Vous avez analysé les chiffres et pris en compte des facteurs tels que votre état civil et le montant que vous devez à votre prêt hypothécaire, et vous avez conclu que vous aviez besoin d'une police d'assurance-vie. Mais où devriez-vous commencer à chercher une politique? Et quels paramètres devez-vous prendre en compte lors du choix de la compagnie d'assurance-vie à choisir?

Habituellement, les compagnies d'assurance-vie offrent des produits à presque tous les segments du marché. «Certaines entreprises spécialisées, comme Colonial Penn, ciblent les personnes âgées, ou l'USAA, qui se spécialise dans les politiques du personnel militaire», explique Ted Bernstein, PDG de Life Insurance Concepts à Boca Raton, en Floride. «Toutefois, les aînés et le personnel militaire devrait obtenir des citations concurrentes de plusieurs entreprises. "

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C'est parce qu'aujourd'hui la plupart des compagnies d'assurance-vie offrent des prix compétitifs sur des produits similaires. Une façon de simplifier le processus de choix est de travailler avec un professionnel de l'assurance-vie qui peut accéder à un certain nombre de sociétés qui offrent les types de produits dont vous avez besoin.

Tout sur l'agent

Commencez à chercher la bonne compagnie d'assurance-vie en trouvant le bon agent. Vous devrez poser beaucoup de questions.

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Que vous rencontriez un agent indépendant qui représente plusieurs compagnies d'assurance-vie - ou un agent «captif» qui travaille comme employé d'une entreprise - pensez à la discussion comme un type d'entrevue d'emploi . Vous devez décider qui vous voulez embaucher.

"Interrogez un agent sur ses désignations professionnelles et si elles appartiennent à des organisations de l'industrie", suggère Sarah Loy, un agent de l'American National Insurance Company. L'adhésion "vous montrera qu'ils croient en la formation continue." Une telle éducation tiendra l'agent au courant des tendances et des changements de l'industrie. "En outre, de nombreuses organisations ont un code d'éthique que leurs membres sont censés suivre", dit Loy.

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Assurez-vous que l'agent représente la société qui vous intéresse - idéalement, plusieurs entreprises. Demandez ensuite depuis combien de temps il est en affaires et si l'assurance vie est son activité principale. Découvrez également comment vous pourriez joindre votre agent en cas d'urgence et s'il y a une couverture de secours en cas d'absence.

Cherchez une entreprise solide

Selon M. Loy, la stabilité financière d'une compagnie d'assurance-vie est l'un des principaux facteurs à considérer avant d'acheter une police. Faites des recherches indépendantes avant de signer avec une entreprise recommandée par votre agent.

"Au moment de choisir une compagnie d'assurance-vie, il est bon de s'assurer qu'elle a la solidité financière et la longévité", affirme M. Loy. "Vous voulez vous assurer que l'entreprise sera présente plus tard dans la vie lorsque vous en aurez besoin."

Vous pouvez apprendre cela en demandant à un agent quand la compagnie d'assurance, ainsi que son agence, a été fondée. Vous devriez également vérifier auprès du Bureau d'éthique commerciale et le Département de l'assurance de votre état pour toute réclamations négatives contre la société.

Score Comdex. Renseignez-vous sur les cotes Comdex de la compagnie d'assurance-vie. "Un score Comdex est un classement de 1-100 qui compile les différentes notes des agences de notation. C'est un composite de toutes les évaluations qu'une entreprise reçoit », explique Bernstein. Les agences de notation incluses dans Comdex sont A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service et Fitch. La société doit avoir été évaluée par au moins deux d'entre eux pour recevoir un score Comdex.

Comdex classe les sociétés par rapport à d'autres sociétés qui ont été notées par les services de notation. Les entreprises classées plus proches de 100 sont considérées comme hautement cotées sur de nombreux spectres. «Je recommande aux consommateurs de ne considérer que les compagnies d'assurance-vie ayant des cotes Comdex comprises entre 85 et 100», explique Bernstein.

Excellent historique de paiement des réclamations . Vous achetez une police d'assurance-vie pour alléger le fardeau financier que pourrait subir l'être cher désigné comme bénéficiaire en cas de décès. Il est donc important qu'une compagnie d'assurance-vie que vous envisagez de payer en temps opportun.

Autres considérations

Parmi les autres paramètres à prendre en compte lors de la sélection d'une compagnie d'assurance vie fiable, citons:

Options de conversion. Renseignez-vous sur les options de privilège de conversion de l'entreprise pour l'assurance-vie temporaire. Selon Chris Huntley, propriétaire de Huntley Wealth Insurance à San Diego, en Californie, environ 90% des polices d'assurance-vie vendues sont des polices d'assurance-vie temporaire. Ce type de contrat offre une couverture à taux fixe pour une durée déterminée ou une durée déterminée.

"La plupart des polices à terme, mais pas toutes, ont une fonction de conversion qui vous permet de convertir votre politique à terme en une politique permanente comme la vie entière ou la vie universelle", explique Huntley. Ces politiques sont en place pour toute la vie du titulaire de la police et offrent des primes garanties et des valeurs de rachat qui augmentent chaque année. Voir Comment la valeur de rachat augmente dans une police d'assurance-vie .

Avoir une fonction de conversion est important car cela vous permet de changer votre police sans avoir à passer un examen médical ou à vous qualifier de nouveau, explique Huntley. Il dit que la plupart des compagnies d'assurance-vie, mais pas toutes, permettent de convertir une police d'assurance-vie temporaire en police d'assurance-vie permanente. «Certains transporteurs offrent des conversions jusqu'à l'âge de 70 ans, d'autres jusqu'à 75 ans ou même 80 ans», dit-il.

Produits innovants . Par exemple, plusieurs sociétés proposent aujourd'hui au propriétaire d'une police de choisir le produit de la police à payer en une somme forfaitaire ou en un paiement à tempérament garanti dont le nombre d'années est préétabli au moment de l'achat. Il en résulte des primes nettement inférieures ou une couverture plus élevée pour la même prime qu'un paiement forfaitaire.

Gamme de produits divers . Il n'y a pas de taille unique pour les polices d'assurance-vie. Différents types de polices peuvent avoir un sens pour différents membres de votre ménage ou que vos besoins d'assurance changent. C'est pourquoi il est important de faire affaire avec une compagnie qui offre de l'assurance temporaire, de la vie universelle, de la vie universelle variable, de la vie entière et d'autres types de polices d'assurance. Pour vous aider à prendre une décision, lisez Le meilleur type d'assurance vie pour vous dès maintenant .

Politiques de la Commission contre les politiques sans frais. Bernstein recommande de comparer les produits d'assurance-vie de commission à des polices sans frais. »Comme les polices sans frais ne paient aucune commission de vente, leur prix est généralement meilleur et leur rendement est meilleur en raison d'une accumulation immédiate de liquidités sans frais de rachat. Le professionnel facturera des honoraires divulgués au lieu d'une commission », dit-il. Voir Ce que fait votre agent d'assurance-vie - sur vous et assurez-vous d'obtenir une explication complète de ce que vous achetez et de ce que cela vous coûtera. Étudiez attentivement la stabilité financière et le service à la clientèle de chaque entreprise que vous envisagez d'acquérir; par exemple, les entreprises sans charge peuvent fournir moins de services.

Garder le contrôle

Une fois que vous avez souscrit une assurance vie, il est important de passer en revue vos besoins chaque année avec votre agent d'assurance-vie pour vous assurer que votre police continuera à protéger vos proches en cas de décès. N'oubliez pas d'aviser votre agent de tout changement de vie important comme le mariage ou le divorce, l'achat d'une nouvelle maison (pour vous assurer une couverture d'assurance-vie suffisante) ou la réduction de votre logement (pour vous assurer que vous n'êtes pas sur-assuré). Lorsque vos enfants grandissent et ne dépendent plus financièrement de vous, il est également temps d'examiner la quantité d'assurance dont vous avez besoin.

The Bottom Line

L'assurance vie n'est pas un achat à acheter et à oublier. Cela devrait évoluer comme votre vie. Idéalement, vous devriez trouver un agent et une entreprise qui peut vous aider à protéger votre famille pendant une longue période.