Il y a vingt ans, les politiques de soins de longue durée étaient les chouchous de l'industrie de l'assurance. Presque tous les agents d'assurance-vie et de santé agréés ont vendu ces polices avec des courtiers, des planificateurs financiers et des banques. Mais la hausse continue du coût des soins gérés, conjuguée à l'explosion des besoins, a fait sortir de l'arène tous les grands acteurs, à l'exception de quelques-uns. Les politiques traditionnelles de soins de longue durée (LTC) disparaissent lentement du marché et sont maintenant remplacées par un nouveau type de politique hybride qui présente des avantages clés par rapport à ses prédécesseurs.

Dilemme des soins de longue durée

Le besoin de soins de longue durée en Amérique a atteint des proportions épiques. L'homme moyen de 60 ans a au moins 50% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée avant de mourir, et les chances sont encore plus grandes pour les femmes. Ce niveau de demande a effectivement fait grimper le coût de la couverture des soins de longue durée, et les politiques de SLD sont maintenant beaucoup plus coûteuses et offrent moins de protection. Cela a rendu ces politiques beaucoup moins attrayantes pour les consommateurs, qui font face au choix peu attrayant de dépenser un gros morceau de changement maintenant sur une politique dont ils pourraient ne jamais avoir besoin ou risquer d'être écrasés sous des factures exorbitantes d'un fournisseur de soins gérés à un moment donné. l'avenir. (Pour en savoir plus, voir: Couverture LTC pas un non-Brainer .)

Solution de vie hybride et de soins de longue durée

Ce dilemme crucial a mené à la création de polices hybrides de soins de longue durée offertes par les sociétés d'assurance-vie. Ces véhicules sont vendus comme des polices d'assurance-vie assorties d'un capital-décès standard, mais ils contiennent également des avenants que le propriétaire du contrat peut acheter pour diverses raisons, comme une invalidité, des soins de longue durée ou une maladie grave ou chronique. Les avantages exacts diffèrent d'un produit et d'un transporteur à l'autre. Les avenants accélérés d'une police peuvent permettre à l'ensemble des prestations de décès de payer ces dépenses, tandis que d'autres peuvent seulement permettre que la moitié de la prestation de décès soit utilisée par ces coureurs. Mais tous les avantages payés pour n'importe quel type de dépense sont exempts d'impôt, tout comme la prestation de décès.

L'un des plus grands avantages que ces véhicules offrent est qu'il n'y a aucune chance que le client s'éloigne d'eux les mains vides comme ils le peuvent avec une politique traditionnelle de soins de longue durée. Les clients qui achètent des polices hybrides sont assurés de récupérer leur argent d'une manière ou d'une autre. S'ils ont besoin de soins gérés, alors la maladie grave ou l'avenant LTC sera remboursé. S'ils n'ont pas besoin de ces avantages, ils peuvent utiliser la valeur de rachat accumulée à d'autres fins. Et toute prestation de décès restante sera quand même payée au bénéficiaire.Certains types de coureurs exigent une souscription distincte ou additionnelle, comme celle qui est spécifiquement conçue pour payer les soins à domicile. (Pour en savoir plus, voir: Assurance soins de longue durée: qui en a besoin? )

La solution de rente

L'assurance-vie n'est pas le seul véhicule à payer pour des soins de longue durée dépenses Il existe maintenant plusieurs produits de rentes fixes et indexés qui peuvent également offrir une prestation non imposable pour ceux qui ont besoin de soins gérés. Le contrat paiera soit un taux d'intérêt fixe, soit un type de formule de crédit basé sur le rendement d'un indice de référence sous-jacent comme l'indice Standard and Poor's 500.

Mais si le rentier a besoin d'argent pour des soins gérés, le contrat lui versera une prestation mensuelle exempte d'impôt jusqu'à un multiple des primes versées, par exemple deux ou trois fois le montant investi. Ces contrats offrent également généralement une prestation de décès ainsi que toutes les autres caractéristiques qui viennent standard avec les produits de rente modernes. Cependant, la plupart des contrats de ce type qui sont sur le marché aujourd'hui nécessiteront une souscription médicale de la même manière qu'une police d'assurance-vie. (Pour en savoir plus, voir: Les 5 principales rentes fixes pour l'aversion au risque .)

Terme contre Perm

Comme pour les autres types d'assurance-vie, les polices hybrides de soins de longue durée sont disponibles soit des produits à terme ou des polices permanentes qui accumulent une valeur en espèces. Le terme politiques est bien sûr moins cher que celui de leurs homologues permanents et offre également une protection beaucoup plus grande, mais les acheteurs qui recherchent une protection à long terme doivent se rappeler que s'ils ne sont plus assurables pour quelque raison que ce soit à un moment ultérieur, ils peuvent ne pas être protégés. capable de renouveler leur politique à un moment où ils en auront probablement besoin. (Pour en savoir plus, voir: Conseils aux AG: Expliquer les rentes à un client .)

Conclusion

Le coût des soins gérés en Amérique a augmenté beaucoup plus vite que le taux général d'inflation pour depuis plusieurs décennies, ce qui a rendu la couverture traditionnelle des soins de longue durée plus chère et moins complète. Mais une nouvelle génération d'assurance vie hybride est maintenant disponible qui permet aux consommateurs d'obtenir un niveau de protection raisonnable à un prix beaucoup plus abordable. Pour plus d'informations sur les produits d'assurance hybride et de rente, consultez votre agent d'assurance-vie ou votre conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir: Rentes et baby-boomers: les avantages et les inconvénients .)