La plupart des détenteurs de régimes 401 (k) font leurs choix de placement à partir d'un menu de fonds communs de placement. Pour certains, le menu est vaste; pour d'autres, c'est beaucoup plus petit. Peu importe le nombre de choix que vous avez, il est important de savoir que tous les fonds communs de placement ne sont pas créés égaux.

Plus important encore, assurez-vous que les fonds de votre 401 (k) offrent la meilleure performance possible, les frais les plus bas et la correspondance la plus étroite avec vos objectifs de placement. Voici comment dire.

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1. Mauvaise performance

Découvrez quel type de rendement le fonds a produit. Regardez comment il a fonctionné par rapport à un indice de référence approprié, comme le S & P 500. Considérons les rendements de l'année dernière ainsi que le long terme: cinq ans et 10 ans, le cas échéant. Bien sûr, rien ne prédit le futur complètement. Mais tout de même, tous les autres facteurs étant égaux, plus les rendements sont bas, plus le fonds est mauvais. (Pour en savoir plus, consultez la rubrique Fonds communs de placement: Évaluation du rendement.)

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2. Ratio de dépenses élevées

Fondamentalement, c'est ce que le fonds coûte, sans compter les frais d'acquisition (voir «charges» ci-dessous). Le ratio de dépenses est exprimé en pourcentage, et le plus faible est le meilleur. Mais qu'est-ce qui est "inférieur"? "Beaucoup de gens croient, par exemple, que 1% est décent. Ce pourrait être - à moins que le fonds ne produise que 3% des rendements annuels. Dans ce cas, vous abandonnez 33% - pas bon du tout. En règle générale, tout montant supérieur à 1% devrait être accompagné de rendements assez impressionnants.

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3. Short Manager Tenure

Ceci indique combien de temps le gérant du fonds a occupé son poste. Ceci est particulièrement important pour les fonds gérés activement, car le gestionnaire prend des décisions quotidiennes importantes. Une bonne règle est de chercher un gestionnaire de fonds qui a été au travail quelques années ou plus. Il n'y a rien de nécessairement faux avec un gestionnaire qui n'est là que depuis peu de temps, mais vous n'avez aucun moyen de savoir à quel point il ou elle va performer au fil du temps.

4. Moins de 4 étoiles Morningstar

Consultez la cote du fonds par la firme de recherche et de gestion Morningstar. Morningstar évalue les fonds communs de placement d'une à cinq étoiles en fonction de la performance. Un fonds de quatre ou cinq étoiles est solide. Rien de moins que cela devrait au moins faire l'objet d'un examen minutieux. Comme pour tout facteur unique, les experts mettent en garde contre le fait de s'appuyer sur les cotes Morningstar comme seul et unique point de comparaison des fonds.

5. Charge avant ou arrière

Les charges sont disponibles en trois versions: charge frontale, charge arrière et charge nulle. Les fonds communs de placement moche ont souvent des charges de début ou de fin. Aucun n'est bon. Une charge initiale paie une commission au vendeur lorsque vous achetez le fonds. Si vous investissez 500 $ dans un fonds commun de placement avec une charge initiale de 5%, le vendeur reçoit 25 $ et votre investissement est en fait de 475 $.Les charges de back-end sont plus délicates, en commençant à un pourcentage défini (c'est-à-dire, 6%) et en descendant dans le temps. Si vous attendez assez longtemps, vous ne payez aucune charge de back-end. Les fonds sans frais sont vendus sans commission ou frais d'acquisition. (Pour en savoir plus, voir Fonds communs de placement: les coûts.)

6. C'est aussi une rente

Un plan 401 (k) enveloppé dans une rente n'est pas commun, mais cela arrive. Malheureusement, si votre régime 401 (k) est également une rente, il y a un impact négatif sur tous les fonds du régime. Le problème principal est les frais. Vous avez déjà des frais avec votre fonds commun de placement. Plus de frais ne sont pas meilleurs. Les frais de rente typiques s'ajoutant aux frais habituels des fonds communs de placement vont de 1% à 2% ou même plus. Si c'est le cas, voyez s'il y a des options qui permettent d'éviter l'aspect rente.

7. Mauvais appariement pour vos objectifs

Vérifiez quels types d'actions ou d'obligations le fonds détient et toutes les restrictions sur le gestionnaire de fonds. En outre, déterminez si c'est un fonds de date cible. Si c'est le cas, assurez-vous que vous comprenez non seulement les avoirs du fonds mais aussi comment les actifs sont (et seront) alloués et que ces choix correspondent à vos objectifs.

Utilisation d'un site de recherche

InvestorPlace propose d'utiliser un site de recherche, tel que celui fourni par Fidelity, pour étudier la plupart des éléments énumérés ci-dessus. Commencez par taper le nom du fonds dans la barre de recherche en haut de la page. Les retours apparaissent sous la rubrique Performance; le ratio de dépenses se trouve sous Détails; le mandat du gérant apparaît sous Gestionnaire de fonds; et la cote Morningstar se trouve en haut sous Morningstar Snapshot. Les charges, le cas échéant, seront notées, avec une liste des actions et des obligations du fonds et s'il s'agit d'un fonds à date cible. La présence d'une rente fera partie de la description de votre plan global 401 (k). (Pour en savoir plus, voir Fonds communs de placement: Évaluation du rendement.)

La ligne de fond

Même si vous avez un autodidacte 401 (k) - voir Gérer votre propre 401 (k): Avantages et inconvénients < - vous avez encore besoin de revoir votre univers de choix. Il est important de trouver les fonds les plus faibles dans votre liste de possibles et de les éliminer de votre portefeuille potentiel dès le départ. Comme pour tous les investissements, votre plan financier et votre stratégie d'investissement sont la clé de vos décisions finales concernant les fonds communs de placement. Savoir quels fonds sont susceptibles de vous rapporter le plus - et lesquels ne le seront pas - peut faire beaucoup pour rétrécir le champ. Si les fonds que vous détenez sont bas sur un ou plusieurs de ces sept points, voyez si la liste 401 (k) de votre entreprise offre de meilleurs choix ou ce que vous pouvez trouver par vous-même si vous gérez votre propre fonds. (Pour en savoir plus, consultez la section Introduction aux fonds communs de placement.)