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De nombreux conseillers financiers déconseillent les rentes à capital variable en raison des frais élevés et des faibles rendements. Pourtant, certains conseillers les recommandent pour le flux régulier de revenus qu'ils fournissent. Une rente variable peut être un investissement médiocre ou judicieux selon les désirs et les besoins de l'acheteur. Explorer les avantages et les inconvénients d'un tel investissement aide un retraité à mieux comprendre les avantages et les inconvénients.

Qu'est-ce qu'une rente à capital variable?

Une rente à capital variable est un véhicule de retraite qui a des impôts différés. Ce véhicule permet aux retraités de choisir parmi un pool d'investissements différents. Il verse ensuite au retraité un niveau de revenu, dans ses années de retraite, déterminé par la performance de l'investissement sur le marché boursier. La rente variable est soumise à des tendances haussières et baissières sur le marché, et n'est pas protégée contre les pertes subies dans ce marché.

Les points positifs des rentes variables

En règle générale, lorsqu'un retraité achète une rente à capital variable, il reçoit un placement dans un groupe d'actifs gérés, aussi connu sous le nom de sous-compte. Ce sous-compte est équipé d'un contrat d'assurance qui vise à protéger l'investisseur contre la perte d'une somme d'argent importante. Le contrat, parfois appelé «wrapper», comporte des clauses juridiques inhérentes qui permettent aux revenus d'un investisseur de croître sans qu'il ait à payer d'impôts sur les gains jusqu'à ce qu'il commence à recevoir des paiements. Le retraité reçoit ensuite, en échange de son investissement, un flux régulier de revenus au fil du temps. La période au cours de laquelle le retraité reçoit le revenu dépend du contrat qu'il a signé et pourrait être une courte période de temps prédéterminée ou pour le reste de sa vie. Si l'investisseur achète une rente immédiate, les paiements commencent dès la signature du contrat. Si l'investisseur achète une rente différée, le paiement commence à un moment prédéterminé dans le futur.

Les Négatifs des Rentes Variables

Le plus grand inconvénient d'une rente variable est le coût. Les acheteurs doivent payer un montant substantiel pour les privilèges offerts par une rente variable. Le premier coût est la commission de gestion qui doit être payée sur le sous-compte. Ces frais sont similaires à ceux qu'un particulier paie sur un fonds commun de placement géré activement.

Un acheteur de rentes à capital variable est également responsable d'une charge de risque de mortalité et de frais couvrant les frais administratifs, une partie de la commission du vendeur et le contrat d'assurance lui-même. Ces frais combinés coûtent généralement plus de 2% chaque année, ce qui fait que la rente double le coût d'un fonds commun de placement.

En plus de ces coûts, si un acheteur encaisse son contrat avant la période convenue, il doit également payer une taxe de rachat.Cette charge couvre le reste de la commission que le vendeur a reçue à l'avance après la vente de la rente. En fin de compte, les rentes variables sont mieux adaptés aux personnes qui recherchent un revenu garanti à la retraite et peuvent se permettre de payer les frais élevés associés à un tel investissement.