Il semble trop beau pour être vrai: Credit Karma vous fournira votre pointage de crédit tout à fait gratuitement. Tout ce que vous avez à faire est de vous inscrire à creditkarma. com, et vous pouvez voir votre pointage de crédit immédiatement. Mais tout le monde a entendu le cliché, "Vous obtenez ce que vous payez. "Un pointage de crédit gratuit vaut-il vraiment la peine d'abandonner vos informations personnelles, surtout à une époque où les pirates parviennent de façon alarmante à mettre la main sur ces données personnelles? Le score résiste-t-il à ce que les autres créanciers utiliseraient pour juger de votre solvabilité? Voici un aperçu de ce que Credit Karma fournit et si cela vaut la peine d'utiliser son service de pointage de crédit.

Le Credit Karma Model

Crédit Karma, selon son site web, estime que vous avez un droit fondamental de connaître et de visualiser votre pointage de crédit. La logique est que armés de cette connaissance, vous êtes plus susceptible de payer vos factures à temps et d'éviter d'aller dans les collections pour la dette, et vous pourriez perdre moins de ressources des entreprises avec lesquelles vous faites des affaires. En d'autres termes, si vous connaissez votre score, vous êtes mieux lotis, tout comme ces entreprises car elles n'ont pas à dépenser de l'argent et du temps à essayer de collecter ce que vous leur devez. Tout le monde gagne!

Mais ce n'est pas entièrement un effort altruiste. Credit Karma est une entreprise à but lucratif; Bien sûr, il vous offre quelque chose gratuitement, mais il fait de l'argent ailleurs.

Le modèle de revenus de la société pour les clients, publié en ligne, est le suivant: «Lorsque vous accédez au pointage de crédit gratuit, Credit Karma vous propose des offres personnalisées en fonction de votre profil de crédit. Ces offres proviennent d'annonceurs qui partagent notre vision de l'autonomisation des consommateurs. Si vous souhaitez profiter de nos offres, c'est à vous de décider. Crédit Karma essaie de redonner le pouvoir et le choix au consommateur. "

Credit Karma fait son argent de deux façons. Tout d'abord, avec votre pointage de crédit, il place sur la page et espère que vous allez répondre à ces annonces. Deuxièmement, parce que Credit Karma tire votre pointage de crédit, son système en sait beaucoup sur vous, et il peut soigneusement adapter les annonces à vos habitudes de dépenses. Les publicités plus ciblées sont meilleures pour les annonceurs (elles ne gaspillent pas d'argent à mettre des publicités devant des personnes qui n'utiliseraient jamais leurs services) et permettent généralement à la société de publicité de facturer davantage par annonce. Avec plus de 40 millions d'utilisateurs actifs, Credit Karma dispose d'un modèle de revenus sain.

En résumé, Credit Karma gagne de l'argent en vous donnant un score gratuit en échange d'en savoir plus sur vous et en chargeant les annonceurs de mettre des annonces devant vous. Voir Pourquoi le crédit Karma est gratuit et comment il fait de l'argent pour en savoir plus sur le sujet.

Votre pointage de crédit est-il exact?

Maintenant que la motivation de Credit Karma pour offrir des pointages de crédit gratuits est claire, il est possible de juger de la qualité des scores.Si votre modèle d'affaires repose sur le fait que vous revenez souvent sur le site, vous offrir une note précise et légitime est une bonne affaire pour eux.

Néanmoins, nous avons demandé à Credit Karma: "Avec tous les résultats différents, pourquoi les consommateurs devraient-ils croire que Credit Karma fournit un score qui peut être utilisé comme une représentation exacte de leur solvabilité? "

" Les résultats et les informations de crédit sur Credit Karma proviennent de TransUnion et d'Equifax, deux des trois principaux bureaux de crédit ", a déclaré Bethy Hardeman, conseillère en chef des consommateurs chez Credit Karma. "Nous fournissons des scores de crédit VantageScore 3. 0 indépendamment des deux bureaux de crédit. Credit Karma a choisi VantageScore 3. 0 parce qu'il s'agit d'une collaboration entre les trois principaux bureaux de crédit et qu'il s'agit d'un modèle de notation transparent, qui peut aider les consommateurs à mieux comprendre les changements apportés à leur pointage de crédit. En 2014, plus de 2 000 prêteurs, dont six des dix plus grandes banques, ont utilisé près d'un milliard de points de crédit VantageScore pour évaluer la solvabilité des consommateurs. "

Qu'est-ce que le VantageScore?

Vous avez probablement entendu parler du score FICO, sans doute le plus connu des scores de crédit. C'est toujours celui que presque tous les gourous de la finance personnelle veulent que vous suiviez. Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c'est que FICO ne collecte pas réellement vos informations de crédit. FICO crée un score en regardant votre dossier à partir des trois principales agences d'évaluation du crédit - TransUnion, Equifax et Experian.

VantageScore fait la même chose que FICO - seulement différemment. VantageScore se vante que son modèle de notation a été créé par les principaux bureaux de crédit.

Le modèle de notation est maintenant sur sa troisième version (VantageScore 3. 0) depuis son arrivée sur le marché en 2006. L'une de ses caractéristiques, selon Credit Karma, est qu'il marque jusqu'à 30 millions de personnes de plus que les autres modèles et peut marquer des gens avec peu d'antécédents de crédit, connu comme un dossier de crédit «mince». Voir Comment votre rapport de crédit VantageScore est calculé pour plus de détails.

Le nombre de banques utilisant VantageScore, selon la société, a augmenté de 24% en 2014. Cependant, plus de 90% des établissements de crédit utilisent le score FICO pour prendre des décisions, rapporte FICO. En 2014, FICO a vendu 11 milliards de partitions - beaucoup plus que VantageScore.

Quel pointage de crédit à suivre

La question de savoir si vous devriez investir beaucoup de temps à déterminer quel score est le meilleur prédicteur de votre crédit est discutable. Tout d'abord, différents prêteurs utilisent des scores différents. Vous ne pouvez pas prédire quel score ils vont tirer. Il y a tellement de modèles de notation, il n'y a aucun moyen pratique pour vous de suivre, voire d'accéder à tous.

Deuxièmement, et probablement le plus important, chaque score est susceptible de se situer dans la même fourchette.

«Il peut être surprenant de savoir qu'il existe potentiellement des centaines de pointages de crédit», explique Hardeman. "Cependant, les scores de crédit sont très corrélés. Cela signifie que si vous êtes classé «bon» dans un modèle de notation, vous avez très probablement une «bonne» cote de crédit dans tous les autres modèles. Que vous construisiez votre crédit à partir de rien, que vous travailliez à rebondir après une situation difficile ou juste en mode maintenance, je recommande de suivre un score pour les changements au fil du temps."

The Bottom Line

Des millions de personnes utilisent Credit Karma pour suivre leur pointage de crédit. La société est très transparente et offre un produit grâce à VantageScore qui fonctionne bien pour le suivi de votre score. Mais si vous utilisez cette information est à vous. Hardeman conseille: «Restez proactif et surveillez votre crédit régulièrement afin de pouvoir détecter des inexactitudes ou des informations frauduleuses. Assurez-vous de contester ces inexactitudes avant de demander un crédit. "

Pour en savoir plus, voir les sites Web qui offrent un« vrai »pointage de crédit gratuit, FICO ou FAKO? Les limites des scores de crédit gratuit et Score de crédit gratuit: est-ce vraiment gratuit?