Les banques commerciales sont depuis longtemps la référence pour les propriétaires d'entreprises qui ont besoin d'une injection de liquidités. Mais ils ne peuvent pas être une option pour tout le monde, surtout si vous avez besoin d'argent rapidement ou ne répondent pas à leurs normes de souscription.

Heureusement, il existe beaucoup de sources alternatives, dont certaines n'ont émergé qu'au cours des dernières années. La capture: Certains offrent des conditions beaucoup plus favorables que d'autres. C'est pourquoi il est important de comprendre comment ces prêteurs non conventionnels fonctionnent avant de prendre une décision.

1. Prêt entre homologues

En ce qui concerne le financement des entreprises, l'un des nouveaux arrivants est le prêt entre particuliers. Des sites tels que Funding Circle et Lending Club agissent comme intermédiaires entre les investisseurs (qui fournissent les fonds) et les emprunteurs. (Voir Les 7 meilleurs sites Web de prêt entre pairs (LC) .)

L'un des avantages est l'accès rapide au capital. Certains sites promettent des décisions de prêt en aussi peu que 24 heures. C'est donc une option intéressante si vous avez besoin d'argent supplémentaire rapidement.

Comme avec les prêteurs traditionnels, votre pointage de crédit joue un grand rôle dans l'obtention d'un taux favorable. Les taux de financement du cercle peuvent être aussi bas que 4,99% par an, bien que certains sites puissent atteindre 40% pour ceux qui ont un crédit inférieur à celui des stellaires. Souvent, ils vont aussi virer sur les frais de montage d'un prêt.

La plupart des sites peer-to-peer s'adressent aux emprunteurs ayant des pointages de crédit au nord de 600 - et parfois plus - et vous devrez peut-être chercher d'autres options si vos antécédents de crédit comportent des imperfections majeures.

2. Affacturage

Une autre façon d'obtenir de l'argent rapidement: vendre vos comptes débiteurs à une institution financière, ou facteur. Les entreprises utilisent souvent des facteurs pour aider à gérer les flux de trésorerie et les clients à faible rémunération. Le facteur avance une partie des comptes débiteurs - généralement de 75% à 80% d'une facture - et détient le reste en tant que réserve. Plus la qualité des comptes est élevée, plus vous serez en mesure d'emprunter.

Imaginons que vous soyez un fabricant de pièces automobiles et que vous acceptiez de vendre une facture de 100 000 $ qui vous est due par RevUp Auto Supply. Le facteur peut décider d'escompter la facture de 4%, en gardant le 4 000 $ comme frais. Il avance 75 000 $ à votre entreprise et conserve les 21 000 $ restants en réserve. Une fois que RevUp a payé la facture en entier, le facteur vous envoie 21 000 $.

L'inconvénient flagrant des facteurs est leur coût élevé. Cela dit, ils constituent une option attrayante si vous exercez dans une industrie où il y a un long délai de recouvrement des créances.

3. SBA Microloans

La Small Business Administration des États-Unis offre un certain nombre de programmes de prêts conçus pour aider les entrepreneurs à lancer et à développer leur entreprise. L'un des plus faciles d'accès est le programme Microloan, qui offre des prêts allant jusqu'à 50 000 $ pour les petites entreprises et les centres de garde d'enfants qualifiés.Les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser ces microcrédits, mis à disposition par des organisations communautaires à but non lucratif, pour augmenter leur fonds de roulement ainsi que pour acheter des stocks, des fournitures et des machines. Souvent, ces prêteurs fournissent plus que du financement - ils offrent également des services consultatifs conçus pour aider votre entreprise à réussir. En fait, certains emprunteurs doivent suivre une formation avant même que leur demande soit examinée.

Selon la SBA, les taux d'intérêt sont généralement compris entre 8% et 13%. Pour trouver un microlender dans votre région, contactez votre bureau de district SBA. (Pour plus d'informations, reportez-vous à la section Développement de votre petite entreprise avec un prêt SBA .)

4. Financement participatif

Les propriétaires de petites entreprises se sont longtemps tournés vers la famille et les amis lorsque d'autres sources de financement semblaient hors de portée. Avec l'arrivée des sites de crowdfunding ces dernières années, il est peut-être plus facile que jamais de puiser dans vos relations personnelles.

Kickstarter et Indiegogo comptent parmi les sites de crowdfunding les plus populaires. Vous fournissez des informations sur vos besoins de financement et sollicitez des personnes que vous connaissez pour faire des promesses de dons.

Certes, certaines entreprises conviennent mieux à ce type de prêt social que d'autres. Kickstarter, par exemple, est spécialisé dans l'aide aux créatifs professionnels dans leurs projets. Inversement, de nombreux utilisateurs d'Indiegogo sont des entreprises technologiques qui tentent de lancer un nouveau produit.

Certains de ces sites fonctionnent sur le principe du «tout ou rien» - si vous n'atteignez pas votre objectif de collecte de fonds, vous n'obtenez pas l'argent promis. Mais plus votre réseau est grand et plus vous faites de la publicité créative, meilleures sont vos chances de la faire fonctionner. (Pour en savoir plus, voir Top 3 des plateformes de financement participatif de 2017 .)

5. Les prêteurs privés

À la suite de la crise financière, il y a près de dix ans, les sociétés de crédit dites privées sont devenues les principaux concurrents des banques commerciales. Grâce à une croissance annuelle à deux chiffres, l'industrie du crédit privé est sur le point d'atteindre environ 1 billion de dollars d'actifs sous gestion d'ici 2020, selon un rapport récent de l'Alternative Credit Council, ou ACC.

Contrairement à d'autres sources mentionnées ici, ces entreprises ont tendance à se spécialiser dans des prêts plus importants, généralement de l'ordre de 25 à 100 millions de dollars. L'ACC propose des conditions plus flexibles et des approbations de prêts rapides comme une des principales raisons pour lesquelles cette forme de prêt a gagné en popularité parmi les petites et moyennes entreprises.

Il y a quelques inconvénients, cependant. Les coûts d'emprunt sont souvent plus élevés que les sources plus traditionnelles, et il n'est pas rare que les prêteurs facturent des pénalités de remboursement anticipé lorsque vous essayez de rembourser le prêt plus tôt.

6. Les prêteurs à la clientèle

Il y a un peu plus d'une décennie, certains agriculteurs ont commencé à utiliser des prêts agricoles soutenus par la communauté, ou ASC, pour financer leurs opérations. Les clients fourniraient de l'argent avant la saison de plantation et recevraient des produits à prix réduit lorsque la récolte serait arrivée.

Bientôt, ce modèle s'est étendu au commerce de détail, les marchés alimentaires locaux empruntant à leurs clients.Par exemple, en échange d'argent, les clients d'une épicerie spécialisée de Boston ont reçu une réduction sur les aliments tout au long de l'année. Non seulement cela avait un sens sur le plan financier, mais cela a aidé à soutenir une entreprise locale que les clients jugeaient importante pour la communauté.

Malheureusement, ce n'est peut-être pas une option viable pour toutes les entreprises. Mais pour les organisations qui ont un lien étroit avec les personnes qu'elles servent, c'est une solution astucieuse, en dehors de la boîte à un déficit financier.

7. Home-Equity Loans

Pour certains emprunteurs qui ont du mal à se qualifier pour un prêt commercial, l'alternative évidente est d'obtenir un prêt personnel. Une des façons les plus courantes de le faire est d'emprunter contre la garantie dans votre maison et d'injecter l'argent dans votre entreprise. (Voir Prêts sur valeur domiciliaire: ce que vous devez savoir.)

Parce qu'il s'agit de prêts garantis, vous pouvez obtenir une marge de crédit à des taux remarquablement bas si vous avez une bonne cote de crédit et des capitaux propres suffisants. maison. Mais il y a aussi des risques sérieux. Si vous êtes en défaut de paiement, vous mettez votre maison en péril. C'est une proposition que certains propriétaires d'entreprise ne veulent pas accepter.

The Bottom Line

Lorsque les prêts aux entreprises traditionnels ne sont pas une option, il est peut-être temps d'envisager une source de prêt alternative qui peut fournir le capital dont vous avez besoin. Assurez-vous simplement de savoir dans quoi vous vous engagez avant de signer sur la ligne pointillée.