Votre dossier de crédit contrôle une bonne partie de votre vie financière - le type de prêt que vous recevez, les taux d'intérêt qui vous sont facturés, même si vous êtes embauché pour un emploi. Pourtant, il y a de fortes chances que votre dossier de crédit ne soit pas totalement exact. Selon un rapport de la Federal Trade Commission de 2013, un rapport sur le crédit des consommateurs sur quatre comporte une erreur. Qui plus est, la FTC rapporte qu'environ une personne sur 20 ayant des erreurs sur son rapport de crédit a perdu plus de 25 points de son pointage de crédit en raison de ces erreurs.

Des erreurs dans votre dossier de crédit pourraient signifier que vous dépensez des centaines de dollars de plus en paiements hypothécaires, en prêts-auto et en intérêts de carte de crédit que ceux avec vos états financiers, mais un rapport sans erreur. Autrement dit, en supposant que vous pouvez même obtenir un prêt ou une carte de crédit.

En surface, toutes les erreurs ne sont pas aussi coûteuses que d'autres. Certaines erreurs peuvent être une faute d'orthographe de votre nom, une initiale incorrecte ou l'inclusion d'une adresse précédente inexacte, qui dans la plupart des cas ne dégonfle pas votre pointage de crédit. Cependant, si une orthographe similaire d'un nom ou d'un suffixe différent (jr., II, III, etc.) conduit les prêteurs à vous confondre avec quelqu'un qui a un crédit médiocre, l'identité de crédit peu scrupuleuse de cette personne pourrait apparaître sur votre compte. rapport de crédit et faites glisser votre score.

Aussi coûteux: avoir un compte incorrectement étiqueté comme arriéré, ou avec un paiement en retard ou une dette en recouvrement (quand rien de tout cela n'est vrai). Ceux-ci peuvent laisser tomber votre score des dizaines de points ou plus.

Vous ne pouvez pas «réparer» le crédit

Dans le but d'éliminer les erreurs, surtout lorsque vous tentez d'obtenir un prêt ou un financement, il est tentant de demander l'aide de spécialistes en réparation de crédit. Mais les experts mettent en garde que cela pourrait être une erreur coûteuse, car vous ne pouvez pas "réparer" le crédit.

«Le terme« réparation de crédit »est plutôt inapproprié», explique Kevin Gallegos, vice-président des opérations de Phoenix chez Freedom Financial Network. "Le crédit ne peut pas être" réparé "ou" réparé ". Cependant, il peut être amélioré en corrigeant les erreurs. "

La réparation de crédit fait généralement référence à des services qui demandent des honoraires souvent élevés pour tenter d'obtenir une amélioration temporaire du pointage de crédit d'un consommateur en contestant des éléments du dossier de crédit d'un particulier. Une fois qu'un différend a été déposé, il incombe à l'agence d'évaluation du crédit de retirer ou de suspendre ce compte du dossier du consommateur jusqu'à ce que le différend soit réglé d'une manière ou d'une autre.

"Cette action peut fournir un soulagement temporaire des éléments défavorables dans le fichier", explique Gallegos. Les éléments contestés valides seront définitivement supprimés du rapport de crédit.

Cependant, si un objet en litige est invalide ou est résolu en faveur du créancier ou du prêteur, il reviendra au dossier après 60 jours environ.

"Cela revient à avoir un pneu crevé et à mettre un patch temporaire, pensant que la voiture roulera parfaitement dans le futur sans aucune attention supplémentaire", explique Gallegos. «Une augmentation temporaire de crédit ne consolidera pas nécessairement l'approbation d'un prêt, car si un [prêteur] fait un peu de recherche et d'excavation, ce prêteur découvrira les différends et verra ce qui se passe. "

" La plus grande erreur des consommateurs est de payer un service ou une personne pour faire ce que vous pouvez faire pour vous gratuitement ", explique Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling. "Vous pourriez finir par suivre des conseils inexacts ou illégaux qui peuvent conduire à une foule d'autres problèmes. "

Vous pourriez aussi être dupe. Thomas Nitzsche, coordonnateur principal des relations avec les médias chez ClearPoint Credit Counselling Solutions, explique que «certaines de ces entreprises acceptent les paiements et se« vaporisent ».« Nous voyons beaucoup de clients intelligents et éduqués qui ont embauché ces mauvais joueurs. »

Rester au top Erreurs

Le meilleur moyen de s'assurer que votre dossier de crédit - et de corriger les erreurs - est de le consulter tous les quatre mois.

Vous avez droit à un rapport de crédit annuel de chacun des trois principaux bureaux de crédit: Equifax , Experian et TransUnion.Tirer un tous les quatre mois est le meilleur moyen de repérer toute erreur avant qu'elle ne cause des dommages importants à votre pointage de crédit.Vous pouvez obtenir une copie annuelle gratuite de chaque rapport à AnnualCreditReport.com.

Si vous faites un spot une erreur, ne paniquez pas, mais une fois que vous avez rassemblé la preuve de l'erreur (votre chèque annulé ou votre relevé bancaire montrant les paiements en ligne, la preuve de l'orthographe de votre nom, etc.), contestez l'erreur (quel que soit le type ) via annualcreditreport.com ". les consommateurs à chaque bureau de crédit, un par un, où ils peuvent examiner et contester l'information au besoin », explique Nitzsche.

Vous pouvez également contacter directement un créancier pour contester des problèmes tels que des retards de paiement inexacts ou des comptes montrant que vous avez un solde qui a été payé en totalité.

Ne vous attendez pas à des résultats immédiats

Les créanciers ont jusqu'à 30 jours pour enquêter sur une erreur signalée et déposer leur décision auprès des bureaux de crédit. Dans votre litige, vous pouvez demander que le créancier et / ou le bureau de crédit signalent la correction à toute personne ayant reçu une copie de votre dossier de crédit au cours des six derniers mois.

Si vous ne recevez pas de résolution après 30 jours, élevez le différend et demandez au créancier les coordonnées pour déposer une réclamation exécutive. Il s'agit d'un processus formalisé qui achemine les plaintes aux dirigeants d'entreprise et / ou peut menacer une action en justice ou une préoccupation concernant des actions inappropriées évidentes. "Cela se fait généralement par écrit à un email ou à une adresse physique et attire souvent l'attention", explique Nitzsche.

Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau contre la société qui signale incorrectement les informations et / ou le bureau de crédit pour garantir les résultats.

Contacter le Bureau d'éthique commerciale peut également déclencher une action.«Cela déclenche généralement une plainte de l'exécutif à l'entreprise, ce qui aggrave le problème et peut aider à le résoudre», explique Nitzsche.

Si vous n'êtes pas d'accord avec les résultats de l'enquête d'un bureau de crédit, Gallegos dit que vous pouvez demander au bureau d'inclure une déclaration de différend dans votre dossier et vos futurs rapports. Dans cette déclaration, vous pouvez expliquer votre côté de l'histoire, en expliquant pourquoi vous croyez que l'information est inexacte et en détaillant votre preuve.

"N'oubliez pas de conserver des copies de toute la correspondance liée au conflit", explique Gallegos. Cela sera utile lors de la présentation d'un argument personnel à un fournisseur de services de prêt ou un fournisseur.

Et rappelez-vous, les objets négatifs ne vous hanteront pas pour toujours. "Les défauts tels que les retards de paiement et les dettes échues échoueront dans le rapport de crédit après sept ans de la première délinquance", dit Nitzsche.

The Bottom Line

Un examen régulier de vos rapports de crédit permettra d'éviter toute erreur avant de vous empêcher d'obtenir un prêt, un appartement ou même un emploi. Cela en vaut la peine.