Une rente indexée sur actions (EIE) est un régime d'épargne alternatif pour les investisseurs prudents. Il peut s'agir d'une rente immédiate ou différée, de sorte que les paiements périodiques promis dans le contrat sont retardés. Un investisseur peut prendre plus de risques par rapport aux rentes fixes ou variables. Les rendements sont liés à la performance d'un indice boursier particulier, souvent le S & P 500 ou le Dow Jones Industrial Average (DJIA). La performance dépend également des termes du contrat. Cependant, ces instruments ont l'avantage de plus de rendement potentiel tout en offrant les avantages traditionnels d'être une rente. (Pour une lecture en arrière-plan, consultez Un aperçu des rentes .)
Histoire EIA Ces annuités sont apparues dans les années 1990 et ont été vendues à des compagnies d'assurance. Ils suivent la hausse des valeurs boursières et sont considérés comme un investissement qui pourrait aider les personnes âgées, qui ont pu s'assurer que leur argent était protégé et en croissance, avec leurs besoins de revenu de retraite.
La popularité de l'outil d'investissement a rapidement décollé au tournant du millénaire, avec des ventes de plusieurs milliards. L'industrie a changé et les annuités sont devenues plus complexes. Les outils comportaient une variété de frais et de charges, des limites d'accumulation, des calculs de valeurs d'index, ainsi que d'autres caractéristiques.
Entre 2003 et 2004 seulement, les ventes ont doublé, passant de 14 milliards à près de 22 milliards de dollars, respectivement. Les ventes ont atteint près de 25 milliards de dollars en 2007. En juin 2008, plus de 123 milliards de dollars ont été investis dans des rentes indexées, a déclaré à l'époque Christopher Cox, président de la Securities and Exchange Commission. Les ventes ont augmenté de 45% au cours des six premiers mois de 2009.En 2008, la Securities Exchange Commission a réprimé les pratiques commerciales abusives utilisées pour promouvoir le produit auprès des seniors. Une enquête menée lors d'un sommet national sur les aînés a révélé que les EIE figuraient parmi les titres impliqués dans la fraude en matière de placements pour personnes âgées. La SEC a travaillé sur une nouvelle règle qui prendrait en compte les titres d'EIE, et aurait donc des protections accordées par la loi sur les valeurs mobilières.
Selon la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA), le rendement d'une EIA est plus interchangeable que celui d'une rente fixe, mais ce n'est pas le cas à une rente variable, le rendement n'est pas autant. Le taux d'intérêt garanti est au minimum; Cependant, il est combiné avec un taux d'intérêt lié à un indice de marché. C'est le taux d'intérêt garanti qui réduit leur risque de marché; ceci diffère des annuités variables. En outre, lorsque le marché boursier augmente, ces investissements sont susceptibles d'avoir plus de gains que les rentes fixes traditionnelles. (Pour en savoir plus voir
Comment la FINRA diffère-t-elle de la SEC? ) Les caractéristiques les plus courantes qui influent sur le rendement des rentes liées aux actions sont les taux de participation, l'écart, la marge et la commission d'actifs, ainsi que les plafonds de taux d'intérêt. Les taux de participation déterminent le montant du gain dans l'indice qui sera crédité à la rente. Cela signifierait, par exemple, que si une compagnie d'assurance fixe le taux de participation à 90%, la rente ne sera crédité que de 90% du gain.
Un étalement, une marge ou une commission d'actifs s'ajoutant ou au lieu d'un taux de participation sont parfois utilisés avec ces types de rentes, et le pourcentage sera déduit de tout gain dans l'indice lié à la rente, selon FINRA. Selon la FINRA, certaines EIA limiteront la limite supérieure de votre déclaration.
Les méthodes types utilisées pour calculer les rentes d'assurance actions comprennent la méthode de réinitialisation annuelle, la méthode point à point et la méthode de la marque haute. La méthode du repos annuel se penche sur les variations de l'indice du début à la fin de l'année, tout en négligeant les baisses; la méthode point à point examine la variation de l'indice à deux moments dans le temps; l'approche de la high-water mark se rétrécit sur la valeur de l'indice à l'occasion des anniversaires annuels et prend la valeur la plus élevée de ces valeurs et la compare au niveau de l'indice au début du terme. (Pour en savoir plus, consultez
Faire des rentes sans frais votre alternative viable .) Avantages
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Le rendement minimum garanti pour une rente d'assurance équité, a conclu FINRA, est généralement de 90% de la prime payé à un taux d'intérêt annuel de 3%. Cependant, assurez-vous que la compagnie d'assurance est en mesure de remplir ses obligations en découvrant comment elle est notée parmi les autres dans l'industrie. Les avantages supplémentaires de cet investissement sont qu'il crédite des intérêts à la date d'anniversaire de la rente, et il offre une croissance à impôt différé.
Inconvénients - Si vous remettez la rente de capital-investissement en avance, vous encourez une pénalité fiscale de 10%, mais les frais de rachat les plus élevés ont vraiment attiré l'attention des investisseurs. Les frais peuvent être ramenés à zéro dans un délai de 15 ans, mais si l'investisseur a besoin d'avoir accès à l'argent plus tôt pour les frais médicaux ou le loyer, il peut percevoir 15 à 20% des montants investis. D'énormes commissions ont fait partie des ventes abusives. Les commissions perçues atteignaient 13%. Aussi, gardez à l'esprit que l'argent sera enfermé pendant plusieurs années et les instruments ne sont pas réglementés.
Conclusion
Les EIE sont assez complexes, alors assurez-vous de bien comprendre et de vous renseigner sur les caractéristiques de ces rentes auprès de votre courtier. Renseignez-vous sur le taux de participation, combien de temps il est garanti et si le contrat a un plafond. En outre, examinez la compagnie d'assurance impliquée. Vérifiez avec le département d'assurance de votre état et prenez votre temps pour déterminer si cet investissement est bon pour vous. (Pour en savoir plus, voir
Rentes: Comment trouver le bon pour vous .)
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