La plupart d'entre nous espèrent profiter de décennies de santé à la retraite. Mais si vous êtes assez chanceux pour avoir une belle et longue vie, aurez-vous assez d'argent pour soutenir votre style de vie?

À une époque où la plupart des Américains ne reçoivent plus de pension offrant des paiements à vie, c'est une préoccupation très réelle. De nos jours, se préparer au meilleur des cas - un scénario dans lequel vous vivez bien dans les années 80 ou 90 - est essentiel pour les retraités en santé. En gérant vos besoins à long terme, vous pouvez vous assurer que vous ne survivrez pas à votre argent.

1. Carburant Votre plan 401 (k)

L'établissement de votre compte de retraite en milieu de travail est l'un des meilleurs moyens de s'assurer que vous avez suffisamment de fonds pour une durée de vie prolongée. Les règles de l'IRS permettent aux travailleurs de mettre jusqu'à 18 000 $ de leur salaire dans un compte 401 (k) fiscalement avantageux, plus 6 000 $ de plus si vous avez 50 ans ou plus. Mais la réalité est que la plupart des gens contribuent beaucoup moins.

Combien devriez-vous donner chaque année?

Cela dépend en grande partie de votre salaire et de combien vous devrez vivre pendant votre retraite. À tout le moins, vous devriez investir le montant maximal qui est admissible à une contribution équivalente de l'employeur - sinon vous perdez essentiellement une partie de vos avantages sociaux.

En règle générale, la plupart des travailleurs se placent dans une bonne situation s'ils détournent au moins 10% à 12% de leur salaire vers un compte de retraite, surtout s'ils commencent à être jeunes.

2. Soyez intelligent à propos de la sécurité sociale

Les retraités sont confrontés à une question importante en matière de sécurité sociale: choisir de recevoir des prestations à 62 ans, quand ils deviennent admissibles ou attendre quelques années. Le plus vous différer, plus le paiement mensuel lorsque vous commencez à recueillir.

Retenir vos paiements peut faire une grosse différence. Quelqu'un qui aurait droit à 750 $ par mois à l'âge de 62 ans recevrait 1 000 $ s'il attendait l'âge de 66 ans. Et si cette personne attendait jusqu'à 70 ans, elle recevrait 1 320 $ par mois, selon l'Administration de la sécurité sociale.

Si vous vivez une durée de vie typique pour un Américain, les paiements à vie seront tous égaux. Mais si vous vivez moins d'années que la plupart, vous ferez mieux de commencer tôt. Inversement, si votre famille jouit de la longévité et que vous êtes en bonne forme, vous pourriez vouloir attendre. De cette façon, vous obtiendrez un déboursement plus important sur lequel vous pouvez compter pour le reste de votre vie.

Figure 1. La différence dans votre chèque mensuel de sécurité sociale peut varier considérablement, en fonction de l'âge auquel vous décidez de commencer les prestations.

Source: Administration de la sécurité sociale

3. Complétez votre assurance-maladie

L'un des moyens les plus faciles de faire dérailler votre stratégie de retraite consiste à accumuler d'énormes frais médicaux que vous n'avez jamais vus venir.Alors que les prestations d'assurance-maladie standard comportent de faibles primes pour les hospitalisations et les médicaments d'ordonnance, les bénéficiaires sont toujours responsables des franchises, des quotes-parts et de la coassurance. Si vous vous retrouvez avec une maladie grave, les factures peuvent s'accumuler assez rapidement. Même si vous ne le faites pas, il ya tout le problème du trou de beignet au sujet de combien vous êtes en mesure de dépenser en médicaments d'ordonnance en utilisant Medicare Part D (voir Getting the Medicare Part D Maze ).

Une police d'assurance complémentaire Medicare, ou «Medigap», est un moyen d'atténuer ce risque. Vendues par des compagnies d'assurance privées, ces polices supplémentaires aident à réduire vos dépenses personnelles. Et selon le plan que vous choisissez, il peut également payer pour des services non couverts par Medicare, comme les soins médicaux que vous recevez en dehors des États-Unis

Avec Medigap, vous devez toujours vous inscrire à Medicare Part A et B, qui paie sa part de votre facture en premier. Les frais restants couverts par votre régime complémentaire seront ensuite récupérés par l'assureur privé.

C'est un compromis, bien sûr. Vous payez une prime supplémentaire chaque mois pour obtenir une assurance supplémentaire. Mais vous obtenez également un peu plus de tranquillité d'esprit. Une autre option est d'obtenir un plan Medicare Advantage (pour obtenir des conseils, lisez Medigap vs Medicare Advantage: Quel est le meilleur?).

4. Acquérir une assurance soins de longue durée

Le prix d'un séjour prolongé dans une maison de retraite peut être stupéfiant. Malheureusement, Medicare ne paie que les 100 premiers jours de soins infirmiers après une hospitalisation. Pour empirer les choses, la plupart des polices de Medigap ne couvrent pas non plus ces installations.

Cela laisse un trou majeur dans votre couverture. Pour se protéger contre les dépenses catastrophiques, une police d'assurance de soins de longue durée peut être logique pour certaines personnes âgées.

D'abord, une mise en garde. La plupart des Américains ne bénéficieront pas de leur protection de soins de longue durée parce que le séjour moyen dans un établissement de soins infirmiers qualifiés est en fait assez court. En moyenne, les hommes restent pendant environ 10 mois, selon le Center for Retirement Research du Boston College. Et la femme moyenne reste dans une maison de retraite pendant 16 mois.

Ce n'est probablement pas assez long pour justifier les primes considérables que vous paierez pour une politique de soins de longue durée. Mais juste parce qu'il est peu probable que vous ayez besoin de soins pendant une période prolongée ne signifie pas que cela ne peut pas arriver.

Et si cette possibilité vous permet de rester éveillé la nuit, souscrire une assurance n'est peut-être pas une mauvaise idée. La clé est de prendre une politique dans les années 50 ou au début des années 60, quand ils ont tendance à être beaucoup moins cher.

5. Acheter une rente fixe

Les rentes sont généralement vendues dans le seul but de ne pas survivre à votre revenu - pour assurer une source de revenu qui durera toute la vie. Avec une rente fixe immédiate, vous payez à la compagnie d'assurance une somme forfaitaire, et elle commence à vous verser des paiements mensuels jusqu'à votre décès. Certains contrats permettent des paiements continus à votre conjoint après votre décès, même si elles sont plus cher.

Une autre option consiste à acheter un type de rente différée appelée «rente de longévité».«Vous payez l'assureur maintenant, mais vous ne commencez généralement pas à recevoir des débours jusqu'à ce que vous atteigniez votre milieu des années 70 à 80 ans. L'avantage est que, lorsque vous recevez un revenu, le montant de votre chèque est considérablement plus élevé.

Si vous êtes un retraité, vous voudrez peut-être éviter les rentes à capital variable et les rentes indexées sur actions, dans lesquelles vos versements sont liés à la performance du marché boursier. Bien que vous puissiez faire plus qu'avec un produit fixe si le marché se porte bien, ceux-ci ont tendance à porter des frais plus élevés et n'offrent pas la fiabilité que fournissent les rentes fixes.

Pour une lecture similaire, voir Quel rôle les rentes devraient-elles jouer dans votre retraite?

6. Réduire la taille de votre maison

Au moment où la plupart des adultes atteignent l'âge de la retraite, ils ont accumulé un capital considérable dans leur maison. Ils peuvent le posséder purement et simplement. Si vous êtes un nid vide et n'avez plus besoin de l'espace, vous pourriez envisager de vendre la propriété et de déménager dans quelque chose d'un peu moins cher. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour rembourser vos prêts à taux d'intérêt élevé ou pour constituer votre épargne.

Cela semble évident, non? Pourtant, un récent sondage du Demand Institute a révélé que 48% des baby-boomers qui prévoient déménager ont les yeux rivés sur une maison comparable, sinon plus chère, et non moins chère.

C'est génial pour ceux qui peuvent se le permettre. Mais pour tous les autres, augmenter vos dépenses fixes vous donne moins de liberté financière en cours de route et augmente les chances que vous manquiez un jour d'argent.

7. Maintenez vos stocks

Lorsque vous toucherez à la retraite, vous pourriez penser qu'il est temps d'être ultra-conservateur avec votre argent. Mais devenir trop lourd avec un portefeuille d'investissement peut être tout aussi dangereux.

Aujourd'hui, un Américain sur quatre s'attend à vivre jusqu'à 90 ans. Cela signifie que de nombreux retraités doivent compter sur leur argent pendant environ 30 ans. Un portefeuille obligataire seulement ne fournira pas la croissance dont vous avez besoin au cours de cette période prolongée.

C'est pourquoi de nombreux conseillers vous suggèrent maintenant de conserver dans votre portefeuille un pourcentage d'actions égal à 110 ou 120 moins votre âge. Si vous êtes un type typique de 65 ans, vous voudrez probablement au moins 45% de vos placements en actions (110 - 65 = 45).

8. Réduire votre facture d'impôt

Peut-être la meilleure façon d'augmenter la taille de votre pécule est de mieux le protéger de l'IRS. Si vous investissez dans des fonds communs de placement à fort taux de rotation, vous donnez probablement plus d'argent au contribuable que vous ne le devriez.

Le problème avec beaucoup de fonds gérés activement est qu'ils achètent et vendent des actions fréquemment. Cela signifie qu'une grande partie des gains qui sont transmis à l'investisseur sont soumis à l'impôt plus élevé sur les gains en capital à court terme.

En revanche, les fonds indiciels et les ETF tendent à suivre un indice de marché spécifique comme l'indice S & P 500, de sorte qu'ils n'effectuent que très peu de transactions. Le résultat: la plupart de leurs produits sont admissibles à l'impôt plus faible sur les gains en capital à long terme.

Pour ce qui est de la portion à revenu fixe de votre portefeuille, les obligations municipales sont un moyen particulièrement efficace de réduire votre impôt à payer. Habituellement, les revenus d'intérêts qu'ils génèrent ne sont pas assujettis à l'impôt fédéral sur le revenu.Dans certains cas, vous n'aurez peut-être pas à payer l'impôt sur le revenu national et local.

Il est également important d'intégrer la diversification fiscale dans votre portefeuille. Cela signifie mettre une partie de votre argent dans un Roth 401 (k) ou IRA, qui offrent des retraits libres d'impôt (parce qu'ils sont financés avec des dollars après impôt). Lorsque vous plongez dans un compte de retraite traditionnel, vous augmentez votre revenu imposable pour l'année. Plus vous avez de revenus, plus vous devrez payer d'impôt sur vos prestations de sécurité sociale; et à mesure que votre tranche augmente, cela augmentera les taxes sur ces prestations. Voir Comment les prestations de sécurité sociale sont-elles estimées et imposées?

En vous retirant d'un compte Roth, vous réduisez votre revenu imposable.

9. Retraite à des terres moins chères

Une autre excellente façon de garder plus de votre argent est de passer à un état avec un code des impôts favorable aux aînés. Plusieurs États ne facturent pas d'impôt sur le revenu, mais ce n'est qu'une partie de l'équation. Il est également important de voir si elle taxe les prestations de sécurité sociale ou a des impôts fonciers importants.

Au fil des ans, des États comme la Floride et l'Arizona sont devenus des points chauds pour les retraités. Mais des endroits moins évidents comme le Wyoming et le Nevada sont tout aussi attrayants d'un point de vue fiscal (voir Les meilleurs États pour se retirer pour des raisons fiscales et Les meilleurs et les pires États pour les retraités en 2016 ) . Et puis il y a toujours des retraites à l'étranger (voir Retraite: U.S. à l'étranger ).

The Bottom Line

Il n'y a pas de façon magique de construire un pécule solide qui vous soutiendra tout au long de votre retraite (on espère, longtemps). Il s'agit vraiment de revenir à l'essentiel: épargner autant que possible et éliminer les dépenses dont vous n'avez vraiment pas besoin. Malgré tout, il y a des mesures spéciales que les aînés et les retraités peuvent prendre, alors utilisez-les pendant que vous le pouvez.