Vous avez fait le grand saut et décidé d'acheter une maison. Après avoir signé une montagne de paperasse, vous êtes maintenant le fier propriétaire de votre propre résidence. Trente jours plus tard, lorsque le premier versement hypothécaire vient à échéance, vous êtes frappé par la réalité de ce que vous avez fait. Vous avez pris 30 ans de paiements massifs, dans une économie qui ne fait aucune promesse en matière de stabilité d'emploi à long terme. Dans cet article, nous examinons les avantages de rembourser votre prêt hypothécaire dès que possible et vous donnons des conseils sur la façon de le faire.

Tutoriel: Notions de base sur les prêts hypothécaires

Rembourser?

La première et la plus évidente raison de rembourser votre prêt hypothécaire le plus tôt possible est de vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars. Lisez les documents que vous avez signés lorsque vous avez acheté l'endroit et examinez attentivement votre calendrier d'amortissement. Les sociétés de prêts hypothécaires divulguer dès le départ que vous paierez plus de deux fois le prix d'achat de la maison, avant que vous en soyez propriétaire. (Pour en savoir plus sur le tableau d'amortissement, voir Comprendre la structure de paiement des prêts hypothécaires .)

La deuxième raison est la tranquillité d'esprit que vous gagnez à posséder votre maison. Avec la baisse des dépenses mensuelles, les perspectives de chômage ou de sous-emploi ne sont plus aussi décourageantes. Vous pouvez maintenant vous permettre d'occuper un emploi qui vous rapporte beaucoup moins que votre poste précédent, sans vous soucier de perdre votre maison.

Cependant, beaucoup de gens soutiennent que le remboursement de votre prêt hypothécaire est une mauvaise décision financière. Ils prétendent que vous obtiendrez un rendement plus élevé, à long terme, si vous investissez votre argent, au lieu de faire des paiements hypothécaires supplémentaires. Bien qu'il y ait une chance que vous réalisiez un tel exploit, il y a aussi une chance que vous ne le fassiez pas. Compte tenu du choix entre une épargne garantie de l'intérêt de 6% sur leur hypothèque (composé pour 30 ans), ou la possibilité d'atteindre un autre taux de rendement, qui peut être plus ou moins élevé, les investisseurs prudents prendront le pari sûr.

Bien sûr, tout l'argument est discutable quand vous regardez vraiment les faits de la situation. La plupart des gens achètent une maison pour avoir un endroit où vivre. Même s'ils doublent ou triplent en valeur, ils ne vont pas le vendre, et s'ils le font, il leur faudra chaque cent qu'ils gagnent pour acheter une maison comparable dans le même quartier. En outre, puisque vous ne pouvez pas vivre dans un fonds commun de placement, la plupart des acheteurs à domicile ne font pas leur achat dans le but de battre le S & P 500.

Le prochain argument contre le remboursement de votre hypothèque est encore plus douteux. mais vous entendez tout le temps, même d'investisseurs sophistiqués: l'intérêt hypothécaire vous procurera un allégement fiscal. Bien que techniquement cela soit vrai et que vous dépensiez 1 $ en intérêts pour obtenir un allégement fiscal de 35 cents, c'est seulement si vous êtes dans la tranche d'imposition la plus élevée.Pour la personne moyenne, ce n'est pas un bon retour sur investissement.

Le remboursement de votre prêt hypothécaire offre un rendement sur votre investissement beaucoup plus fiable que tout ce que le marché boursier peut offrir. Il vous permet également d'économiser des dizaines, voire des centaines, de milliers de dollars. Pour couronner le tout, il offre la sécurité d'avoir un endroit abordable pour vivre, dans le cas où votre revenu diminue. Avec tous ces avantages à l'esprit, il est temps de regarder les stratégies qui vous aideront à rembourser cette hypothèque.

Plan avant d'acheter

Regardez avant de faire un saut et de faire les calculs à l'avance, pour déterminer combien de maison vous pouvez vous permettre d'acheter, puis achetez moins de maison que vous ne pouvez vous le permettre. Cette stratégie garantira que vous disposez d'un flux de trésorerie suffisant pour effectuer des versements hypothécaires supplémentaires et vous procurera un certain coussin, si vous devez accepter un emploi moins bien rémunéré à un moment donné. De plus, assurez-vous que votre hypothèque n'impose pas de pénalité pour remboursement anticipé. Cette clause peut mettre un frein à vos efforts pour sortir de la dette. (Pour en savoir plus sur les coûts de la maison, voir Prêts hypothécaires: Combien pouvez-vous vous permettre? , Prêts hypothécaires: les coûts et Le prêt hypothécaire: qu'est-ce que c'est? Et comment cela fonctionne .)

Ensuite, vous devez faire attention aux conditions de financement. Alors que les prêts hypothécaires à taux variable offrent des paiements initiaux moins élevés, ils sont trop souvent utilisés pour permettre aux acheteurs d'entrer dans des maisons qu'ils ne peuvent pas se permettre. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, certains propriétaires sont pris au dépourvu. De même, les acheteurs de maison planifient souvent leurs finances en fonction de l'idée que leurs versements hypothécaires ne changeront pas; ils découvrent que ce n'est pas toujours vrai, quand leur gouvernement local augmente les taxes foncières. Si votre plan est de sortir de la dette le plus rapidement possible, une hypothèque à taux fixe offre la prévisibilité d'un taux d'intérêt stable, et elle peut toujours être refinancée si les taux baissent. (Pour en savoir plus sur les hypothèques, voir Hypothèques: taux fixe contre taux ajustable .)

Comment rembourser une hypothèque

Une fois que vous avez une hypothèque, la clé pour la rembourser est simple: envoyer de l'argent. Certains régimes hypothécaires offrent un calendrier de paiement bimestriel, ce qui donne lieu à un paiement supplémentaire par année. C'est une excellente stratégie, à moins qu'il y ait des frais associés. Si c'est le cas, il suffit de mettre de l'argent de côté et de faire un paiement supplémentaire par vous-même.

Si votre carrière avance au cours des années, mettez ces augmentations et bonus au travail en les envoyant à la société de prêts hypothécaires. Vous vous débrouilliez très bien sans cet argent, et vous ne le manquerez pas si vous ne vous habituez pas à l'avoir dans votre budget.

Gardez un œil sur les taux d'intérêt et, s'ils tombent, envisagez un refinancement. Si vous pouvez réduire votre taux d'intérêt, raccourcir la durée de votre prêt ou les deux, le refinancement peut être une excellente stratégie. Ne faites pas l'erreur de garder le même terme et de retirer de l'argent. (Pour en savoir plus, voir Hypothèques: l'ABC du refinancement .)

L'essentiel

Il n'y a pas de temps comme le présent pour commencer votre quête pour rembourser cette hypothèque.Commencez par lire votre calendrier d'amortissement; Une fois que vous voyez exactement combien de votre paiement mensuel va aux intérêts, et quelle partie minime sert à rembourser le capital, vous vous rendrez compte que chaque dollar supplémentaire que vous envoyez réduit la portion de votre paiement qui sert vos frais d'intérêts. Cela peut être un puissant facteur de motivation, pour les personnes financièrement avertis.

Si vous concentrez vos efforts sur la tâche à accomplir, vous pourriez être surpris de la rapidité avec laquelle vous pouvez retirer une hypothèque. Avec votre mission accomplie, vous trouverez que les conforts de la maison sont encore plus agréables quand c'est vous, et non la banque, qui possède la maison. (Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires, consultez Magasiner une hypothèque et Comprendre votre hypothèque .)