Dans toute économie, bonne ou mauvaise, les entreprises de toutes tailles ont le potentiel d'échouer. Mais qu'arrive-t-il aux prestations d'assurance que vous recevez par l'entremise de votre employeur lorsque votre lieu de travail fait faillite? Si vous craignez que votre entreprise ne fasse faillite, lisez la suite pour savoir comment cela va affecter vos avantages et ce que vous pouvez faire pour vous protéger.

Assurance employeur
Un régime d'assurance employeur est un accord entre votre employeur et une compagnie d'assurance. Les travailleurs peuvent acheter la couverture par le biais du plan de groupe en remplissant les documents nécessaires et en déduisant automatiquement les frais de leurs chèques de paie. Il existe plusieurs types d'assurance offerts par les employeurs, dont les plus courants sont la santé, la vie et l'invalidité. Certains employeurs offriront gratuitement des formes de couverture d'assurance pour recruter et retenir leurs employés.

Quel type de faillite?
Si vous découvrez que votre entreprise fait faillite, la question la plus importante à se poser est "quel type?" Il existe deux types principaux (chapitres) de la loi sur les faillites en vertu desquels une entreprise peut déclarer faillite: chapitre 11 et chapitre 7. Dans une faillite du chapitre 11, une entreprise peut se réorganiser financièrement et prendre des mesures de réduction des coûts, y compris des licenciements ou des faillites. réductions de salaire et d'avantages, et poursuivre les opérations. Cependant, le dépôt de la faillite du chapitre 7 a des conséquences beaucoup plus directes et désastreuses pour les employés; la société ferme complètement et liquide ses actifs pour satisfaire les créances financières de ses créanciers. (Si une entreprise déclare faillite, les actionnaires ont le plus à perdre Découvrez pourquoi dans Un aperçu de la faillite d'entreprise .)

Chapitre 11 La faillite et votre couverture d'assurance
Si votre employeur dépose une demande de faillite en vertu du chapitre 11, mais que vous conservez votre emploi, vous pourriez conserver votre protection d'assurance collective. Toutefois, une entreprise peut abandonner ses prestations d'assurance-emploi, réduire les heures de travail des employés ou licencier des employés. Regardons comment votre couverture d'assurance pourrait être affectée dans ces situations:

Assurance maladie: Si votre lieu de travail emploie au moins 20 personnes et que vous êtes licencié ou que votre statut d'emploi change entraînant une perte d'assurance , vous et vos personnes à charge serez toujours en mesure de maintenir votre politique actuelle, grâce à la COBRA (la Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Confirmez que votre employeur offre une option de conversion qui vous permettrait d'obtenir une couverture santé individuelle de l'entreprise si vous perdez les avantages de votre régime collectif. (En savoir plus sur Trouvez une assurance santé après-travail sûre et abordable .)

Sous COBRA, la couverture d'assurance maladie collective peut être maintenue jusqu'à 18 mois. Cependant, vous devrez payer à la fois votre part du paiement de la prime - que vous avez peut-être payée par retenues sur salaire - en plus de la portion de votre employeur de la prime mensuelle et des frais de 2%.Après 18 mois, vous devrez obtenir une nouvelle couverture d'assurance-maladie - soit par l'entremise d'un nouvel employeur, soit en achetant un nouveau régime individuel, soit en adhérant au régime de votre conjoint.

Si votre employeur décide d'abandonner ses prestations d'assurance-maladie à la suite d'un dépôt de faillite en vertu du chapitre 11, vous perdrez votre assurance maladie. Vous ne pouvez pas continuer votre couverture via COBRA car le plan de groupe n'existera plus. Votre employeur est tenu de vous donner un préavis de 60 jours avant la fin de votre couverture. Pendant ce temps, vous devriez recevoir un «certificat de couverture admissible» dont vous aurez besoin pour demander une nouvelle police. (Obtenir votre propre police n'est pas facile ou pas cher, mais dans certains cas, cela en vaut la peine.Pour plus d'informations, consultez Assurance maladie privée .)

Assurance vie et invalidité: > Si vous avez une assurance vie ou invalidité au travail et que vous perdez votre couverture, soit parce que votre emploi a changé ou a été éliminé, soit parce que l'entreprise annule ses régimes collectifs, discutez avec votre administrateur d'assurance pour savoir si vous pouvez transférer une politique individuelle. (Apprenez à traduire cette politique compliquée pour être assuré que vous êtes couvert Lire La police d'assurance invalidité: Maintenant en anglais .) Chapitre 7 La faillite et vos options d'assurance

En cas Si votre entreprise ou votre employeur dépose une faillite en vertu du chapitre 7, vous perdrez toutes les formes de couverture d'assurance collective, car ces régimes n'existent plus.
Dès que vous apprenez que votre entreprise fait une demande de faillite en vertu du chapitre 7, vérifiez toutes les demandes de règlement d'assurance en souffrance que vous avez soumises pour paiement et remboursement. Si ces réclamations ne sont pas payées avant la fermeture de l'entreprise, vous devrez peut-être déposer une «preuve de réclamation» auprès du tribunal de la faillite. (Apprenez à lire l'un des documents les plus importants que vous possédez, voir

Comprendre votre contrat d'assurance .) Si vous avez choisi de retenir l'argent de vos chèques pour le déposer dans un compte de dépenses flexible. ) pour les frais de soins de santé, vous devriez vérifier auprès de l'administrateur des avantages sociaux de votre entreprise pour vous assurer que vous recevrez une compensation.

Conversion d'une couverture de groupe à une assurance individuelle

Certaines compagnies d'assurance vous permettent de passer d'un régime collectif annulé à un régime individuel. En règle générale, vous n'aurez à fournir aucune information supplémentaire lors de la demande d'une police individuelle. Cependant, vous devrez remplir certains documents et couvrir le total des paiements de primes.
Les règles de conversion en police personnelle varient selon les états. Vous devrez donc vérifier auprès de votre association d'assurance. Il y a une petite fenêtre de temps dans laquelle vous êtes autorisé à convertir d'un groupe à un plan individuel, alors assurez-vous de déposer des documents à temps. Gardez également à l'esprit que certains niveaux de couverture peuvent changer avec un plan individuel, alors planifiez à l'avance pour éviter toute surprise. (Que se passe-t-il lorsque les compagnies d'assurance font faillite ou font face à des difficultés financières?)

Quel est le degré de sécurité de votre police d'assurance? ) Bottom Line

La faillite d'une entreprise peut entraîner des changements importants dans votre couverture d'assurance, que vous conserviez votre emploi ou que votre lieu de travail ferme. Si vous êtes préoccupé par la santé financière de votre entreprise et que vous voulez savoir comment une faillite pourrait vous affecter, prenez le temps d'examiner votre couverture d'assurance actuelle. Apprenez quelles options vous auriez pour pouvoir continuer à profiter de la protection financière que vous avez actuellement grâce à vos plans de couverture de groupe au travail. (En savoir plus sur l'assurance dans notre
Tutoriel d'assurance .)