publique ou en effectuant des paiements par des plans de ) période de temps. Chacun a ses propres conditions, exigences et limitations. Aucune route n'est rapide ou facile.

Pourtant, les emprunteurs se sont précipités pour monter à bord. Selon les chiffres publiés par le ministère de l'Éducation en août 2015, près de 3,9 millions d'Américains étaient inscrits dans des plans de remboursement axés sur le revenu qui offrent une chance de pardon, une augmentation de 56% depuis juin 2014. Ces emprunteurs représentent une dette totale de plus de 108 milliards de dollars.

L'augmentation des inscriptions peut probablement être attribuée à l'appel à deux volets: la possibilité de paiements mensuels plus bas maintenant, plus la possibilité que les soldes soient pardonnés plus tard.

Pièges possibles

Les experts et les législateurs craignent que ces plans n'entraînent désormais une conséquence imprévue, en ce sens que les emprunteurs prendront le pardon pour acquis et contractent intentionnellement plus de dettes qu'ils ne peuvent en rembourser. En même temps, on craint que les collèges ne profitent de cet état d'esprit et ne fassent plus payer les étudiants ou ne les forcent à s'endetter en faisant la promotion de ces programmes de pardon.

Dans une tentative apparente de limiter les retombées financières potentielles, le président a proposé un plafond de 57 500 $ en remise totale par emprunteur.

Comment fonctionne le pardon dans la fonction publique

Pour obtenir une remise de dette dans le cadre du programme de service public, vous devez d'abord effectuer 120 paiements admissibles (c'est-à-dire les paiements requis effectués à temps).Ces paiements doivent être faits pendant que vous travaillez pour un employeur qualifié - généralement, une organisation gouvernementale ou un organisme sans but lucratif exonéré d'impôt. Seuls les paiements effectués après le 1er octobre 2007 sont admissibles à l'admissibilité au revenu, de sorte que les emprunteurs n'atteindront pas l'échéance de 120 paiements pour être admissibles à la remise d'ici la fin de 2017.

Autres programmes de Dette-Décharge

Si vous occupez un poste dans la fonction publique, vous pourriez peut-être être en mesure d'annuler une partie de votre dette d'études, mais cela prendra plus de temps. Les plans de remboursement fédéraux basés sur le revenu permettent une remise de dette après un minimum de 20 ans (les termes et conditions varient selon le programme).

Quels prêts sont admissibles?

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral sont admissibles au pardon. Si vous avez d'autres prêts fédéraux, vous pourriez être en mesure de les regrouper en un seul prêt de consolidation directe qui vous rendrait admissible. Les prêts non fédéraux (ceux gérés par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne font pas partie de ce programme.

Trouver un plan

Tous les plans de remboursement fédéraux permettent l'admissibilité à la remise de la fonction publique. Les plans de remboursement basés sur le revenu comprennent également la remise de dette pour les emprunteurs qui ne sont pas dans le secteur public après une certaine période de temps. Ces plans comprennent:

• Remboursement basé sur le revenu (IBR): Les versements mensuels maximaux seront de 15% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements admissibles.
• Remboursement en fonction du revenu: Les paiements sont recalculés chaque année en fonction du revenu brut, de la taille de la famille et du solde du prêt fédéral. Admissibilité au pardon après 25 ans de paiements admissibles.
• Remboursement du prêt étudiant (PAYE): Les versements mensuels maximaux seront de 10% du revenu discrétionnaire. Admissibilité au pardon après 20 ans de paiement admissible.

Comment s'inscrire

Votre agent de prêt étudiant s'occupe du remboursement de vos prêts étudiants fédéraux, alors travaillez avec l'agent pour vous inscrire à un plan de remboursement ou modifier votre régime actuel. Vous pouvez généralement le faire en ligne via le site Web de l'entreprise. Pour demander le programme de remise de service public, vous et votre employeur devez remplir et remplir un formulaire spécifique.

L'avenir du pardon

À l'instar de tout ce qui concerne le gouvernement fédéral, les conditions relatives à l'annulation du prêt étudiant sont sujettes à changement.

Mark Kantrowitz, premier vice-président et éditeur d'Edvisors. com et auteur de "Dépôt de la FAFSA", dit que les changements sont possibles - et on ne sait pas comment ils vont affecter les emprunteurs actuellement en cours de remboursement. "Il n'est pas clair si ou comment les emprunteurs existants auront des droits acquis", dit-il. "Il n'est pas clair si les emprunteurs peuvent faire quelque chose pour conserver l'éligibilité à la version actuelle de l'exonération de prêt de service public. "

Quels que soient les changements qui se profilent à l'horizon, Kantrowitz met en garde les emprunteurs contre le fait de miser sur leur avenir financier dans l'espoir d'une remise de dette, en particulier celle liée à la fonction publique. D'une part, il y a une limite de temps rigide: «L'annulation de prêt de service public se produit après 10 années de service à plein temps.C'est un avantage tout ou rien, donc les emprunteurs qui cessent de travailler avant d'atteindre la barre des 10 ans ne seront pas pardonnés. "

Autres considérations

Les plans basés sur le revenu peuvent également avoir un autre inconvénient - plus d'intérêt s'accumulera parce que le remboursement est étiré sur une plus longue période de temps. "Les paiements de prêts en vertu de IBR et PAYER peuvent être amortis négativement, creusant l'emprunteur dans un trou plus profond", note Kantrowitz. «Les emprunteurs qui prévoient une augmentation significative de leur revenu quelques années après le remboursement devraient peut-être préférer un plan de remboursement comme un remboursement prolongé ou un remboursement progressif, où le paiement mensuel sera au moins égal au nouvel intérêt accumulé et le solde du prêt pas augmenter. "

Reyna Gobel, auteur de" CliffsNotes Graduation Debt: Comment gérer les prêts étudiants et Live Your Life, 2e édition , " le dit plus crûment:" Si vous accumulez actuellement plus de dettes parce que vous attendez de ces plans à l'avenir: arrêtez! Vous ne savez jamais ce qui sera ou ne sera pas pour les diplômés si la loi change à l'avenir. Demandez-vous: «Pourrais-je me permettre de rembourser cela sur un plan de remboursement prolongé régulier? Si non, vous pourriez vous retrouver dans une dette très élevée et une situation difficile. Rappelez-vous également que les paiements changent chaque année en fonction du revenu. Lorsque votre revenu augmente, votre paiement peut aussi. "

The Bottom Line

Remise de prêt étudiant pourrait être une possibilité bienvenue, offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement, mais son avenir est incertain. Les étudiants devraient se méfier de l'endettement au-delà de leurs moyens en supposant qu'une bonne partie de celui-ci sera pardonnée.