Si vous vous fixez sur les coûts mensuels d'un achat au lieu de regarder son coût total réel, vous êtes tombé dans le piège du paiement mensuel. Bien qu'il soit important de s'assurer que tout achat que vous voulez financer s'intégrera dans votre budget mensuel, ignorer son coût total peut vous coûter des milliers à long terme. Voici les pièges de paiement mensuels les plus communs que les gens tombent dans et combien ils peuvent vous coûter.

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Voitures
Il est difficile de payer comptant pour un véhicule - même une modeste voiture d'occasion avec beaucoup de kilomètres peut facilement coûter au moins 8 000 $. Mais beaucoup préfèrent dépenser des dizaines de milliers pour acheter de nouvelles voitures parce qu'ils viennent avec des garanties et sont perçus comme plus sûrs et plus fiables. Le financement automobile est un moyen courant de gérer cet achat coûteux que beaucoup de gens considèrent comme une nécessité. Toutefois, lorsque les automobilistes empruntent de l'argent pour acheter des voitures, ils ne tiennent pas compte du coût total de la décision, sans parler du coût total du véhicule, taxes, droits de propriété, frais de licence et d'immatriculation, assurance, dépréciation, entretien et réparations. , essence et financement. Ils regardent seulement le paiement mensuel, et ils finissent par dépenser plus sur la voiture qu'ils ne le voulaient sans jamais s'en rendre compte.

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Voici un exemple de la façon dont vous pourriez envisager un achat Honda Accord Sedan LX 2012 du point de vue du paiement mensuel, et de la façon dont ce même achat se présente si vous tenez compte du coût total.

Mensualité
Prix d'achat: 21 000 $
Durée du prêt: 60 mois
Acompte: 0 $
Taux d'intérêt: 5%
Paiement mensuel: 396 $. 30

Coût total
Prix d'achat: 21 000 $
Durée du prêt: 60 mois
Acompte: 0 $
Taux d'intérêt: 5%
Paiement mensuel: 396 $. 30
Total des intérêts: 2 777 $ 75
Coût total: 23 777 $ 75

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Cet exemple simplifié ne prend en compte que les coûts d'intérêt. Pour avoir une idée de combien cette voiture vous coûterait sur cinq ans, vous devez prendre en compte les autres coûts mentionnés ci-dessus: taxes, droits de propriété, droits de licence et d'enregistrement, assurance, dépréciation, entretien et réparations et essence. Heureusement, vous n'avez pas à faire ce calcul; Edmunds. com a une fonctionnalité appelée "True Cost To Own" qui vous donnera une assez bonne estimation. Il estime le coût réel à posséder pour la Honda Accord Sedan LX 2012 à 41 566 $ au cours des cinq premières années de vie de la voiture. La plus grande partie de cette dépense provient de la dépréciation - la voiture perdra environ la moitié de sa valeur en cinq ans.

Hypothèques
Les hypothèques sont une dépense tellement énorme que nous avons du mal à comprendre leur coût total. Au lieu de cela, les gens ont tendance à se concentrer sur le montant du prêt que la banque approuvera et le paiement mensuel qu'ils peuvent se permettre. Mais le coût total d'une hypothèque au cours de sa vie jouera un rôle majeur dans votre valeur nette.Cela pourrait affecter des décisions aussi importantes que la retraite et l'envoi de vos enfants à l'université. Jetons un coup d'oeil à la différence dans le prix d'achat, le paiement mensuel et le coût total d'un prêt à domicile de 200 000 $.

Montant du prêt hypothécaire: 200 000 $
Durée de l'hypothèque: 30 ans
Taux d'intérêt: 5%
Paiement mensuel: 1 073 $ 64
Intérêt total sur 30 ans: 186 511 $ 57
Coût total: 386 511 $. 57

Le coût total pour financer votre achat de maison n'est pas un secret - il est clairement indiqué dans les documents que vous signez lorsque vous fermez votre prêt. Mais beaucoup de gens ne considèrent pas le montant total jusqu'à ce qu'ils voient ce morceau de papier - et même alors, ils peuvent passer au dessus. Personne ne veut quitter la table de clôture après tout le temps et l'énergie qu'ils ont investis dans les achats pour une hypothèque et une maison.

Ce coût total ne représente même pas le véritable résultat car il n'inclut pas l'assurance, les taxes foncières, l'assurance hypothécaire privée, l'entretien et les réparations ou les coûts de transaction associés à l'achat et à la vente de votre maison. commissions d'agent immobilier. D'un point de vue purement financier, emprunter de l'argent pour acheter une maison peut ne pas avoir autant de sens que nous le pensons.

Cartes de crédit
Si vous ne payez que le paiement mensuel minimum sur votre carte de crédit, il est difficile d'accumuler des épargnes, ce qui vous permet de commencer à payer intégralement au lieu de les financer. Il vous encourage également à acheter des choses que vous ne voulez pas ou dont vous n'avez pas vraiment besoin parce que vous pouvez vous empêcher de les payer jusqu'à des mois ou des années plus tard.

Disons que vous accumulez pour 3 000 $ d'achats sur une carte qui facture 18% d'intérêt. Voici ce qui arrivera si vous effectuez le paiement mensuel minimum:

Solde: 3 000 $
Taux d'intérêt: 18%
Paiement mensuel minimum: 1% de votre solde plus intérêts (75 $ par mois au début, diminue progressivement chaque mois)
Temps total pour rembourser: 222 mois ou 18. 5 ans
Total des paiements d'intérêts: 3 923 $. 08
Coût total de votre achat de 3 000 $: 6 923 $. 08

Aussi mauvais que ce scénario semble, ça pourrait être pire. Disons que votre taux d'intérêt est de 29% parce que vous n'avez pas les antécédents de crédit les plus élevés. Combien allez-vous payer si vous faites seulement le paiement minimum?

Solde: 3 000 $
Taux d'intérêt: 29%
Paiement mensuel minimum: 1% de votre solde plus les intérêts (102,50 $ par mois au début, diminuant graduellement chaque mois)
Temps total de rembourser: 243 mois, ou 20. 25 ans
Total des paiements d'intérêts: 6 521 $ 96
Coût total de votre achat de 3 000 $: 9 521 $ 96

Voulez-vous vraiment être dans dette pour presque deux décennies pour tout ce que vous avez dépensé ce 3 000 $?

Si vous justifiez votre achat en vous disant que vous paierez plus que le minimum, il est vrai que vous ne paierez pas autant d'intérêts et que le paiement de votre solde ne prendra pas autant de temps, mais il faudra quand même être plus difficile de payer votre facture de carte de crédit sur une base mensuelle et plus difficile d'atteindre d'autres objectifs financiers comme épargner pour un jour de pluie, un acompte sur une maison ou la retraite.Votre meilleure option est de dépenser selon vos moyens, ne vous engagez dans la dette de carte de crédit qu'en dernier recours dans une véritable urgence, et rembourser le solde le plus rapidement possible.

Améliorations domiciliaires
Projets de mobilier, d'électroménager et de rénovation - tous ces projets peuvent être financés et transformés en un paiement mensuel. Qu'est-ce que ces achats vous coûteront à long terme? Combien pourriez-vous économiser si vous payiez ces projets à l'avance au lieu de répartir les coûts sur des dizaines de mois?

Considérons un projet de taille moyenne: remodelage de deux salles de bain petites et moyennes pour un coût total de 10 000 $. Supposons que vous finançiez ce projet de la façon dont de nombreuses personnes financent les rénovations domiciliaires: . Vous pourriez prendre jusqu'à 25 ans pour le rembourser, mais nous supposerons que vous voulez une durée de prêt plus courte pour minimiser vos frais d'intérêts.

Montant financé: 10 000 $
Taux d'intérêt: 8,5%
Durée: 10 ans
Paiement mensuel: 123 $. 99
Total des intérêts: 4 878 $ 28
Coût total: 14 878 $ 28

Étant donné cette information, vous devez vous demander si le remodelage de votre salle de bain ne vaut pas 10 000 $, mais 14 878 $ 28. Qu'est-ce que vous auriez aimé acheter avec ces 4 878 28? Cela vous dérangerait-il de retarder un peu vos travaux de rénovation pour économiser de l'argent si cela vous permettait de vous permettre une autre rénovation avec l'argent que vous n'aviez pas à dépenser en intérêts?

Si vous incluez l'intérêt sur votre prêt sur valeur domiciliaire sous forme de déduction détaillée dans votre déclaration de revenus, le coût réel de l'emprunt sera légèrement inférieur puisque la déduction réduira votre impôt à payer par votre taux d'imposition marginal. Mais emprunter de l'argent, même à un taux d'intérêt relativement bas, est encore assez cher.

Frais courants et facultatifs: Téléphones cellulaires et câblodistribution
Peut-être avez-vous réussi à dépenser 100 $ par mois pour votre cellulaire ou votre facture de câble, mais cela vaut-il 1 200 $ par année? Qu'en est-il de 6 000 $ sur cinq ans (et cela ne compte même pas les augmentations probables des frais de service au fil du temps)?

Une vision à long terme des dépenses mensuelles apparemment mineures peut vous aider à évaluer l'importance de ces éléments pour vous, ce que vous pourriez faire d'autre avec cet argent et si vous êtes prêt à passer à une option moins coûteuse.

En fait, le déclassement pourrait être un bon moyen d'économiser pour ce remodelage de salle de bains.

Conclusion
Si vous ne pouvez pas tomber dans le piège du paiement mensuel, la prochaine fois que vous devrez faire un achat important, vous ne vous demanderez pas pourquoi vous n'avez pas l'argent pour le payer. L'argent que vous aurez économisé en examinant le coût total avant d'acheter et avant de prendre des décisions de financement vous donnera plus d'un coussin financier et vous mettra dans une meilleure position pour prendre de l'avance sur votre prochain grand achat.