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Parce qu'elles sont basées sur le marché, les annuités variables ne sont pas accompagnées de garanties inhérentes. Les investisseurs peuvent toutefois acheter certaines garanties, comme la protection du capital, comme avenants à une rente. Ces garanties coûtent des frais annuels, ce qui nuit aux rendements de l'investisseur. De plus, alors que les rentes variables ne sont pas des produits bancaires et ne sont donc pas assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), la plupart des États conservent des fonds de garantie pour protéger les investisseurs en rente.

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Rentes fixes vs. Rentes variables

Les rentes sont de plusieurs types, les deux plus courantes étant fixes et variables. Les annuités fixes fournissent des garanties. L'investisseur ne perd pas son capital et reçoit un taux d'intérêt fixe. Ceci est possible parce que les annuités fixes ne sont liées à aucun indice boursier; ils s'apparentent davantage à des comptes du marché monétaire ou à des certificats de dépôt (CD) qui offrent des taux d'intérêt modestes, quoique fixes.

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Les rentes à capital variable sont investies dans des véhicules tels que les fonds communs de placement, et sont donc soumises aux fluctuations du marché. Bien que cela signifie de meilleurs rendements en moyenne que les rentes fixes, il est possible que le capital d'un investisseur s'érode si l'instrument dans lequel sa rente est investie perd de la valeur.

Protection du capital

Un investisseur en rente à capital variable qui veut s'assurer, à tout le moins, qu'il conserve son capital peut acheter un avenant offrant une protection du capital. Cependant, il paie des frais pour ce coureur qui peut atteindre 1% par an. Les investisseurs doivent décider eux-mêmes si la tranquillité d'esprit vaut la peine de raser 1% de leurs rentes.

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Protection du gouvernement

Les comptes de dépôts bancaires, tels que les marchés monétaires et les CD, sont assurés jusqu'à concurrence de 250 000 $ par la FDIC. En supposant qu'ils ont ce montant ou moins dans un compte, les déposants ne doivent pas s'inquiéter de perdre leur argent si la banque échoue. La FDIC n'offre aucune protection pour les rentes, car ce sont des produits d'assurance et non des produits bancaires. Cependant, la plupart des États maintiennent des fonds de garantie en place pour aider les compagnies d'assurance à payer leurs créances si elles deviennent insolvables; les rentes tombent sous ce parapluie. Mieux encore, certains États offrent aux produits d'assurance plus de protection que la FDIC fournit des comptes bancaires.