Avec un crédit abondant, obtenir ce que vous voulez tout de suite, peu importe si vous avez l'argent pour le payer, est une pratique courante. Il y a beaucoup de raisons de se convaincre que ce comportement est acceptable: vous avez eu une semaine difficile et vous méritez un traitement; vous serez en mesure de rembourser votre carte de crédit dès que vous obtenez votre prochain chèque de règlement; vous avez besoin d'un bracelet de remise en forme sans fil pour vous aider à perdre du poids; ou vous avez attendu assez longtemps pour cette nouvelle voiture et vous ne voulez plus attendre.

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Combinez les excuses de ceux d'entre nous qui savent mieux avec ceux d'entre nous qui ne savent pas, et vous avez une nation de débiteurs. Que vous ayez besoin d'un coup de pouce pour vous remettre sur la bonne voie ou de quelques connaissances de base pour vous éviter les ennuis, nous vous donnerons neuf façons de vous aider à vous tirer d'affaire à crédit. (Pour en savoir plus sur les avantages et les inconvénients du crédit, consultez notre Gestion de la dette .)

1. Le financement de vos achats n'enseigne pas la maîtrise de soi

Au mieux, une réticence à exercer un contrôle de soi en matière d'argent peut vous priver de la sécurité financière. Au pire, une attitude impulsive envers l'achat peut avoir un impact négatif sur d'autres domaines de votre vie, comme exercer un contrôle sur vous-même. Oui, l'exercice de la contrainte peut être à la fois difficile et ennuyeux, mais il a en réalité beaucoup de récompenses peu ennuyeuses, de rester à l'extérieur de l'hôpital pour pouvoir s'offrir votre propre maison.

2. Le financement de vos achats signifie que vous ne respectez pas votre budget

Quoi, vous n'avez pas de budget? Eh bien, ne désespérez pas; c'est plus facile que tu ne le penses. Pour beaucoup de gens, la budgétisation est un excellent outil pour garder les dépenses sous contrôle. Il est facile de ne pas se rendre compte combien charger une tasse de café ici, et un nouveau livre là-bas, peut s'additionner au cours du mois et vous causer des ennuis. La solution est de planifier vos dépenses et de tout écrire. La budgétisation peut être aussi simple que de dresser une liste à la main de l'argent que vous gagnez au cours d'un mois donné, suivi d'un total cumulatif de toutes vos dépenses. Si vous savez combien il vous reste d'argent, vous saurez combien vous pouvez dépenser. (Pour en savoir plus sur la création d'un budget, consultez notre Budgeting 101 .)

3. Les taux d'intérêt de la carte de crédit sont chers

La raison pour laquelle la maîtrise de soi est si importante quand il s'agit de vos finances n'est pas une chose morale ou spirituelle: c'est une chose pratique. Les taux d'intérêt des cartes de crédit sont élevés, ce qui peut rendre le financement de vos achats coûteux. Si vous n'avez pas l'argent pour payer quelque chose en premier lieu, vous ne voulez probablement pas le rendre encore plus cher en ajoutant un intérêt au prix. Si vous achetez un article pour 1 000 $ en utilisant votre carte de crédit (avec ses 18% de frais d'intérêt) et que vous effectuez le paiement minimum chaque mois, vous finirez par payer 175 $ d'intérêts sur une année.Et pour couronner le tout, vous devrez encore 946 $ sur votre achat!

4. Les taux d'intérêt des cartes de crédit augmentent lorsque vous ne pouvez pas rembourser votre solde en entier

Pour ajouter l'insulte à la blessure, ce taux annuel élevé que vous pensiez avoir sur votre carte de crédit aurait pu être simplement un taux d'introduction qui était sujet à augmenter après une certaine période si le solde n'a pas été payé en totalité. Un APR de 99% peut monter en flèche jusqu'à 29,99% en un clin d'œil. "Mais cela ne m'arrivera jamais", dirais-je. "Je paierai mon solde en entier dès que je serai payé. " Vous pouvez avoir les meilleures intentions, mais ils peuvent facilement dérailler par une dépense imprévue comme une réparation de voiture ou un événement inattendu comme perdre votre emploi.

5. Un mauvais pointage de crédit peut affecter vos taux d'assurance, être accepté pour un emploi ou la capacité de financer des achats significatifs comme une maison

Si vos soldes de carte de crédit ne sont pas payés, votre pointage de crédit commencera à diminuer. La prochaine fois que l'une de vos polices d'assurance sera renouvelée, vous pourriez subir une augmentation de taux inattendue. Les compagnies d'assurance qui vérifient votre pointage de crédit en considérant votre prime semblent supposer que si vous ne pouvez pas payer vos factures, vous pourriez laisser votre voiture ou glissière d'entretien à la maison, ou vous pourriez être une personne irresponsable en général, qui pourrait faire vous augmentez le risque en augmentant vos chances de déposer une réclamation.

Certains employeurs effectuent également des vérifications de solvabilité auprès des demandeurs d'emploi, et un employeur suffisamment soucieux de vérifier votre pointage de crédit sera probablement assez préoccupé pour ne pas vous embaucher si ce n'est pas le cas. Si l'achat ou le refinancement d'une maison est dans votre avenir, votre pointage de crédit est particulièrement important, car il déterminera le taux d'intérêt sur votre prêt hypothécaire, ou si vous êtes même admissible à une hypothèque du tout.

6. De mauvaises habitudes financières peuvent compromettre vos relations

L'argent est probablement l'une des principales raisons pour lesquelles les couples et les familles se battent. Ce peut être un sujet extrêmement sensible, surtout quand il n'y en a pas assez. La budgétisation des dépenses devrait être faite avec votre famille et d'autres personnes en tête. (Pour en savoir plus, lisez La Raison N ° 1 pour laquelle les couples se battent .)

7. Le financement des achats peut entraîner des dépenses plus élevées

Certaines personnes dépensent plus d'argent, soit en achetant plus d'articles ou en achetant des articles plus chers, en payant à crédit qu'avec des espèces. L'achat d'un ordinateur portable de 1 000 $ ne semble pas aussi important si vous signez simplement un reçu, sans avoir à penser à payer pour un mois. D'autre part, si vous payez en espèces, vous pouvez sentir physiquement les billets de 100 $ en laissant votre main, ce qui vous donne une meilleure idée non seulement de combien coûte cet ordinateur portable, mais aussi combien d'argent vous reste dans votre maintenant plus léger. portefeuille. Cela peut également s'appliquer, dans une moindre mesure, si vous payez par chèque et si vous l'enregistrez immédiatement dans votre chéquier - en voyant ainsi la morsure dans votre compte.

8. Dans le pire des cas, l'habitude de financer vos achats peut mener à la faillite

Si vous dépensez suffisamment pour faire des économies sans plan de remboursement, ou si votre plan va mal parce que vous perdez votre emploi ou vous faites frapper avec des factures médicales massives, vous pouvez vous retrouver désespérément endetté.La déclaration de faillite vous fera perdre 10 ans d'expérience en matière de crédit, et même lorsque le rapport disparaîtra, vous devrez tout de même reconstituer lentement votre crédit. Une once de prévention vaut une livre de guérison. (Si vous faites face à une telle situation, voir Ce que vous devez savoir sur la faillite .)

9. Éviter le financement peut apporter la tranquillité d'esprit

Si vous ne devez rien à l'argent, vous n'aurez pas à vous soucier des frais de retard, des intérêts, des frais annuels ou des frais de dépassement de limite. La meilleure façon de vous faire plaisir est d'économiser et d'acheter quand vous pouvez vraiment vous le permettre. La tranquillité d'esprit qui viendra ne pas financer votre achat sera comme vous traiter deux fois.

The Bottom Line

Rappelez-vous que ne pas financer vos achats ne signifie pas que vous ne pouvez pas payer avec une carte de crédit - il vous suffit de payer votre facture en entier dans un délai d'un mois. La commodité, la protection et les récompenses en espèces offertes par les cartes de crédit en font un outil pratique si vous les utilisez judicieusement.

La vérité est que si vous ne pouvez pas vraiment vous le permettre, vous vous donnerez peut-être un cadeau à court terme, mais vous vous donnerez un mal de tête coûteux à long terme.