Lorsque vous pensez à la couverture d'assurance, les deux types les plus courants - l'assurance automobile et habitation - sont souvent les premiers à venir à l'esprit. Parce que la société de prêt hypothécaire exige le premier, et la loi exige le dernier, vous n'avez pas beaucoup de choix quand il s'agit de décider s'il faut être assuré. Cependant, c'est votre capacité à gagner un revenu qui vous permet de payer ces articles. En fait, sans un potentiel de gains, il serait difficile pour beaucoup d'entre nous d'entretenir nos maisons et nos automobiles tout en assurant la subsistance de nos familles. La solution pour compléter ce revenu manquant en cas d'invalidité permanente ou temporaire est connue sous le nom d'assurance invalidité. Nous expliquons ici pourquoi l'assurance-invalidité devrait faire partie intégrante de votre plan financier et ce que vous devrez prendre en considération au moment de choisir une police pour protéger votre revenu.

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TUTORIEL: Introduction à l'assurance

Sécurité sociale et invalidité Beaucoup de travailleurs américains prennent pour acquis la gestion du risque d'invalidité parce qu'ils supposent que le système de sécurité sociale prendra soin de tout s'il devient invalide . Contrairement à la croyance populaire, qualifier pour les prestations d'invalidité de la sécurité sociale peut être assez difficile, et il faut souvent beaucoup de temps pour que les avantages commencent. Pour être admissible, vous devez prouver que vous êtes incapable d'effectuer un travail, pas seulement votre occupation principale. Tant que vous pouvez avoir un emploi rémunéré, même si cela fonctionne pour le salaire minimum, vous ne serez pas en mesure de percevoir des paiements d'invalidité de la sécurité sociale.

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L'Administration de la sécurité sociale (SSA) considérera qu'une personne est "handicapée" si tous des conditions suivantes sont remplies:

1. Il ou elle n'a pas la capacité de: s'engager dans une activité lucrative substantielle (SGA).
2. L'incapacité est due à une ou plusieurs déficiences physiques ou mentales médicalement déterminables.
3. L'incapacité a duré ou peut durer pendant une période continue d'au moins 12 mois ou entraîner la mort.

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Afin de répondre aux exigences de la couverture d'invalidité de la sécurité sociale, les candidats doivent passer un test de «travail récent» en fonction de leur âge au moment où ils sont devenus handicapés. Les activités de revenu passif, telles que les placements et les indemnités de maladie, ne seraient pas considérées comme un revenu d'activité rémunérée. Toutefois, si vous déclarez une invalidité, êtes plus jeune que l'âge de la retraite et gagnez plus de 1000 $ par mois (en 2011) et que vous n'êtes pas aveugle, cela pourrait entraîner une demande refusée parce qu'elle serait considérée comme une activité lucrative substantielle. Même si vous êtes admissible à des prestations, il est hautement improbable que la prestation réponde à vos obligations financières - le paiement pour une personne qui gagnait plus de 95 000 $ par année avant de devenir invalide est seulement 2 224 $ par mois en 2010.

Protéger votre famille et vos revenus Lorsque vous examinez vos objectifs de gestion des risques, vous devez examiner de près vos réserves d'urgence et vos capacités de liquidité. (Pour en savoir plus, voir Construisez-vous un fonds d'urgence .) Si vous êtes devenu invalide et admissible à un paiement mensuel maximal pour votre âge et votre revenu, est-ce que ce revenu suffirait à votre budget? Selon le US Census Bureau, le revenu médian mensuel moyen du ménage était de 4 200 $ en 2010. Ces données suggèrent fortement qu'une source de revenu supplémentaire serait une nécessité pour de nombreux Américains s'ils devenaient handicapés. Il est important que vous compreniez les avantages offerts par votre entreprise, car vous pourriez être couvert par une police d'assurance-invalidité de courte ou de longue durée dans le cadre de votre régime d'avantages sociaux. En ce qui concerne l'assurance invalidité, le terme «à court terme» désigne des périodes de 90 jours ou moins, tandis que «à long terme» se rapporte à des périodes de plus de 90 jours.

Une fois que vous avez déterminé quelle gestion du risque d'invalidité vous avez en place, vous pouvez alors prendre une décision éclairée quant à savoir si vous êtes entièrement assuré ou sous-assuré. Si vous n'avez pas le remplacement approprié du revenu, vous pourriez envisager d'acheter une police d'assurance invalidité personnelle. Comme avec la plupart des types d'assurance, plus vous vieillissez, plus la couverture deviendra chère. Par conséquent, vous pouvez acquérir une police dès que vous êtes malade et sans accident. Si vos avantages sont imposables dépendra généralement de la façon dont la prime est payée. Dans la plupart des cas, si vous payez les primes avec des dollars après impôt, l'avantage reçu sera exempt d'impôt. Toutefois, si votre employeur paie les primes de la police pour vous, la prestation sera probablement considérée comme un revenu imposable lorsqu'elle vous sera versée. (Pour plus d'informations, voir Point de vue sur le score d'assurance .)

Voici quelques questions à prendre en compte dans l'assurance invalidité:

Quelle couverture devriez-vous envisager?
Vous devriez envisager d'obtenir une couverture suffisante pour maintenir le niveau de vie actuel de votre famille. Tout en évaluant votre montant requis de revenu de remplacement, il est préférable de pécher du côté du conservatisme. Cependant, sachez que vous pourriez épargner sur certains frais de subsistance (comme aller et revenir du travail tous les jours), ce qui pourrait réduire le revenu de remplacement dont vous aurez besoin pour maintenir le mode de vie de votre famille. En bref, assurez-vous de considérer les deux côtés de la médaille lors de l'évaluation de vos besoins de couverture.

Qu'est-ce qu'une "période d'élimination"?
La période d'attente est la période que vous devez attendre avant que vos prestations ne commencent. La période d'attente habituelle pour la plupart des polices est de 90 jours, ce qui signifie que vous devez avoir vos propres ressources pendant les 90 premiers jours de votre invalidité. . Assurez-vous d'intégrer la période d'élimination de votre régime d'assurance dans vos exigences d'épargne personnelles.
Pendant combien de temps une police individuelle paiera-t-elle un avantage? Comme il existe de nombreuses options pour cela, vous pouvez sélectionner la période pendant laquelle votre avantage durera.La meilleure politique consisterait à verser des prestations jusqu'à l'âge de 65 ans, date à laquelle les prestations de retraite devraient vous être accessibles.

Quelle est la différence entre "propre" et "toute" profession? Si vous examinez des politiques qui vous permettent de choisir entre «occupation personnelle» ou «toute profession», vous voudrez considérer un plan qui définit «invalide» comme incapable de continuer à travailler dans votre profession actuelle - connu comme "propre occupation". Autrement, si vous choisissez "n'importe quelle occupation", vous devrez être incapable d'effectuer n'importe quel type de travail pour que la police puisse payer des avantages.

The Bottom Line La baisse générale du nombre de compagnies d'assurance qui souscrivent une assurance invalidité au cours des 20 dernières années a entraîné une augmentation du coût et de la fréquence des handicaps chez les travailleurs. Qu'arriverait-il au revenu de votre ménage si vous étiez handicapé depuis longtemps? J'espère que vous et votre famille seriez pris en charge, mais si vous n'êtes pas sûr que c'est le cas, il serait peut-être temps de couvrir ce risque. Après tout, le fait d'être un investisseur avisé fait en sorte que votre famille ne soit pas indûment accablée par des risques que vous ne pouvez pas vous permettre de prendre.

Pour en savoir plus, consultez L'assurance-vie achetante: Assurance temporaire ou assurance temporaire de soins de longue durée et : qui en a besoin? .