Les Américains travaillent plus d'heures que les employés dans les autres pays développés, et nous devenons une nation de travailleurs de 24 heures. Mais tout ce travail acharné peut ne pas se traduire par un avenir en matière d'emploi après la retraite puisque de nombreux Américains ne sont pas prêts à vivre confortablement pendant leurs années de retraite.

«La crise de l'épargne-retraite continue», un rapport publié par l'Institut national de la sécurité de la retraite, révèle plusieurs statistiques troublantes sur les niveaux de préparation à la retraite du ménage américain moyen.

Voici quelques-unes des principales observations:

• 45% (environ 40 millions de ménages) n'ont pas d'IRA ou de plan de type 401 (k) parrainé par leur employeur .
• En moyenne, les ménages ayant un compte de retraite gagnent 2,4 fois plus que les ménages sans compte de retraite.
• Le montant moyen de l'épargne-retraite (y compris les comptes de retraite et autres types d'épargne) est de 2 500 dollars pour les ménages de tous les âges de travail.
• Le montant moyen de l'épargne-retraite (y compris les comptes de retraite et autres types d'épargne) n'est que de 14 500 $ chez les ménages qui approchent de l'âge de la retraite.
• Dans près de la moitié des ménages du groupe des 25 à 64 ans, le revenu annuel dépasse la valeur nette.
• Même en incluant la valeur nette totale d'un ménage, 66% n'atteignent même pas des objectifs de retraite conservateurs.
• Pour les ménages retraités dans les 25% inférieurs des revenus, la sécurité sociale fournit 90% des revenus de retraite.
• Pour les retraités au niveau de revenu de 50%, la sécurité sociale fournit 70% des revenus de retraite.

La plupart des gens devront travailler après l'âge de 65 ans parce qu'ils n'ont pas de fonds de retraite adéquats. Les travailleurs plus aisés sont plus susceptibles de détenir suffisamment d'actifs dans les comptes de retraite, mais ils représentent une petite partie de la population. La plupart des retraités dépendent de la sécurité sociale pour fournir la majorité de leurs revenus. Cependant, les auteurs du rapport notent que la sécurité sociale devrait s'épuiser - plus tôt que plus tard. Alors que l'avenir du système de sécurité sociale est débattu au niveau politique, les travailleurs auraient intérêt à avoir un plan B.

Les Américains ont grandement besoin d'améliorer leur niveau de littératie financière. L'élaboration d'un plan financier intelligent pour la retraite exige de la diligence, de l'engagement, des sacrifices et des attentes réalistes. Investopedia a demandé à plusieurs experts de partager leurs conseils sur la façon dont les ménages qui travaillent peuvent s'étirer et augmenter leurs fonds de retraite.

Ne survivent pas à votre argent

Mike Lynch, vice-président des marchés stratégiques chez Hartford Funds, dit à Investopedia que la plupart des travailleurs qui approchent de la retraite ont tendance à sous-estimer leur espérance de vie. Il dit que certaines personnes utilisent leurs membres de famille décédés comme une jauge, mais c'est une erreur parce que la science médicale nous permet de bien vivre dans nos années 80 et parfois 90."De plus, nous serons plus actifs que toute autre génération antérieure, ce qui signifie que nous pourrions dépenser plus d'argent à la retraite que toute autre génération antérieure", explique Lynch.

Et tandis que ceux qui investissent ont tendance à diminuer à l'approche de la retraite, Lynch dit que les retraités doivent s'assurer que leurs revenus suivent l'inflation et qu'ils ne manquent pas d'argent à la retraite.

Consolidation

La consolidation des comptes de placement peut vous aider à économiser de l'argent et à en faciliter le suivi. Selon Lynch, le client moyen a au moins trois ou quatre comptes IRA. «Combinez cela avec d'autres comptes à imposition différée, des chèques, des économies, des 529, d'autres comptes après impôt comme des actions et des obligations - et cela peut devenir un peu écrasant et coûteux; vous payez peut-être des frais pour chaque compte chaque année. "

Cependant, il recommande une consolidation de l'emplacement, ce qui implique de faire un inventaire de l'emplacement des comptes, de trouver les soldes de chaque compte et d'évaluer si chaque investissement vous aidera à atteindre les objectifs à long terme.

"Consolider des lieux sous un même toit peut, en fait, vous faire économiser de l'argent sur les frais de compte; plusieurs comptes sont bien, mais plusieurs endroits peuvent rendre très difficile de fournir le meilleur service possible », explique Lynch.

Considérations relatives au logement

Les retraités doivent également déterminer s'ils prévoient rester chez eux ou s'il vaut mieux réduire les effectifs. «Le logement est la principale dépense à la retraite, et il est important de planifier à l'avance si vous avez besoin d'une maison unifamiliale ou si vous devez vous permettre de faire des modifications pour rendre votre fauteuil roulant accessible», dit Lynch. Certains retraités peuvent bénéficier d'une hypothèque inversée.

Budget

Les retraités ne peuvent pas «retirer» leur budget lorsqu'ils quittent le marché du travail. Selon Chris Hogan, spécialiste de l'argent et de la retraite au sein de l'équipe de Dave Ramsey, «le budget va au-delà des dépenses mensuelles comme l'assurance habitation, les services publics et les taxes; vous devez tenir compte des coûts de soins de santé et des articles à gros budget comme les voitures et les voyages. "

Hogan recommande de budgétiser 11 000 $ par année pour les dépenses de santé à la retraite. Et tandis que les retraités vieillissent chaque année, il dit qu'ils doivent se rappeler que leur voiture le fait aussi, ils ont donc besoin d'un plan pour remplacer les véhicules - et ce plan ne devrait pas inclure un prêt-auto ou un bail.

En plus d'éviter les prêts automobiles, Hogan met également en garde contre une autre erreur financière que les retraités ne peuvent se permettre de faire: «Cosigning est une énorme erreur à 35 ans, mais elle peut effacer vos plans de retraite à 65 ans. La personne qui cosignifie est considérée comme financièrement responsable, et même si vous aimez vos enfants ou vos petits-enfants, quand ils ne peuvent pas se permettre un prêt qu'ils ne peuvent pas se permettre, Hogan dit que vous serez la première personne appelée par le créancier.

Selon Ed Edman, président et chef de la direction d'Edelman Financial Services, la retraite doit être préfinancée à la différence d'autres dépenses importantes. "Peu importe leur âge ou d'autres circonstances, les employés doivent cotiser à leur régime de retraite. premier."Il dit qu'il n'est jamais trop tard, même pour les employés dans la cinquantaine et la soixantaine, mais la clé est de commencer.

The Bottom Line

Alors que les Américains travaillent plus d'heures que les employés dans tous les autres pays développés, ils ne sont pas prêts à récolter une récolte financière quand ils cessent de travailler. Les comptes d'épargne-retraite, les comptes d'épargne ordinaires et la sécurité sociale ne rapporteront pas assez d'argent pour vivre à l'aise, et pour certains, il sera difficile de satisfaire même les besoins de base. Sans prendre des mesures drastiques, des millions d'Américains peuvent survivre à leur revenu de retraite, ce qui entraîne une crise de retraite nationale.