Il y a eu un changement radical dans la façon dont la faillite est perçue en Amérique. Dans les générations précédentes, ceux qui déclaraient faillite étaient souvent étiquetés comme des échecs - des gens qui n'étaient tout simplement pas capables de tirer leur propre poids dans le monde. Peu à peu, ce stigmate a commencé à s'estomper, car le nombre de personnes qui ont été obligées de déposer en raison de circonstances indépendantes de leur volonté s'est multiplié. Malheureusement, cette tendance s'est également transformée en une avenue pratique pour ceux qui cherchent une échappatoire rapide de leur dette auto-indulgent.

Le Congrès, dans l'espoir d'endiguer le flot de la faillite en Amérique, a introduit la loi de 2005 sur la prévention de la maltraitance et la protection des consommateurs, qui a été promulguée le 20 avril 2005. Cette loi rend la chose beaucoup plus difficile. et coûteux - de déclarer faillite. Cet article explorera les règles de faillite plus sévères d'aujourd'hui et leurs ramifications pour les opprimés et les deadbeat.

Dispositions majeures

Les règles actuelles en matière de faillite ont été conçues pour réduire considérablement le nombre de personnes susceptibles de faire faillite, notamment au chapitre 7. Des critères plus stricts doivent désormais être respectés avant que la faillite ne devienne une option. alternative pour obtenir l'allégement des créanciers tout en essayant d'empêcher les malhonnêtes, l'irresponsable et le paresseux de se soustraire à leur responsabilité de satisfaire les créanciers qu'ils peuvent être en mesure de payer. (Pour en savoir plus sur la faillite, voir
Ce que vous devez savoir sur la faillite et la vie après la faillite .)

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Les déclarants doivent produire un certificat prouvant qu'ils reçoivent des conseils en matière de crédit et avoir mis en place un plan de remboursement (à leurs frais) dans les 180 jours précédant la présentation des documents relatifs à la faillite. D'autres changements imposent également que pour être admissible au chapitre 7, le revenu du débiteur pour les six derniers mois doit être inférieur au revenu médian dans son pays d'origine. Si ces critères ne sont pas remplis, un test de ressources sera effectué pour examiner les déclarations de revenus et le revenu du débiteur afin de déterminer si le débiteur serait en mesure de rembourser le moindre de 10 000 $ ou 25% de sa dette au cours de la prochaine année. cinq ans.

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Si le test révèle que le débiteur aura suffisamment de revenus disponibles après les frais de subsistance de base pour satisfaire à cette obligation, l'approbation d'un juge doit être obtenue avant qu'une faillite du chapitre 7 ne soit accordée. Cependant, seuls ceux qui se trouvent dans des situations inhabituelles ou extraordinaires bénéficieront de cette exception. La plupart des débiteurs ayant un revenu supérieur à la moyenne seront limités à la faillite du chapitre 13, ce qui ne leur permet pas d'échapper complètement à la dette par la vente d'actifs, mais met seulement en œuvre un plan de paiement à long terme, généralement de trois à cinq ans.

La loi rend maintenant plus difficile le dépôt en série et la réclamation officieusement réputée du chapitre 20 de la loi sur la faillite, dans laquelle les débiteurs ont déclaré une faillite au chapitre 13 après le dépôt du chapitre 7 afin de couvrir les dettes garanties et non garanties .Ces deux scénarios ont été rendus plus difficiles à réaliser en augmentant le délai entre les dépôts; six à huit ans pour les faillites du chapitre 7 et jusqu'à deux ou trois ans pour le chapitre 13. Par exemple, un individu qui dépose une faillite au chapitre 7 ne pourra pas déclarer le chapitre 13 pour s'occuper de la dette garantie pendant trois ans.

Afin de limiter davantage le recours à la faillite à des fins abusives, la portée des dettes non libérables a été élargie pour inclure:

Dettes de plus de 500 $ payées à un seul créancier pour des produits de luxe dans les 60 jours suivants dépôt

• Avances excédant 750 $ dans les 70 jours suivant le dépôt
• Une plus grande variété d'impôts en souffrance
• Obligations de divorce, de séparation et de soutien interne
• Dettes pour payer les amendes et pénalités
• Dettes de régimes de retraite, telles que les prêts 401 (k)
• Abris d'actifs immobiliers réduits
• Cela fonctionne-t-il?

L'un des principaux arguments en faveur du maintien de l'accessibilité au dépôt de bilan est que ceux qui ont été licenciés ou qui ont encouru des frais médicaux ou funéraires substantiels n'ont souvent pas d'autre forme de refuge économique. Par conséquent, les débiteurs de la classe ouvrière dont les revenus dépassent le seuil de pauvreté et qui engagent des dépenses au-dessus de leurs moyens peuvent avoir juste assez de revenus pour les empêcher de faire faillite, ce qui ne leur laisse aucune autre forme de soulagement.
Il est intéressant de noter que lorsque la nouvelle de la Loi sur la prévention de l'abus de la faillite et la protection du consommateur a fait son apparition dans le grand public, une vague de faillites a éclaté avant que la nouvelle loi entre en vigueur. Selon les statistiques du Bureau Administratif des Tribunaux, il y avait plus de 2 millions de dépôts de banqueroute non commerciale en 2005 avant l'entrée en vigueur de la nouvelle loi en 2006 (alors qu'il n'y avait qu'environ 1,6 million de dépôts au cours de chacune des années précédentes). trois ans).
Conclusion

En fin de compte, il n'existe aucun moyen infaillible d'éliminer efficacement tous les déclarants abusifs tout en accordant un répit à ceux qui en ont vraiment besoin. Alors que les effets à long terme des nouvelles lois sur la faillite peuvent ne pas être visibles pendant un certain temps, la loi a réduit le nombre total de déclarants, ce qui était son objectif principal. Les consommateurs qui cherchent à éviter de payer leur dette personnelle doivent comprendre que la déclaration de faillite est devenue beaucoup plus difficile et coûteuse. Dans de nombreux cas, consolidation de la dette privée ou indépendante peut être le seul soulagement pour lequel ils sont admissibles.
Pour en savoir plus sur la consolidation de la dette, voir

Cinq étapes vers une vie sans dette , Creuser une dette personnelle et Une ligne de vie pour ceux qui se noient dans la dette >.