Vous êtes donc prêt à investir pour votre avenir, mais vous ne savez pas quelle incidence cela pourrait avoir sur votre compte de taxes. Croyez-le ou non, il y a quelques façons intelligentes d'investir sans que l'Oncle Sam n'atteigne encore plus vos poches. On les appelle des comptes et des placements avantageux sur le plan fiscal, et ils sont extrêmement populaires auprès des investisseurs américains. Ces comptes spéciaux vous permettent de profiter de la croissance de vos placements avec report d'impôt ou (mieux encore) sans impôt. Pour couronner le tout, certains de ces régimes offrent des distributions libres d'impôt.

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Que vous investissiez pour payer les études collégiales futures de votre enfant ou que vous vouliez vous constituer un pécule pour vous assurer une retraite confortable, envisagez l'un de ces quatre régimes fiscaux avantageux:

401 (k)

Nommé d'après une section de l'Internal Revenue Code, 401 (k) s sont des régimes à cotisations définies parrainés par les employeurs comme véhicule d'investissement de retraite. Si votre employeur offre un 401 (k), vous pouvez contribuer un certain pourcentage de votre revenu, qui est automatiquement déduit de votre salaire sur une base avant impôt. (Cela signifie que le montant que vous versez à votre 401 (k) est exonéré de l'impôt fédéral actuel.) Certains employeurs offrent des cotisations de contrepartie à votre régime 401 (k), et ils peuvent également ajouter une caractéristique de participation aux bénéfices.

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Le principal avantage de la 401 (k) est que vos gains s'accumulent avec un report d'impôt. Cela signifie que les dividendes et les gains en capital gagnés à l'intérieur de votre 401 (k) ne sont pas imposables jusqu'à ce que vous commenciez à vous retirer du régime - ce qui ne sera pas, on l'espère, .

L'IRS limite le montant que vous pouvez investir dans un 401 (k). En 2015, la limite de cotisation de 401 (k) est de 18 000 $. Il y a aussi des restrictions sur comment et quand vous pouvez retirer de l'argent du compte. Si vous retirez des fonds d'un 401 (k) avant d'atteindre l'âge de la retraite, vous devrez probablement payer des pénalités. Pour en savoir plus, consultez Les principes de base d'un régime de retraite 401 (k) .

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IRA

L'Individual Retirement Account (IRA) est un autre outil de placement fiscalement avantagé. Les types les plus communs d'IRA sont traditionnels IRA et Roth IRA.

Contrairement à un 401 (k) qui est mis en place par votre employeur, vous (le contribuable individuel) établir un IRA traditionnel ou Roth IRA. Avec ces comptes, vous êtes autorisé à contribuer à hauteur de 100% de votre rémunération jusqu'à un montant maximum fixé. Pour 2015, la limite des contributions annuelles à un IRA est de 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus).

Selon votre revenu, le statut de votre déclaration de revenus et toute couverture supplémentaire offerte par un régime de retraite parrainé par l'employeur, comme un 401 (k), vos cotisations à un IRA traditionnel peuvent être déductibles d'impôt. Pour couronner le tout, les dividendes et les gains en capital gagnés à l'intérieur d'un IRA traditionnel ne sont pas soumis à l'impôt jusqu'au retrait.Parce que votre revenu est susceptible d'être plus faible après la retraite, le taux d'imposition sur vos retraits sera également plus faible. Les IRA traditionnels exigent également que vous commenciez à prendre les distributions minimales requises (RMD) au plus tard le 1er avril de l'année suivant l'âge de 70 ans et demi.

Comme avec les IRA traditionnels, les dividendes et les gains en capital gagnés à l'intérieur d'un Roth IRA accumulent des impôts libres d'impôt. Cependant, vos contributions à un Roth IRA ne sont pas déductibles d'impôt. L'avantage de la Roth est que les distributions admissibles de ce type de compte sont libres d'impôt et il n'y a pas de RMD. Pour plus d'informations, voir Roth Vs. IRA traditionnel: Quel est le droit pour vous? et Suivez ces étapes simples pour ouvrir un IRA .

Obligation municipale

Connue sous le nom de «munici», une obligation municipale est un titre de créance émis par un État, une municipalité ou un comté pour financer ses dépenses en capital. Les obligations municipales sont souvent utilisées par un État ou une ville pour payer des routes, des ponts ou des écoles. Lorsque vous achetez une obligation municipale, vous prêtez essentiellement de l'argent à l'émetteur en échange d'un certain nombre de paiements d'intérêts sur une période donnée. À la fin de cette période, l'obligation arrive à échéance et l'émetteur vous remet le montant total de votre investissement initial - à moins qu'il ne soit incapable de respecter ses obligations financières. (Les obligations sont notées de AAA à divers types de notations D en fonction de la solvabilité, seules les catégories supérieures étant considérées comme ayant une cote de solvabilité.)

Si votre objectif de placement est de préserver votre capital tout en générant un revenu non imposable, pourrait faire l'affaire. Grâce aux avantages fiscaux avantageux qu'ils offrent, les munis sont très populaires auprès des personnes à revenu élevé. Les obligations municipales ne sont pas seulement exemptées des taxes fédérales; ils sont également exemptés de la plupart des impôts locaux et d'état, surtout si vous vivez dans l'état dans lequel le lien est émis.

Si vous êtes assujetti à l'impôt minimum de remplacement (IMR), vous devez inclure le revenu d'intérêt de certains munis dans le calcul de la taxe. Si vous appartenez à cette catégorie, consultez un fiscaliste avant d'investir dans des obligations municipales. Pour en savoir plus, voir Les bases des obligations municipales .

529 Plan

Si vous épargnez pour les études collégiales de votre enfant, vous pourriez envisager un plan 529, également connu sous le nom de «programme de scolarité qualifié». "Comme le 401 (k), le 529 a été nommé d'après une section de l'Internal Revenue Code (une autre manifestation de la créativité IRS …). Un plan 529 vous permet de prépayer les frais d'études supérieures admissibles dans les établissements d'enseignement admissibles.

Bien que vos cotisations à un 529 ne soient pas déductibles d'impôt, votre investissement accumule de l'impôt différé. Pour couronner le tout, lorsque vous utilisez des distributions pour payer les coûts collégiaux du bénéficiaire, ceux-ci sont exonérés d'impôt au niveau fédéral. (Dans certains cas, les distributions peuvent également être exemptes d'impôt au niveau de l'État.)

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Il n'y a aucune restriction de revenu pour les personnes qui désirent contribuer à un régime 529. Cependant, comme vos cotisations ne peuvent pas dépasser le montant total des dépenses d'études supérieures admissibles du bénéficiaire, il est important de ne pas surfinancer un plan 529.Pour en savoir plus, voir 529 Risques à prendre (ou pas) et 5 secrets que vous ne saviez pas sur un plan 529.

The Bottom Line

Si vous êtes prêt à investir pour votre avenir et que vous voulez réduire au minimum les retombées fiscales de vos placements, commencez par considérer ces quatre comptes avantageux sur le plan fiscal.

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