Table des matières:
La réponse simple est oui. La question de suivi est de savoir si un retrait forfaitaire est une bonne idée. Et la réponse habituelle à cette deuxième question est non.
Établir un régime d'épargne-retraite pendant vos années de travail est une partie nécessaire de la planification financière globale. La retraite est l'un des objectifs financiers les plus importants que vous économisez pendant que vous gagnez votre vie. À mesure que les employeurs abandonnent les régimes traditionnels à prestations déterminées (pensions), le fardeau de l'épargne repose désormais sur les épaules des employés. À cette fin, les régimes d'épargne-retraite fondés sur les cotisations sont un avantage commun offert aux employés, généralement sous la forme d'un 401 (k).
Responsabilité de l'employeur
La majorité des employeurs et des répondants des régimes 401 (k) donnent suffisamment de directives aux employés lorsqu'ils commencent à cotiser au régime. Certaines entreprises inscrivent automatiquement des travailleurs admissibles dans un régime 401 (k) (ils peuvent se retirer), tandis que d'autres permettent aux employés de choisir si et quand ils peuvent participer. Les employeurs comptent souvent sur un promoteur de régime pour éduquer les employés sur les avantages et les limites d'un plan 401 (k). Ces promoteurs, également connus sous le nom de dépositaires de régimes, sont également chargés de renseigner les employés admissibles sur les avantages du régime, les sélections d'investissements disponibles et les limites de cotisation. Cependant, la plupart des employeurs et des promoteurs de régimes ne fournissent pas de renseignements utiles lorsque les employés changent d'emploi, prennent leur retraite ou doivent retirer de l'argent de leurs régimes.
Options de retrait forfaitaires
Si vous travaillez actuellement pour un employeur ayant un régime 401 (k) actif, vous êtes limité aux options de retrait forfaitaires indiquées dans le document original du régime. Les dispositions de retrait forfaitaires les plus courantes viennent sous la forme d'un prêt sur votre solde 401 (k) ou un retrait de difficultés. Vous rembourser un prêt 401 (k) par le biais de reports de salaire au fil du temps. Le prêt est plafonné à un certain pourcentage de votre solde total 401 (k), généralement 50%.
«Si vous avez un plan 401 (k) avec la possibilité de contracter un emprunt, vous pouvez retirer les fonds sans impôt», explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine chez Innovative Advisory Group à Lexington. , Mass. "Bien sûr, vous devrez les rembourser, mais cela vous permet d'emprunter sur votre compte 401 (k) et vous rembourser les intérêts et le capital au fil du temps."
L'autre option est un retrait difficile , un retrait forfaitaire basé sur un besoin financier que vous n'avez pas besoin de rembourser. Quand un retrait de difficultés de 401 (k) aura du sens , il expliquera les détails. Les deux types de retraits peuvent être assujettis à l'impôt et aux pénalités.
Les options de retrait forfaitaires ne sont pas aussi limitées lorsque vous quittez un employeur pour un autre emploi ou si vous prenez votre retraite.Vous pouvez prendre une distribution forfaitaire du régime 401 (k) d'un employeur précédent jusqu'à concurrence du solde total du compte acquis. Après avoir fait une demande de distribution, le promoteur du régime ou le dépositaire vous envoie directement un chèque et le compte est fermé au dépositaire. Si vous avez un solde Roth 401 (k), aucune taxe n'est retenue; Les promoteurs de régimes 401 (k) avant impôt ou traditionnels retiennent des taxes sur le solde avant de couper le chèque. Dans les deux cas, si vous avez moins de 59 ans, vous êtes soumis à une pénalité fiscale de 10% pour ce que l'IRS considère comme un retrait anticipé.
Facteurs à considérer pour les retraits
Le plus grand avantage d'une distribution en un seul versement de votre régime 401 (k) à la retraite ou au départ d'un employeur est la possibilité d'accéder à toutes vos économies de retraite en même temps. L'argent n'est pas restreint; vous pouvez l'utiliser comme bon vous semble. Vous pouvez le réinvestir dans une gamme plus large d'investissements que ceux offerts dans le 401 (k).
Les cotisations à un 401 (k) sont à imposition différée; la croissance des investissements n'est pas assujettie à l'impôt sur les gains en capital chaque année. Une fois qu'une distribution forfaitaire est effectuée, vous perdez la possibilité de gagner de l'argent avec report d'impôt, ce qui pourrait entraîner une baisse du rendement des placements au fil du temps.
Le fait d'avoir accès à l'intégralité de votre compte présente une tentation beaucoup plus grande à dépenser. Il peut être difficile de mettre en œuvre la maîtrise de soi, ce qui peut entraîner une pénurie d'argent à la retraite.
La retenue d'impôt sur les soldes avant impôts 401 (k) peut ne pas suffire à couvrir votre dette fiscale totale dans l'année où vous recevez votre distribution, en fonction de votre tranche d'imposition. Une facture fiscale importante ronge encore plus la somme forfaitaire que vous recevez. Voir Comment minimiser les taxes sur les retraits 401 (k) .
À Mon décès, les bénéficiaires de mon IRA seront-ils obligés de prendre le montant total de l'IRA comme un revenu ordinaire, les forçant dans des tranches d'imposition inhabituellement élevées?
Ça dépend. Si le bénéficiaire de votre IRA est votre conjoint, il ou elle sera admissible à transférer le montant à son propre IRA, à partir de laquelle les distributions ne sont pas nécessaires jusqu'à l'âge de 70 ans. 5. Si le bénéficiaire n'est pas votre conjoint, alors les options disponible peut être déterminé par les dispositions du document du plan IRA.
Je prévois prendre ma retraite en mars 2005 à l'âge de 59 ans. 75. Quand et pour quel pourcentage ou montant en dollars puis-je commencer à retirer de mon compte SIMPLE IRA?
Félicitations pour votre retraite à l'âge de 59 ans! Vous pouvez retirer des actifs de votre IRA SIMPLE à tout moment, et il n'y a aucune restriction maximale ou minimale sur le montant que vous pouvez retirer; les retraits sont facultatifs jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 70 ans et demi.
Devrais-je commencer à prendre mon RMD en fonction du montant de mon compte quand j'aurai 70 ans? 5?
Parce que votre solde peut avoir changé entre le 31 décembre et la date à laquelle vous atteignez l'âge de 70 ans. 5, l'utilisation de ce solde peut entraîner un calcul inexact. Pour jouer en toute sécurité, vous devez calculer votre distribution minimale requise (RMD) en fonction du solde de votre compte au 31 décembre de l'année précédente.