Alors que les baby-boomers approchent de l'âge de la retraite, beaucoup d'entre eux constatent qu'en raison du ralentissement du marché boursier, de la baisse de la valeur des maisons, des coûts imprévus (comme les frais médicaux) ne pas prendre sa retraite et maintenir leur niveau de vie. Certaines personnes sont incapables de prendre leur retraite ou d'occuper un deuxième emploi pour joindre les deux bouts. Pour d'autres, la seule solution est de faire faillite. Dans cet article, nous examinerons les causes de la faillite à la retraite, ce que vous pouvez faire pour éviter cette situation et quels types de risques spéciaux s'appliquent aux retraités. (Pour la lecture des antécédents, voir Devriez-vous déclarer faillite? )

Pourquoi les gens font faillite à la retraite
Selon l'Association nationale des procureurs de faillite, le nombre de personnes de plus de 65 personnes ayant déclaré faillite ont triplé entre 1994 et 2004. Plusieurs raisons expliquent cette augmentation:

• Dette de carte de crédit
  Les retraités ne sont pas à l'abri de l'accumulation de dettes de carte de crédit. Certaines personnes entrent en retraite avec une dette de carte de crédit, tandis que d'autres accumulent des dettes de carte de crédit à la retraite (peut-être pour payer les coûts qu'ils n'avaient pas auparavant, comme les médicaments ou les soins de santé). Beaucoup de sociétés de cartes de crédit commercialisent agressivement vers les retraités, mais les taux d'intérêt élevés sur la plupart des cartes de crédit rendent leur paiement encore plus difficile pour ceux qui ont des revenus fixes.
  

  Selon une étude réalisée en 2008 par l'Université du Minnesota, de nombreuses sociétés pharmaceutiques augmentent le prix des médicaments à un rythme astronomique. En 2007, le prix de gros moyen de 26 médicaments de marque a bondi de 100%. Cela peut mettre une pression réelle sur les retraités qui ont besoin de plusieurs médicaments. (Pour obtenir des conseils sur la réduction des coûts, voir
• 20 façons d'économiser sur les frais médicaux
  .) Un marché boursier en baisse L'épargne-retraite de nombreux retraités a été réduite à les baisses du marché boursier. À ce titre, les retraités qui comptaient avoir une certaine somme d'argent pour la retraite se sont retrouvés avec beaucoup moins de choses à vivre et pas assez pour subvenir à leurs besoins.

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  Revenu réduit
  
  Les retraités ont généralement des revenus plus faibles que lorsqu'ils travaillent. Si leurs fonds de retraite ont diminué et qu'ils doivent chercher des moyens d'augmenter leurs revenus, ils pourraient trouver difficile d'essayer de trouver un autre emploi en raison de leur âge. Si on leur laisse la sécurité sociale comme principale source de revenu, ils n'auront peut-être pas assez d'argent pour vivre. (Pour plus de détails, voir
• Quel montant de sécurité sociale obtiendrez-vous?
  ) Éviter la faillite Vous pouvez prendre plusieurs mesures pour éviter la faillite à la retraite:

Diversifier les actifs de votre portefeuille
La diversification est la clé pour s'assurer que votre épargne-retraite n'est pas effacée par les marchés baissiers ou les récessions.En règle générale, vous voulez que votre argent soit réparti entre différents types de placements, comme les obligations, les certificats de dépôt, les rentes, les actions versant des dividendes et les fonds communs de placement.

• De cette façon, si un type d'actif fonctionne mal, le choc pour votre portefeuille sera atténué par les autres actifs. (Pour plus de détails, voir
  Preuve de votre portefeuille de retraite à l'épreuve des ours
  .) Obtenez un emploi à temps partiel Envisagez d'occuper un emploi à temps partiel avant la retraite. Particulièrement lorsque vous vous préparez à la retraite, il serait sage d'envisager cette option. Cela augmentera votre revenu global avant la retraite, puis, lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez cette source de revenus continue pour compléter ce que vous recevez. Cela atténuera les effets d'avoir à prendre des mesures drastiques pour maintenir un style de vie que vous êtes à l'aise. (Pour en savoir plus à ce sujet, voir
  

• Étirez vos économies en travaillant dans les années 70
  .) Surveillez vos dépenses Lorsque vous travaillez à temps plein et que vous êtes au sommet de votre potentiel de gains, vous aurez probablement de l'argent à dépenser, mais après votre retraite, vous devrez vous habituer à vivre beaucoup moins. Un moyen de faciliter votre transition vers la retraite est d'apprendre à vous débrouiller avec moins maintenant, avant de prendre votre retraite. Assurez-vous que lorsque vous prenez votre retraite, vous êtes aussi libre de toute dette que possible. Cela peut être fait en réduisant les dépenses et en utilisant l'argent supplémentaire pour rembourser vos cartes de crédit, par exemple. Vous pouvez être en mesure de gérer un montant élevé de la dette lorsque vous travaillez encore, mais la dette peut être dévastatrice lorsque vous prenez votre retraite et votre revenu n'est pas ce qu'il était autrefois. En contrôlant simplement vos dépenses lorsque vous travaillez, vous pouvez maintenir un niveau d'endettement bas et augmenter vos économies pour vous aider à trouver l'argent dont vous avez besoin pour joindre les deux bouts à la retraite.
• Risques de faillite uniques pour les retraités En matière de faillite, les retraités font face à plusieurs types de risques auxquels les autres groupes d'âge n'ont pas à faire face. Ces risques comprennent:

Temps de récupération
Lorsque vous déclarez faillite en tant que personne plus jeune, vous avez du temps de votre côté - vous pouvez gagner assez d'argent pour sortir de la faillite. Mais beaucoup de retraités n'ont tout simplement pas assez de temps pour faire l'argent dont ils ont besoin pour sortir de la faillite. Cela peut faire une retraite dévastatrice et peut avoir des effets négatifs sur leurs scores de crédit globaux. Même lorsque vous êtes à la retraite, votre pointage de crédit pourrait faire augmenter les taux d'intérêt que vous payez sur vos cartes de crédit actuelles et les taux d'assurance. Ces deux facteurs signifient que vous aurez moins d'argent à votre disposition à la retraite.

• Incapacité de gagner plus d'argent
  Beaucoup de ceux qui ont déjà pris leur retraite ont de la difficulté à trouver un emploi lorsqu'ils essaient de sortir de la retraite et de retourner au travail. Ils peuvent être forcés de travailler pour moins d'argent en faisant des tâches subalternes pour tenter de joindre les deux bouts.
  

• Travailler plus longtemps Lorsque les gens se présenteront à la faillite à l'approche de la retraite, ils seront probablement forcés de travailler beaucoup plus longtemps que prévu afin de se sortir du trou financier dans lequel ils se trouvent.Cela pourrait les empêcher de profiter de leurs années d'or comme ils l'avaient imaginé à l'origine. (Pour plus d'information sur la faillite, voir
• Ce que vous devez savoir sur la faillite
  et Devriez-vous faire faillite? ) Conclusion La retraite ne doit pas nécessairement se terminer par la faillite . Grâce à une planification minutieuse et le contrôle des niveaux de dette que vous avez tout en travaillant, vous pouvez avoir une retraite qui vous fournira le revenu dont vous avez besoin pour ajouter un peu de retour à vos années d'or.