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Qu'est-ce qu'un 'Baby Boomer'

Le baby-boom est un terme descriptif pour une personne née entre 1946 et 1964. La génération du baby-boom constitue une part importante de la population mondiale, en particulier dans les pays développés: elle représente près de 20% du public américain. En tant que groupe générationnel le plus important de l'histoire des États-Unis (jusqu'à ce que la génération du millénaire les dépasse légèrement), les baby-boomers ont eu et continuent d'avoir un impact important sur l'économie. Par conséquent, ils font souvent l'objet de campagnes de marketing et de plans d'affaires.

RUPTURE 'Baby Boomer'

Après la fin de la Seconde Guerre mondiale, les taux de natalité à travers le monde ont augmenté. L'explosion des nouveaux-nés est devenue connue sous le nom de baby-boom. Pendant le boom, près de 77 millions de bébés sont nés aux États-Unis seulement, représentant près de 40% de la population américaine. La croissance de la population a créé un stimulant secondaire pour l'économie. Plus de personnes ont créé plus de demande de consommateur, déclenchant une augmentation dans la fabrication et la production. Le revenu moyen a augmenté au cours de ces décennies, ce qui a encore accru la demande. Cette spirale ascendante a créé un boom économique durable qui a élevé le niveau de vie à travers le pays et le monde développé.

Histoire des baby-boomers

La plupart des historiens s'accordent à dire que le phénomène des baby-boomers est probablement dû à une combinaison de facteurs: les gens qui veulent fonder les familles qu'ils ont abandonnées pendant la Seconde Guerre mondiale; encouragé la tendance des gens à se marier à un plus jeune âge, et un sentiment de confiance que l'ère à venir serait sûre et prospère. En effet, à la fin des années 1940 et 1950, les salaires, les entreprises florissantes et l'augmentation de la variété et de la quantité de produits pour les consommateurs ont généralement augmenté.

Accompagnant cette nouvelle prospérité économique, il y avait une migration des jeunes familles des villes vers les banlieues. Le projet de loi G. I. a permis au personnel militaire de retour d'acheter des logements abordables dans des secteurs situés aux abords des villes. Cela a conduit à une philosophie de banlieue de la famille idéale composée d'un mari en tant que pourvoyeur et épouse en tant que femme de ménage à la maison. À l'approche de l'adolescence, de nombreux baby-boomers sont devenus insatisfaits de cette philosophie, qui a entraîné le mouvement de contre-culture des jeunes dans les années 1960.

Alors que les familles des banlieues commençaient à utiliser de nouvelles formes de crédit pour acheter des biens de consommation tels que voitures, appareils électroménagers et téléviseurs, les entreprises ciblaient également leurs enfants, les baby-boomers, avec des efforts de marketing. La popularité des vêtements, des collations, des jouets, des produits de liaison à la télévision et au cinéma et des disques de rock-and-roll a donné une impulsion supplémentaire à l'économie.

Portrait d'une génération

En tant que génération la plus ancienne de l'histoire, les baby-boomers sont aujourd'hui à la pointe de ce qu'on appelle une «économie de la longévité», qu'ils génèrent des revenus ou passent leurs contrôles de sécurité sociale.Selon un récent bulletin de l'AARP, les baby-boomers continuent de générer une activité économique importante. En tant que consommateurs, ils absorbent 7 billions de dollars par année en biens et services. Et même si elles vieillissent - environ la moitié ont entre 60 et 71 ans et la moitié entre 53 et 60 ans - elles continuent à forger de nouveaux horizons et à explorer de nouveaux modes de vie, car les progrès économiques, technologiques et médicaux leur ont fourni beaucoup plus alternatives dans comment et où ils peuvent passer leur temps.

Les membres de cette génération paient à eux seuls 420 milliards de dollars par année en impôt fédéral sur le revenu. Ce n'est pas étonnant si l'on considère que 80% de la valeur nette personnelle du pays appartient aux baby-boomers.

Pourtant, malgré l'appartenance à une génération laborieuse qui comprend Oprah Winfrey, Bill Gates et d'autres icônes de la réussite économique, les baby-boomers ne prennent pas nécessairement des décisions avant-gardistes concernant leur décès inévitable. Selon le Pew Research Center, environ 70% des Américains n'ont pas de testament biologique, qui détaille leurs désirs médicaux, par exemple s'ils doivent recevoir un soutien de la vie s'ils deviennent incapables de formuler leurs souhaits. ( Pour en savoir plus, voir: Ce que les baby-boomers doivent savoir pour faire leur testament .)

En ce qui concerne les décisions fiscales, les chiffres sont meilleurs: plus de deux Américains âgés sur trois ont rédigé des testaments qui stipulent comment leurs biens devraient être distribués en cas de décès. Cependant, cela laisse toujours plus de 30% des plus de 65 ans sans un tel document, laissant la porte ouverte à une foule de problèmes juridiques et financiers potentiels.

La technologie change nos vies et la société de bien des façons, et un grand pourcentage des baby-boomers ont rejoint l'ère numérique pour rester en contact avec leur famille et faire des affaires dans le confort de leur foyer. Une étude de Pew indique que plus de la moitié des personnes de 65 ans et plus utilisent Internet, et que près des trois quarts de ceux qui l'utilisent l'utilisent quotidiennement. Environ un tiers des personnes de ce groupe d'âge appartiennent également à un site de réseau social, tel que Facebook, et ce nombre augmente également rapidement. Près de 70% des répondants au sondage possédaient également un téléphone mobile ou un appareil portatif - en hausse de 13% par rapport à la même enquête deux ans plus tôt.

Un groupe diversifié d'industries américaines a entrepris des études pour prédire les impacts sociaux et économiques à mesure que les baby-boomers vieillissent. Certains impacts sont étonnamment positifs. Par exemple, bien que le nombre de conducteurs âgés continuera de croître, le taux global d'accidents ne devrait pas augmenter. Contrairement à ce que les conducteurs plus jeunes peuvent croire, les conducteurs les plus sûrs, selon une étude réalisée en 2012 par le Highway Loss Data Institute, sont les conducteurs de 60 à 64 ans.

Une autre industrie qui se prépare? Senior vie installations. Avant que la cohorte la plus âgée de la génération des boomers n'atteigne 85 ans en 2031, les maisons de retraite et de soins infirmiers et autres établissements de soins s'attendent à un afflux - certains le qualifient de «tsunami d'argent» - de baby-boomers nécessitant une forme de vie assistée.

Étroitement liés: l'impact du vieillissement des baby-boomers sur les systèmes de santé.Des célébrités éternellement jeunes comme Susan Sarandon, Meryl Streep, George Clooney et Bill Clinton peuvent perpétuer l'impression que cette génération, qui a grandi pendant les années 1960 et 1970, restera active pour toujours - et en effet, beaucoup sont en meilleure forme que leurs ancêtres au même âge. Pourtant, le corps humain n'est pas invulnérable. L'obésité, le diabète, l'hypertension et l'hypercholestérolémie sont tous en hausse dans la population des baby-boomers. Le cancer et les maladies cardiaques sont la principale cause de décès. Et il y a aussi les préoccupations au-delà de la santé physique: selon l'Institut pour la recherche et la prévention de la démence, une femme sur six et un homme sur dix âgés de plus de 55 ans développeront la démence au cours de leur vie. On s'attend donc à ce qu'il y ait plus de demandes de services gouvernementaux et de services de santé.

Baby-boomers et retraite

Les premiers baby-boomers sont devenus éligibles à la retraite en 2012. Aujourd'hui, avec environ un tiers d'entre eux ayant déjà dépassé l'âge de la retraite, les baby-boomers seront la première génération à véritablement flamboyer la piste à travers le paysage de la retraite au 21ème siècle. Et à bien des égards, la façon dont ils passent leurs années après le travail sera différente de celle de leurs parents, ceux de ce qu'on appelle souvent la plus grande génération.

Pourquoi la retraite des baby-boomers est différente

• Retraite beaucoup plus longue

Beaucoup de personnes dans les générations précédentes ont travaillé aussi longtemps qu'elles le pouvaient et peu ont eu la chance d'avoir une retraite considérée comme «dorée» par les normes actuelles. La prospérité de l'Amérique après la Seconde Guerre mondiale a amélioré les choses pour la plus grande génération et beaucoup d'entre eux ont pu prendre leur retraite à l'âge officiel de 65 ans - et devraient mourir environ cinq à sept ans plus tard (selon les tables d'espérance de vie temps). En revanche, un grand pourcentage des 77 millions de baby-boomers américains vivront entre 10 et 25 ans de plus que leurs parents; ceux qui prennent leur retraite dans la soixantaine peuvent espérer vivre au moins 25 ans de plus.

• Attentes plus élevées

Sans tenir compte des périodes de service en Europe ou dans le Pacifique, quel a été le nombre de voyages effectués par des générations de retraités? Les parents des baby-boomers étaient des bébés de l'ère de la dépression qui pratiquaient la frugalité et continuaient à pincer les sous à la retraite. À l'opposé, les baby-boomers veulent que leur retraite inclue la vie luxuriante, les voyages, la relocalisation, les nouvelles expériences et les défis. Ceux qui atteignent l'âge de la retraite maintenant sont souvent assez en bonne santé physique pour courir des marathons, construire des maisons et démarrer des entreprises. Beaucoup d'entre eux commencent à migrer vers les petites villes qui peuvent offrir des choses que l'on ne trouve pas couramment dans les communautés de retraite, telles que les possibilités d'emploi et d'éducation. D'autres baby-boomers choisissent d'emménager dans les zones urbaines pour profiter des commodités telles que les transports en commun et les attractions culturelles. Tout ça va bien, mais c'est cher. Par conséquent, les baby-boomers doivent planifier une retraite beaucoup plus coûteuse que leurs parents ne l'auraient jamais prévu.

• Options de placement exotiques

La plus grande génération avait relativement peu d'options de placement: principalement des obligations ordinaires et des certificats de dépôt. D'autre part, les baby-boomers d'aujourd'hui se voient offrir un univers de titres à revenu en constante expansion. L'industrie de l'investissement a fourni beaucoup de cordes, et beaucoup de façons nouvelles et excitantes de tout perdre.

• Déréglementation

S'ils avaient l'impression de prendre un risque, les parents des baby-boomers pourraient acheter des actions qui rapportent des dividendes. À l'époque, la plupart des industries qui versent des dividendes, comme les finances et les services publics, étaient très réglementées. Des décennies de déréglementation ont rendu ces industries moins prévisibles et plus risquées; par conséquent, la certitude des dividendes précédemment assumés est maintenant extrêmement incertaine.

• Hausse au lieu de baisser les taux d'intérêt

Dans les années 1980, lorsque la plus grande génération a commencé à prendre sa retraite, les taux d'intérêt étaient d'environ 18%. En 2010, les taux étaient à peu près aussi bas qu'ils étaient, à moins de 1%. Cette longue baisse des taux d'intérêt a procuré un bon rendement aux investisseurs obligataires. Les baby-boomers sont confrontés à la situation très opposée. Au lieu d'un taux d'intérêt en baisse constante, ils sont confrontés à la probabilité d'une hausse constante des taux d'intérêt pendant leur retraite.

• Épargne personnelle au lieu de Pensions

La plus grande génération pouvait avoir un revenu par habitant inférieur, mais beaucoup de ses membres avaient aussi des retraites d'entreprise ou syndicales - qui pouvaient être considérables, après avoir travaillé pour une vie pour le même employeur, comme c'était autrefois commun. Mais les baby-boomers voulaient des salaires plus élevés, la liberté de changer d'emploi et la capacité d'épargner de façon indépendante. En outre, aujourd'hui, les retraites classiques des entreprises ont été en grande partie abandonnées, laissant la place aux régimes 401 (k) et aux IRA, ainsi qu'à d'autres véhicules qui imposent à l'individu le fardeau de l'épargne. Et, lorsqu'on leur a donné l'option, la plupart des baby-boomers n'ont pas commencé à épargner assez ou assez tôt. En ce qui concerne la pension fédérale connue sous le nom de sécurité sociale, on craint qu'elle ne soit trop courte. Le problème est que la génération des baby-boomers est beaucoup plus grande que la plupart des générations qui ont suivi. Cela signifie potentiellement qu'il n'y aura pas assez de travailleurs contribuables pour soutenir les paiements à la population vieillissante des baby-boomers. Au cours des années, les baby-boomers étaient sur le marché du travail, il y avait six employés pour chaque retraité. Mais on estime qu'au moment où toute la génération du baby-boom atteindra l'âge de la retraite, ce ratio tombera à trois pour un.

Une pénurie de fonds de retraite? Tous ces facteurs donnent à penser que, lorsqu'il s'agit de prendre sa retraite, les baby-boomers peuvent avoir moins qu'ils ne le pensent, et ce qu'ils ont peut-être insuffisant. L'AARP estime que deux ménages sur cinq dirigés par des personnes âgées de 65 ans ou plus ne possèdent aucune épargne dans des comptes de retraite. Un sondage de TD Ameritrade a révélé que la différence entre le baby-boomer moyen estime qu'il a besoin de se retirer confortablement et le montant économisé est de 400 000 $. Plus précisément, selon la recherche de BlackRock, les œufs accumulés des baby-boomers tomber en moyenne 37 000 $ par an à court de générer le revenu annuel qu'ils veulent après avoir offert l'adieu de la main-d'œuvre.Selon le Center for Retirement Research du Boston College, plus de la moitié des adultes en âge de travailler verront probablement leur niveau de vie se détériorer après leur retraite. L'une des principales raisons pour lesquelles les baby-boomers luttent pour financer leur retraite est la dette. Selon certaines études, les aînés ont 50% de plus de dettes de cartes de crédit que les jeunes générations. Beaucoup font encore des paiements hypothécaires, ce qui ajoute à leur manque de liquidités. En fait, selon une étude de J. P. Morgan, le baby-boomer moyen ne possède que 60% d'équité à la maison. Cela peut rendre encore plus difficile le remboursement de leur hypothèque avant la retraite.

C'est là que la Grande Récession a vraiment été un problème pour l'épargne-retraite des baby-boomers. Bon nombre d'entre eux se sont lancés dans des investissements coûteux, des prêts hypothécaires et des entreprises en démarrage à la fin des années 1990, avant de se retrouver dans la difficulté de faire ces paiements quelques années plus tard. beaucoup se sont retrouvés complètement épuisés ou leurs hypothèques sous l'eau. La crise des subprimes de 2008 combinée au krach boursier qui a suivi a obligé de nombreux boomers à se démener pour constituer un pécule adéquat, et bon nombre d'entre eux se sont ensuite tournés vers l'endettement dans leurs maisons comme solution. Et tandis que les prix de l'immobilier commencent enfin à remonter, certains ne peuvent toujours pas profiter de la vente de leur maison actuelle pour en trouver une moins chère.

Avec une dette insurmontable pour beaucoup dans cette génération, il n'est pas étonnant que les économies aient été mises de côté. Et même quand ils ont mis de l'argent, les baby-boomers ont été trop conservateurs avec leurs investissements. En ne tenant pas assez de leurs portefeuilles dans les stocks, ils ont risqué de laisser leurs œufs nichés stagner. Même s'il est important pour les générations plus âgées de faire attention à leurs finances, ne pas être assez agressif peut rendre difficile la retraite à temps.

Il est difficile de blâmer beaucoup les baby-boomers pour avoir épargné de manière incohérente. Ils ont travaillé dans une économie saine pendant la majorité de leur carrière, et beaucoup ont supposé qu'ils seraient en mesure d'augmenter leurs économies dans la décennie ou deux qui approchent de la retraite. Avec l'économie toujours léthargique, leurs revenus ont été canalisés vers des dépenses plus immédiates.

Comment les baby-boomers peuvent se préparer à la retraite

Nous avons déjà noté certains des projets non traditionnels des baby-boomers pour la retraite. Une idée pourrait être la plus non traditionnelle de toutes: ne pas prendre sa retraite. Ou au moins, retarder le faire au-delà de l'âge proverbiale 65 ou 66 (selon la date de naissance). Que cela signifie travailler plus longtemps, consulter ou trouver un emploi à temps partiel, faire partie de la main-d'œuvre peut aider les baby-boomers financièrement et émotionnellement. «Plutôt que de se retirer du travail, les baby-boomers devraient envisager de travailler de façon plus autonome avec l'âge», explique Roger Whitney, CFP de WWK Wealth Advisors, une société de planification financière de Fort Worth, au Texas. "Ce revenu supplémentaire pendant les premières années de la retraite peut avoir un impact énorme sur la santé financière. En outre, les avantages mentaux, sociaux et physiques peuvent mener à une vie plus heureuse."

Certains baby-boomers le font déjà, soit par désirs, soit par nécessité financière. Cela crée souvent un dilemme pour les employeurs qui ne se réjouissent pas d'avoir à payer des salaires plus élevés à leurs travailleurs âgés pour une période prolongée; Certains économistes s'inquiètent également du fait que, en empêchant les jeunes travailleurs de trouver un emploi, cela a un effet négatif sur l'économie. Dans le même temps, les employeurs ne veulent pas voir leurs employés les plus expérimentés partir pour former leur propre entreprise ou travailler pour la concurrence.

Si les finances le permettent, les baby-boomers devraient également attendre de recevoir leurs prestations de sécurité sociale jusqu'à 70 ans. En reportant, ils recevront 132% de leur allocation mensuelle initiale.

Pour estimer leurs besoins de retraite, les baby-boomers et leurs familles seraient prudents de considérer que Medicare, le programme d'assurance santé du gouvernement fédéral pour les 65 ans et plus, souffre de ce que certains experts considèrent comme un écart alarmant: soins à domicile dans la plupart des cas. Bien que techniquement Medicaid, il reste une mise en garde importante. Le programme applique des règles d'actifs strictes qui empêchent tous les aînés à très faible revenu de recevoir des prestations de soins infirmiers à domicile. Dans la plupart des États, les «biens dénombrables» qui dépassent les 2 000 $, soit le prix d'une Toyota Camry de 15 ans, sont suffisants pour disqualifier quelqu'un.

Et en termes de stratégie d'investissement, les retraités (ou ceux sur le point de l'être) devraient demander un flux de trésorerie durable provenant d'un portefeuille diversifié produisant des dividendes, des intérêts, des plus-values ​​et des remboursements de capital. Ils devraient établir la composition du portefeuille d'actions de ce portefeuille en fonction de leur capacité, de leur besoin et de leur désir de risque, et non des flux de trésorerie actuels. Il devrait être évalué et ajusté périodiquement, en fonction du rendement total, avec les paramètres de risque acceptables) et le taux de retrait établi - plutôt que sur le seul revenu et la recherche de rendements plus élevés. Les données empiriques montrent qu'une stratégie de placement axée sur les dividendes n'a pas un rendement supérieur à une stratégie de rendement global. En outre, l'accent mis sur les stocks de dividendes augmente généralement le risque, car il diminue la diversification d'un portefeuille.