Créer une retraite confortable est probablement le plus grand défi financier auquel tous peuvent faire face. Malheureusement, c'est un défi pour lequel de nombreux travailleurs sont mal préparés.

Ne pas épargner assez pour la retraite?

Un GoBankingRates. com étude a révélé que 56% des travailleurs interrogés avaient moins de 10 000 $ économisés vers la retraite. Pire encore, près du tiers des travailleurs de 55 ans et plus n'ont déclaré aucune épargne-retraite. Certaines personnes de ce groupe peuvent avoir une pension sur laquelle s'appuyer, mais la plupart d'entre elles sont probablement financièrement non préparées à quitter le marché du travail. La sécurité sociale est conçue uniquement pour remplacer une partie du revenu à la retraite, de sorte que ceux qui se retrouvent à environ 10 ans de la retraite, peu importe combien d'argent ils ont épargné, doivent élaborer un plan pour atteindre la ligne d'arrivée avec succès.

Heureusement, un délai de 10 ans est encore suffisant pour atteindre une situation financière solide. "Ce n'est jamais trop tard! Au cours des 10 prochaines années, vous pourrez peut-être accumuler une petite fortune grâce à une bonne planification », explique Patrick Traverse, représentant des conseillers en placement, MoneyCoach, Mt. Pleasant, S. C.

Ceux qui n'ont pas économisé beaucoup d'argent doivent faire une évaluation honnête de leur situation et du type de sacrifices qu'ils sont prêts à faire. Prendre quelques mesures nécessaires à l'heure actuelle peut faire toute la différence.

1. Évaluer la situation actuelle

Le besoin d'une planification adéquate de la retraite est aussi important que jamais. Personne n'aime admettre qu'ils pourraient être mal préparés à la retraite, mais une évaluation honnête de l'endroit où l'on est financièrement est vitale afin de créer un plan qui peut répondre avec précision à toute insuffisance.

Commencez par compter le montant accumulé dans les comptes destinés à la retraite. Cela comprend les soldes dans les comptes de retraite individuels (IRA) ainsi que les plans de retraite en milieu de travail, comme un 401 (k) ou 403 (b). Inclure les comptes imposables s'ils seront utilisés spécifiquement pour la retraite, mais omettez l'argent économisé pour les urgences ou les achats plus importants, comme une nouvelle voiture.

2. Identifier les sources de revenu

L'épargne-retraite existante devrait fournir la plus grande partie du revenu mensuel à la retraite, mais ce n'est pas nécessairement la seule source. Des revenus supplémentaires peuvent provenir d'un certain nombre d'endroits en dehors de l'épargne, et vous devriez également considérer cet argent.

La plupart des travailleurs ont droit à des prestations de sécurité sociale en fonction de facteurs tels que les revenus de carrière, la durée du travail et l'âge auquel les prestations sont prises. Pour les travailleurs sans épargne-retraite actuelle, il se peut que ce soit leur seul actif de retraite. Le site Web de la sécurité sociale du gouvernement fournit un estimateur des prestations de retraite pour aider à déterminer quel genre de revenu mensuel, vous pouvez vous attendre à la retraite.

Pour les travailleurs qui ont la chance d'être couverts par un régime de retraite, le revenu mensuel de cet actif devrait être ajouté. Vous pouvez également comptabiliser les revenus d'un emploi à temps partiel pendant la retraite si cela est une probabilité.

3. Tenez compte de vos objectifs et de vos plans de retraite

Cela s'avère être un facteur important dans la planification de la retraite. Quelqu'un qui envisage de réduire ses effectifs à une propriété plus petite et de vivre un mode de vie tranquille et modeste à la retraite aura des besoins financiers très différents de ceux d'un retraité qui prévoit voyager beaucoup.

Les particuliers devraient établir un budget mensuel pour estimer les dépenses courantes à la retraite, comme le logement, la nourriture, les repas au restaurant et les activités de loisir. Les coûts des dépenses médicales et de santé, telles que l'assurance-vie, l'assurance soins de longue durée, les médicaments d'ordonnance et les visites chez le médecin peuvent être substantiels plus tard dans la vie, alors incluez-les dans toute estimation budgétaire.

4. Déterminer l'âge cible de la retraite

Une personne qui a 10 ans de retraite pourrait avoir 45 ans si elle est bien préparée financièrement et désireuse de quitter le marché du travail ou âgée de 65 ou 70 ans si elle ne l'est pas. Comme l'espérance de vie continue de croître, les personnes en bonne santé devraient faire leurs estimations de planification de la retraite en supposant qu'elles devront financer une retraite qui pourrait durer trois décennies ou plus.

La planification de la retraite signifie évaluer non seulement les habitudes de dépenses prévues à la retraite, mais aussi le nombre d'années de retraite. Une retraite qui dure de 30 à 40 ans est très différente de celle qui ne dure que la moitié de cette période. Même si la retraite anticipée est probablement l'objectif de nombreux travailleurs, une date cible raisonnable de départ à la retraite permet d'équilibrer la taille du portefeuille de retraite et la période pendant laquelle le pécule peut soutenir adéquatement.

«La meilleure façon de déterminer une date cible pour prendre sa retraite est de déterminer quand vous en aurez assez pour vivre votre retraite sans manquer d'argent. Il est toujours préférable de faire des hypothèses prudentes au cas où vos estimations sont un peu ", explique Kirk Chisholm, gestionnaire de patrimoine à Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

5. Affronter tout déficit

Tous les chiffres compilés jusqu'ici devraient aider à répondre à la question la plus importante: les actifs de retraite accumulés dépassent-ils le montant prévu pour financer entièrement la retraite? Si la réponse est oui, il est important de continuer à financer les comptes de retraite afin de maintenir le rythme et de rester sur la bonne voie. Si la réponse est non, alors il est temps de comprendre comment combler l'écart.

À 10 ans de la retraite, les travailleurs qui sont en retard ont besoin de trouver des façons d'ajouter des comptes d'épargne. Une combinaison d'augmentation des taux d'épargne et de réduction des dépenses inutiles est probablement nécessaire pour apporter des changements significatifs. Les particuliers devraient déterminer les économies supplémentaires dont ils ont besoin pour combler le manque à gagner et apporter les changements appropriés aux taux de cotisation pour les IRA et les comptes 401 (k). Les options d'épargne automatique via la paie ou les déductions de compte bancaire sont souvent idéales pour maintenir les économies sur la bonne voie.

"En réalité, il n'y a pas de tours de magie financière qu'un conseiller financier peut faire pour améliorer votre situation. Il faudra travailler dur et s'habituer à vivre moins longtemps à la retraite. Cela ne veut pas dire que cela ne peut pas être fait, mais il est essentiel d'avoir un plan de transition et quelqu'un pour la reddition de comptes et le soutien », explique Mark Hebner, fondateur et président d'Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie. "Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

6. Évaluer la tolérance au risque

À mesure que les travailleurs approchent de l'âge de la retraite, les répartitions du portefeuille devraient progressivement devenir plus prudentes afin de préserver les économies qui ont déjà été accumulées. Un marché baissier avec seulement quelques années avant la retraite pourrait paralyser tout projet de sortie du marché du travail à temps. À ce stade, les portefeuilles de retraite devraient se concentrer principalement sur des actions de haute qualité versant des dividendes et des obligations de qualité supérieure afin de produire une croissance et un revenu conservateurs. À titre indicatif, les investisseurs devraient soustraire leur âge de 110 pour déterminer combien investir dans les stocks. Par exemple, un 70 ans devrait cibler une allocation de 40% des stocks et 60% des obligations.

La tentation des épargnants est souvent d'augmenter le risque du portefeuille afin d'essayer de produire des rendements supérieurs à la moyenne. Bien que cette stratégie puisse réussir à l'occasion, elle donne souvent des résultats mitigés. Les investisseurs adoptant une stratégie à haut risque peuvent parfois aggraver la situation en s'engageant dans des actifs plus risqués au mauvais moment. Certains risques supplémentaires peuvent être appropriés en fonction des préférences individuelles et de la tolérance, mais prendre trop de risques peut être dangereux. Augmenter les allocations en actions de 10% peut être approprié dans ce scénario pour les personnes tolérantes au risque.

7. Consulter un conseiller financier, si nécessaire

La gestion de l'argent est un domaine d'expertise pour un nombre relativement restreint de personnes. Consulter un conseiller financier ou un planificateur peut être une sage ligne de conduite pour ceux qui veulent un professionnel supervisant leur situation personnelle. Un bon planificateur veille à ce que le portefeuille de retraite conserve une répartition de l'actif appropriée au risque et, dans certains cas, peut fournir des conseils sur des questions plus vastes de planification successorale. Les planificateurs, en moyenne, facturent environ 1% de l'actif total géré annuellement pour leurs services. Il est généralement conseillé de choisir un planificateur qui est payé en fonction de la taille du portefeuille géré, au lieu d'un qui gagne des commissions en fonction des produits qu'il vend.

The Bottom Line

Si vous êtes un peu épargné pour la retraite, vous devez considérer cela comme un appel au réveil pour prendre au sérieux le fait de changer les choses.

"Si vous avez 55 ans et que vous n'avez pas beaucoup d'économies, vous feriez mieux de prendre des mesures radicales pour rattraper le temps perdu et obtenir des revenus. On dit que les gens de 50 ans (et début des années 60) sont leurs «années de gains», quand ils ont moins de dépenses - les enfants sont partis, la maison est soit remboursée ou a été achetée à un prix bas il y a des années, etc.- et ainsi ils peuvent mettre plus loin de leur salaire net. Occupez-vous », explique John Frye, CFA, directeur des investissements, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills, Californie. Il vaut mieux serrer la ceinture maintenant que d'avoir à le faire quand vous êtes dans votre 80s.