Apple (AAPL AAPLApple Inc174 56 + 0. 18% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et Google (GOOG GOOGAlphabet Inc1, 030 54 + 0. 45% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) les marques inspirent un dévouement presque religieux chez leurs fidèles consommateurs qui voient des comparaisons entre les deux géants de la technologie comme une comparaison entre les pommes et les oranges. En ce qui concerne Apple Pay et Google Wallet, nos résultats préliminaires suggèrent qu'ils sont pour la plupart des offres identiques: Apple Pay semble plus facile à utiliser, alors que Google Wallet a quelques fonctionnalités supplémentaires. Plus de creuser révèle que c'est littéralement une comparaison pommes contre vertes-robots-personnes!

Les bases

• Apple Pay et Google Wallet sont des systèmes de paiement mobiles.
• Wallet a été lancé il y a trois ans, mais a probablement connu sa plus forte augmentation dans l'utilisation et l'adoption dans les semaines qui ont suivi le lancement d'Apple.
• Les deux systèmes permettent le paiement sans contact à l'aide de la technologie NFC (Near Field Communication), bien que leurs implémentations soient légèrement différentes. Apple, avec un contrôle total sur son matériel, a publié Pay uniquement sur l'iPhone 6 et l'iPhone 6 Plus (ainsi que quelques iPads et bientôt sur l'Apple Watch), et utilise leur technologie Touch ID pour l'authentification.
• Google, en revanche, opte pour un système d'authentification basé sur un code PIN plus traditionnel. Cela rend le système d'Apple un peu plus facile à utiliser et beaucoup plus cool à regarder, mais permet à la solution de Google de travailler sur du matériel plus ancien, y compris l'iPhone 5 d'Apple!
• Wallet et Pay peuvent être utilisés pour les achats en ligne directement à partir d'une application ou d'un site Web, traitant automatiquement l'ensemble du processus de paiement avec des valeurs pré-remplies et nécessitant uniquement une vérification par code PIN ou Touch ID pour compléter la transaction.
• Du point de vue de l'industrie, la percée la plus significative de ces systèmes de paiement mobiles est la sécurité, et Apple et Google intègrent ici des astuces assez astucieuses.

La fraude par carte de crédit a été un problème majeur aux États-Unis. Alors que les banques et les détaillants travaillent à la mise à niveau de leurs plates-formes, les systèmes de paiement mobiles comme Pay and Wallet peuvent permettre aux États-Unis de passer à la vitesse supérieure. avant-garde de la sécurité des paiements.

Bien que les deux systèmes semblent être tout aussi robustes, les deux entreprises adoptent des approches différentes qui déterminent ce que leurs produits peuvent et ne peuvent pas faire. Pour le consommateur, l'utilisation de Touch ID par rapport à l'authentification par code PIN est la différence la plus visible, mais dans les coulisses, il se passe beaucoup plus de choses. Le plus important est le fait qu'aucun système ne révèle les détails de la carte de l'utilisateur au vendeur.

Avec les deux systèmes, les détails de la carte de l'utilisateur sont fournis une seule fois, lors de la configuration initiale. Google adopte un rôle d'intermédiaire et enregistre les détails de votre carte sur leurs serveurs.Ils émettent ensuite une carte virtuelle sur votre appareil, la carte virtuelle Google Wallet. Lors du paiement, l'appareil ne transmet que cette carte virtuelle. Le fournisseur ne voit jamais votre vraie carte, qui est protégée en toute sécurité par les propres serveurs sécurisés de Google. Lorsque la carte virtuelle est débitée par le vendeur, Google charge à son tour votre carte de débit ou de crédit, étant la seule entité à voir votre carte réelle via cette transaction.

Apple utilise un système différent connu sous le nom de Tokenization. Ici, lorsque les détails de votre carte sont fournis à l'appareil, celui-ci contacte directement la banque émettrice et, après confirmation, reçoit un jeton spécifique à l'appareil et à la carte appelé le numéro de compte d'appareil (DAN) stocké sur une puce sécurisée. Le DAN ressemble structurellement à un numéro de carte de crédit et est la chose qui est transmise au commerçant quand tout paiement est effectué, et autorisé de la manière habituelle avec la banque.

Divergence

Cette distinction apparemment minuscule fait toute la différence. Puisque Google agit en tant qu'intermédiaire et stocke les détails de votre carte sur ses propres serveurs, il n'a pas à s'inquiéter de conclure des accords avec les banques et pratiquement n'importe quelle carte peut être ajoutée à votre compte Google Wallet. En fait, vous pouvez même ajouter des cartes de fidélité et des cartes-cadeaux à votre portefeuille, et envoyer et recevoir de l'argent qui peut être stocké dans le portefeuille et utilisé directement sans impliquer votre banque.

Dans tous les cas, Google Wallet tente de répliquer un vrai portefeuille dans le monde virtuel. Tant et si bien que Google suit même vos transactions, sauvant les détails de la commande, presque comme si vous avez mis votre reçu dans votre portefeuille. Ces données seront utilisées, comme toutes les données sur Google, pour vous proposer des publicités qui vous intéressent et qui s'inscrivent directement dans le modèle économique de Google. Fidèle à son rôle d'intermédiaire, Google offre une sécurité à 100% grâce à sa politique de protection contre la fraude Google Wallet.

Apple, d'autre part, déclare explicitement qu'il ne suivra jamais vos transactions. En fait, Apple ne stockera même pas les détails de votre carte sur leurs serveurs ou sur les appareils. Tout ce que Apple fait est de transmettre votre carte à la banque, de s'authentifier auprès de la banque et de recevoir et stocker le DAN que la banque renvoie.

Apple n'est pas un intermédiaire de paiement et se positionne plutôt comme un support de paiement, fidèle à son nom. En substance, un téléphone compatible Apple Pay est une carte de crédit chère et magnifiquement conçue; celui qui peut être perdu ou devenir inutile si la batterie du téléphone meurt.

Bien que la sécurité de l'analyse d'empreintes digitales et la possibilité de désactiver le téléphone à distance offrent une certaine protection, si quelqu'un a accès à votre téléphone Apply Pay, vous devez résoudre le problème avec votre banque et non avec Apple.

Cette approche signifie également qu'Apple doit négocier des accords avec les banques et les inciter à s'inscrire à la révolution des paiements, une tâche qui a limité le nombre de cartes pouvant être utilisées avec Apple Pay au moment du lancement. Le non-suivi des transactions signifie également qu'Apple n'a aucun moyen de monétiser l'utilisateur, et donc de facturer des frais par transaction aux banques avec lesquelles il est partenaire, bien que les détails de cette structure de frais restent quelque peu ternes.

Questions sans réponse

Les choses deviennent encore plus confuses lorsqu'on se demande pourquoi les banques paieront des frais par transaction à Apple lorsque l'approche de Google ne leur coûte rien. Peut-être Apple a-t-il réussi à les convaincre que ses utilisateurs feraient plus d'achats avec Apple Pay, ou peut-être que les banques pensent qu'elles bénéficient d'un avantage d'exclusivité sur les banques qui ne sont pas partenaires d'Apple. Ou peut-être qu'Apple fait un bien meilleur travail que Google pour coordonner les différentes parties prenantes impliquées dans un réseau aussi complexe et complexe.

Mais malgré l'influence considérable d'Apple, tout n'est pas encore parfait avec les paiements mobiles. Un consortium de fournisseurs connu sous le nom de Merchant Customer Exchange (MCX) qui comprend, entre autres, Rite Aid (RAD

RADRite Aid Corp. 54-2 85%

Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), CVS (CVS CVSCVS Health Corp68 77 +2 95% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et Wal-Mart (WMT Magasins WMTWal-Mart Inc88. 0. 18% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ), ont déclaré qu'ils n'adopteront ni Apple Pay ni Google Wallet. Au lieu de cela, ils travaillent sur leur propre alternative, CurrentC, qui leur permettra d'économiser des sommes considérables en chargeant directement le compte bancaire d'un client au lieu de payer des frais de transaction aux processeurs de paiement comme VISA (V VVisa Inc112. % Créé avec Highstock 4. 2. 6 ) et MasterCard (MA MAMasterCard Inc149 91-0. 12% Créé avec Highstock 4. 2. 6 ). Ni Google ni Apple n'offrent beaucoup aux vendeurs pour l'adoption de leurs systèmes; Bien que le système CurrentC soit actuellement très maladroit, il oblige l'utilisateur à prendre une photo d'un QR Code à payer, ce qui rend peu probable son succès. The Bottom Line

Apple Pay prétend être «votre porte-monnaie sans porte-monnaie», une description qui, en vérité, convient mieux à Google Wallet. Et Google Wallet s'auto-appelle «un moyen de paiement plus simple», ce qui, en toute équité, est ce que Apple devrait dire. Pour le consommateur, les deux systèmes apportent des améliorations mineures dans la commodité et des améliorations spectaculaires en matière de sécurité. Pour l'industrie cependant, les compromis sont encore très peu clairs.