401 (k) Les plans sont généralement très polyvalents, car ils offrent un certain nombre de fonds dans un large éventail de classes. L'astuce consiste à choisir les bons fonds pour vos objectifs. Un fonds qui est excellent pour un 35-year-old peut être désastreux pour un 65-year-old. C'est pourquoi la première étape consiste à évaluer le risque de vos fonds actuels.

Risque

Combien d'années reste-t-il jusqu'à la retraite? Le plus d'années, la plus grande tolérance que vous avez pour les upswings ou les downswings dans une année donnée, puisque les rebonds inévitables et les corrections rapprochent vos rendements de la moyenne. C'est pourquoi un jeune devrait généralement investir hardiment dans des fonds de croissance agressifs, tandis qu'un senior devrait graviter vers des options plus sûres.

L'exception à cette règle est si vous savez vous-même gérer les ralentissements. Il est facile d'oublier l'aspect humain des choses. Un jeune ayant 30 ans à la retraite a toutes les raisons financières d'opter pour les fonds les plus risqués, mais pas si cela veut dire qu'il ne peut pas dormir la nuit. Composez le risque à votre niveau de confort si nécessaire, mais faites-le avec la connaissance que vous donnez de l'argent potentiel dans vos années d'or. Pourtant, votre compte de retraite ne devrait pas vous donner d'ulcères.

Fonds d'actions vs. Fonds obligataires

Les fonds d'actions vont du très risqué au relativement sûr. Les marchés émergents, les petites capitalisations et à peu près n'importe quoi avec le mot «agressif» sont de bons candidats pour ceux qui ont de nombreuses années à la retraite. L'avantage est considérable, mais il y a inévitablement de grosses corrections à la baisse en cours de route.

Les fonds sectoriels peuvent également correspondre à la facture du jeune investisseur, mais la question est de savoir si vous êtes un participant actif. Si vous lisez les nouvelles financières chaque jour et suivez vos investissements de près, vous pouvez obtenir de gros résultats en investissant dans des créneaux tels que les produits pharmaceutiques ou la technologie. En surveillant de près le marché, vous pouvez déceler les tendances à la hausse pour tirer profit des menaces ou les menacer, ce qui signifie qu'il est temps de vous retirer. Mais quelqu'un qui se contente de jeter un coup d'œil sur la déclaration annuelle est probablement mieux de s'en tenir à des fonds plus traditionnels avec une large diversification.

Pour ceux qui ont moins d'années de retraite, les fonds d'actions à grande capitalisation dont les grandes sociétés versent des dividendes fiables sont une valeur sûre. Il y a encore quelques fluctuations du marché, mais pas aussi grandes que les petites capitalisations. Ce n'est pas une mauvaise idée de garder de l'argent sur le marché mondial. De cette façon, vous ne gardez pas tous vos œufs dans le même panier, ce qui réduit votre risque global.

Les fonds d'obligations sont généralement moins risqués que les actions, car ce sont des reconnaissances de dette d'entreprises et de gouvernements plutôt que des parts de propriété. Elles vont du quasi-sans risque, comme les obligations à très court terme, à des obligations assez risquées, comme les obligations de sociétés des marchés émergents.Malheureusement, les faibles taux d'intérêt des dernières années ont rendu peu attractifs les fonds obligataires. Sauf si vous êtes prêt à prêter de l'argent aux entrepreneurs dans les pays du tiers monde, vous êtes à peine en phase avec l'inflation. Les faibles rendements de ces fonds les ont transformés en de simples places de stationnement pour de l'argent en attente d'autres opportunités d'investissement. Les futurs retraités peuvent conserver des obligations pour la sécurité, mais il est généralement préférable de mettre la plus grande partie de leur argent dans des fonds d'actions à grande capitalisation.

Exemples de portefeuilles de fonds

Vous trouverez ci-dessous un exemple de portefeuille pour trois âges, donnant une idée approximative des types de fonds qui peuvent convenir.

30 ans:

50% Fonds domestique de croissance des petites capitalisations

50% Fonds mondial de croissance

Les 45 ans:

50% Fonds indiciel S & P 500 > 30% Fonds de croissance mondiale

20% Fonds d'obligations à haut rendement des marchés émergents

60 ans:

50% Fonds de grande capitalisation domestique

30% Fonds mondial de grande capitalisation > 20% Fonds indiciel obligataire à moyen terme

Performance

Maintenant que vous avez une idée générale d'une composition de portefeuille appropriée, il est temps d'affiner votre recherche des meilleures offres de fonds dans votre plan 401 (k). La performance du fonds peut être recherchée sur des sites de notation respectés tels que Morningstar, Inc. ou Lipper. Recherchez les fonds cotés quatre ou cinq étoiles de Morningstar ou les dirigeants Lipper pour obtenir des conseils d'un seul coup d'œil. Pour regarder de plus près sous le capot, les deux offrent des outils gratuits pour faire une comparaison de la performance du fonds au fil du temps par rapport à l'indice. Envisager à court terme, dans la dernière année, et la performance au fil du temps, les 10 à 15 dernières années. Faites également attention à l'information du gestionnaire de fonds; Si un nouveau venu prenait la barre plus tôt dans l'année, tout succès remporté par son prédécesseur serait sans objet.

Ratio de dépenses

Un facteur clé est le ratio de dépenses d'un fonds. Cela peut ne pas sembler une grande différence si un fonds charge 0. 5% ou 0. 8%, mais gardez à l'esprit que c'est un frais rasé de votre pécule entier, année après année. Avec un compte à six chiffres, vous regardez des milliers de dollars de moins au moment où vous retournez dans la carte-clé de l'entreprise, et la recherche montre que les fonds élevés ne surpassent pas les options les plus frugales du tout.

Évitez un chiffre d'affaires élevé

Les fonds devraient avoir un chiffre d'affaires relativement faible, ce qui signifie que les actifs du fonds n'ont pas été vendus ou achetés au cours des années précédentes. La négociation frénétique entraîne des coûts de transaction élevés et peut indiquer une gestion imprudente. Ces coûts de transaction ne sont pas inclus dans le ratio de frais officiel, il s'agit donc essentiellement d'un coût caché qui ronge le rendement net du fonds. Certains fonds sont si importants que les ventes ont un impact sur le cours des actifs qu'ils vendent, ce qui a un double impact négatif sur les investisseurs du fonds.

Attention aux fonds à date cible

Il y a une tendance malheureuse où les fonds à date cible sont recommandés comme «choix facile» par les sociétés de fonds. Il s'agit de fonds constitués d'autres fonds du portefeuille de la société de fonds, offrant vraisemblablement une combinaison d'actifs adaptée à votre tranche d'âge.De cette façon, vous n'avez pas à faire vous-même les ajustements en vieillissant. Bien que cela soit pratique, cela a un prix. Le fonds de la date d'échéance impose des frais annuels, mais comme il ne fait que transférer l'argent dans d'autres fonds, vous finissez par payer ces frais. Si le fonds cible-date charge 0,5%, puis met votre argent dans un fonds de croissance domestique avec des frais de 0,5%, vous payez deux fois les frais que si vous venez de mettre l'argent dans le fonds de croissance domestique.

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