L'une des raisons de rechercher le meilleur compte d'épargne santé (HSA) est que les soins de santé sont plus chers que jamais et que l'assurance maladie conventionnelle ne couvre pas assez les coûts. Vous ne pouvez pas actuellement mettre de côté assez pour payer vos factures médicales. «Dans notre récent indice Healthcare Consumerism», déclare Steve Auerbach, PDG d'Alegeus, «nous avons constaté que seulement 34% des consommateurs comprennent combien ils devront épargner pour payer les frais de santé cette année, et seulement 23% des consommateurs disent qu'ils épargnent. agressivement pour les coûts de soins de santé. "

Comment mieux vous préparer à la hausse des coûts des soins de santé? Une option consiste à ouvrir un compte d'épargne santé (HSA). Parce que vous ne pouvez en avoir qu'un si vous avez un régime d'assurance santé à franchise élevée, ces comptes ne fonctionnent pas bien pour tout le monde ( Stratégies HSA pour différentes étapes de la vie explique pourquoi). Mais si l'on vous convient, il y a des avantages importants.

Voici un aperçu du fonctionnement des HSA, ainsi que sept conseils pour vous aider à trouver le meilleur.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé?

Le gouvernement fédéral a désigné des véhicules spéciaux d'investissement fiscalement avantageux pour les grands événements de la vie. IRAs, 401 (k) s, et 403 (b) s sont quelques-uns des véhicules qui aident avec les coûts de retraite, et le 529 est un excellent moyen d'économiser pour les coûts d'éducation futurs. La HSA est un compte fiscalement avantageux pour les coûts de soins de santé - et de tous les plans fiscaux disponibles, la HSA peut être le meilleur. (Pour plus d'informations sur ce sujet, voir Avantages et inconvénients d'un compte d'épargne santé .)

Quelles sont les règles?

Comme son nom l'indique, les comptes d'épargne santé sont spécifiquement conçus pour les coûts de santé, mais il y a aussi beaucoup d'autres règles. "Une HSA est disponible pour toute personne qui est couverte par un régime médical qui se qualifie pour une HSA. «Tous les régimes d'assurance-santé à franchise élevée ne sont pas admissibles, mais plusieurs le sont», affirme Steve Jackson, vice-président principal du développement stratégique et des ventes de canaux chez PrimePay, LLC. autre couverture non admissible, ils peuvent ouvrir et financer une HSA. (Lire aussi Règles pour avoir un compte d'épargne santé .)

Se tourner vers votre employeur

Les régimes à franchise élevée sont le plus souvent offerts par votre employeur, mais ils peuvent être achetés individuellement bien. De plus, si vous êtes admissible à une HSA et votre employeur en offre un, vous n'avez pas à utiliser l'entreprise qu'il recommande. Vous pouvez utiliser n'importe qui vous voulez.

«Souvent, les employeurs qui offrent des régimes d'assurance à franchise élevée offrent également aux employés la possibilité de verser de l'argent directement à partir de leur chèque de paie», explique Shelby George, vice-président principal des services-conseils chez Manning & Napier.«L'employeur peut également verser des cotisations au nom de l'employé comme avantage.»

7 conseils pour choisir un HSA

Comme c'est le cas pour les comptes de placement, les HSA offerts par différentes institutions financières ne sont pas tous créés égaux. trouver beaucoup moins de choix qu'avec les comptes d'investissement traditionnels, mais cela ne signifie pas qu'il n'y a pas beaucoup de choix.

PrimePay's Jackson fournit ces pointeurs lorsque vous magasinez pour une HSA:

1. Low costs - > Comme pour tous les investissements gérés par une institution financière, il y a des frais à payer, par exemple les frais d'entretien mensuels les plus bas par rapport à ce que vous obtenez, Jamie Hopkins, professeur au programme de certification professionnelle du revenu de retraite de l'American College. «Certaines HSA ont des frais annuels de 50 $ ou plus, alors que si vous ne payez que 3 000 $, 50 $ correspondent à environ 1,60% de frais annuels, mais si les frais annuels sont de 100 $, vous payez plus de 3% de votre solde. chaque année à cette taxe. " Le meilleur possi taux d'intérêt élevé -
2. Pour la partie épargne de votre compte, recherchez des sociétés offrant des taux d'intérêt conformes aux taux actuels. Bien que vous ne fassiez pas beaucoup d'intérêt dans l'environnement actuel à faible taux d'intérêt, chaque petit geste est utile. Options de placement -
3. La plupart des comptes offrent des options de placement qui pourraient augmenter considérablement la valeur de vos dépôts au fil du temps. Évaluez les options d'investissement comme vous le feriez pour un 401 (k). Vous recherchez des fonds performants à faible coût. "Certaines HSA ont très peu ou pas d'options d'investissement autogérées", explique Hopkins, "cherchez des HSA avec un large éventail de fonds communs de placement. " Façons de contribuer facilement -
4. Si vous utilisez votre option de lieu de travail, votre employeur vous aidera probablement à mettre en place une fonction de dépôt automatique, mais cherchez la même chose dans chaque entreprise que vous considérez. Des moyens faciles d'utiliser les fonds -
5. Vous devriez avoir une carte de débit pour payer vos factures médicales ainsi que d'autres options de paiement, comme ACH, par exemple. Gestion des comptes en ligne -
6. Le site Web de l'entreprise est-il facile à comprendre et à consulter, et toutes les informations sur le compte sont-elles faciles à trouver? «Une personne voudra avoir un accès complet à toutes les activités, alertes, rapports, téléchargements, relevés en ligne, transferts de fonds en ligne», affirme M. Jackson. " Outils éducatifs -
7. Très peu de gens connaissent les tenants et les aboutissants d'une HSA, et ils ne savent certainement pas comment maximiser sa valeur. «Des outils et des ressources supplémentaires pourraient inclure un calculateur de contribution, des vidéos éducatives HSA, des calculateurs d'économies d'impôt, des FAQ et bien plus encore», explique M. Jackson. Les HSA sont de formidables outils de retraite

Au moment de choisir votre fournisseur HSA, rappelez-vous qu'un HSA est aussi un outil de retraite fantastique. »En fait, vous voudrez peut-être financer un IRA ou Roth IRA Chaque année, les cotisations HSA sont déductibles des impôts, quel que soit votre niveau de revenu, et tant que vous soutirez les coûts de soins de santé admissibles, l'ensemble de la distribution, des cotisations et de la croissance sortent en franchise d'impôt.

«Les HSA offrent l'un des meilleurs avantages fiscaux pour l'épargne-retraite aux États-Unis: vous pouvez utiliser la HSA pour payer des soins comme l'assurance-maladie et les soins de longue durée. "

Comment utiliser votre HSA pour la retraite explique les détails The Bottom Line

Il y a moins de fournisseurs HSA que les fournisseurs de placement traditionnels, mais vous trouverez plus que suffisant pour la comparaison Regardez les caractéristiques du plan, mais accordez une attention particulière aux options d'investissement sur le compte.Ils devraient être un facteur clé dans votre décision si vous utilisez votre HSA à son plein potentiel et le tenir à la retraite pour profiter de la économies d'impôt