Nous prenons notre retraite plus tôt et vivons plus longtemps. Selon le Bureau of Labor Statistics, l'âge moyen de la retraite est passé d'environ 67 ans en 1950 à 62 en 2000. Au cours de cette même période, l'espérance de vie est passée de 68 à 77 ans. plus longtemps Le nombre de travailleurs bénéficiant d'une pension a également changé. Les grandes entreprises cherchent des moyens de réduire les coûts. Par conséquent, bon nombre d'entre eux ont abandonné leurs régimes de retraite en faveur des régimes 401 (k) ou d'autres régimes de cotisations des employés. À la lumière de ces tendances, il semble que les futurs retraités devront peut-être chercher d'autres façons d'épargner pour une retraite confortable. Une rente à capital variable différée peut compléter d'autres sources de revenu après votre retraite ou compenser les pensions que vous avez peut-être perdues, tout en offrant l'avantage des prestations garanties. Mais ces garanties valent-elles le prix? Nous abordons ici plusieurs garanties communes offertes par les sociétés de rentes et fournissons une estimation du degré auquel ces garanties affecteront vos rendements.

Prestations garanties Les sociétés de rentes comprennent que les garanties sont essentielles à la vente de produits variables. En conséquence, certains offrent des avantages plus riches dans une tentative de surpasser leurs concurrents. Voici certains des avantages courants disponibles:

Prestation de décès garantie Si vous décédez avant que votre rente ne commence à verser des prestations, votre bénéficiaire, tel que mentionné dans le contrat, recevra une prestation de décès. La méthode utilisée pour déterminer la prestation de décès varie selon les entreprises et les contrats. Le concept général, cependant, est de s'assurer que votre bénéficiaire recevra soit le montant que vous avez investi ou la valeur du contrat sur le dernier relevé d'anniversaire de la police, selon le montant le plus élevé.

La garantie de capital décès peut vous donner la tranquillité d'esprit de savoir que votre bénéficiaire ne perdra pas si vous décédez lorsque les marchés sont éteints et que la valeur de votre compte est en baisse.

Coût additionnel de l'investissement: 15-35 points de base (Note: les chiffres fournis sont des estimations basées sur une étude de 2004 de Towers Perrin Inc.)

Augmentation de revenu garantie Prestation de décès Cette option garantira que votre bénéficiaire recevra la plus élevée de la valeur de votre compte ou le montant de votre investissement, plus une augmentation annuelle prédéterminée à votre décès.

Coût additionnel d'investissement: 10-40 points de base

Prestation de revenu minimum garanti (GMIB) Le GMIB garantit un paiement minimum lorsque la rente est annuitée, indépendamment de la façon dont le stock et marchés obligataires performants. Le paiement futur garanti est calculé en additionnant votre investissement à un taux prédéterminé. L'entreprise peut exiger que le propriétaire détienne le contrat pour une durée déterminée avant d'utiliser l'avantage.(Pour en savoir plus, voir Sélection du paiement de votre rente .)

Par exemple, le GMIB d'une société de rente pourrait garantir que si le propriétaire du contrat choisit la rente, le revenu sera basé sur le plus élevé des deux. la valeur du compte ou la base de prestations GMIB, qui est égale à votre investissement accumulé à 5% par an. Le GMIB n'a aucun effet sur le fonctionnement de la rente à capital variable, et pour les investisseurs qui ne se font pas rentier, la GMIB ne fournit aucun avantage au propriétaire du compte ou aux bénéficiaires.

Coût additionnel de l'investissement: 50-75 points de base

Prestation de retrait minimum garanti (PRMG) L'objectif de la PRMG est de vous permettre de retirer chaque année un pourcentage maximum de votre investissement total pour un nombre déterminé d'années, indépendamment de la performance du marché, jusqu'à ce que vous avez récupéré 100% de votre investissement. La société pourrait également avoir des dispositions qui verrouillent toute croissance de votre contrat, prolonger vos retraits et augmenter le montant de vos prestations. Certaines entreprises augmenteront le pourcentage de votre investissement total que vous pouvez retirer si vous ne prenez pas de retraits pendant les premières années de votre contrat.

Une garantie de revenu mensuel peut vous procurer une protection contre le revenu à la baisse, le potentiel de croissance du marché et une garantie de rendement sur votre investissement. Cependant, si vous n'avez pas l'intention de faire des retraits de votre rente variable, cette option n'est probablement pas pour vous. (Pour en savoir plus, lisez Morsure des pertes de rente .)

Coût additionnel de l'investissement: 40-65 points de base

Prestation de retrait à vie garantie (GRV) La GRV garantit que vous pouvez retirer un montant minimum tout au long de votre vie, quelle que soit la performance des sous-comptes, et que vous n'avez pas besoin de racheter votre contrat. La garantie est un pourcentage défini de votre investissement, ce qui augmente d'autant plus longtemps que vous retardez les paiements. Par exemple, la société pourrait accepter de vous payer 5% à 55 ans. Mais si vous attendez d'avoir 70 ans pour commencer à gagner de l'argent, l'entreprise pourrait l'augmenter à 5,5%. À 80 ans, ça pourrait être 6%.

Il est possible que votre paiement augmente avec le temps, car la valeur de votre compte est recalculée à intervalles réguliers, par exemple tous les cinq ans, ce qui vous permet d'en bénéficier si votre compte augmente. Cependant, à cause de la garantie, vous éviterez de souffrir si les marchés sont faibles. En conséquence, vous pourriez rester investi dans des actions sans craindre qu'un krach boursier puisse nuire à votre revenu.

Cette option peut être une bonne idée si vous avez besoin d'un revenu garanti, mais n'aimez pas l'idée d'abandonner le contrôle de votre argent que procure la rente. Toutefois, si vous n'avez pas l'intention de retirer des fonds de votre rente variable, cette option ne vaut pas la peine d'être achetée.

Coût additionnel de l'investissement: 50-60 points de base

Prestation minimale de capitalisation garantie (GMAB) Le GMAB permet aux investisseurs de protéger leur capital en verrouillant leur croissance ou en acceptant le rendement garanti de la société pendant une période déterminée , comme 10 ans.À la fin de ce terme, la valeur du compte correspondra à la valeur du contrat ou à la valeur du GMAB, selon la valeur la plus élevée. Cela pourrait vous donner le confort de savoir que peu importe ce qui se passe sur les marchés, votre investissement est protégé pendant au moins la durée du GMAB.

Coût additionnel d'investissement: 25-75 points de base

Conclusion: Achetez des . Découvrez exactement ce que coûtera chaque avantage - si une entreprise ou un agent ne peut pas ou ne veut pas vous le dire, passez à un autre. Peser les avantages d'une rente à capital variable et déterminer si cela vaut la peine est de savoir combien cette dépense va réduire dans vos rendements annuels. Maintenant que vous connaissez certaines des garanties qui sont utilisées pour vendre des rentes à capital variable, vous êtes sur la bonne voie pour déterminer celle qui convient le mieux à votre portefeuille. Pour en savoir plus, consultez

Un aperçu des rentes et Pour en savoir plus sur les rentes à capital variable .