La sécurité sociale et l'assurance-maladie sont parmi les aspects les plus complexes de la retraite pour ceux qui approchent cette phase de la vie, y compris vos clients. En tant que leur conseiller financier, vous pouvez les aider en dissipant de nombreuses idées fausses communes et en les orientant dans la bonne direction lors du dépôt de leurs prestations.

Voici quelques actions courantes qui pourraient nécessiter de repenser le moment où vos clients envisageraient de prendre la sécurité sociale et l'assurance-maladie. (Pour en savoir plus, voir: Aider les clients à éviter les mines antipersonnel. )

1. Fichier pour les prestations de sécurité sociale dès que vous êtes admissible

Vos clients sont admissibles à la sécurité sociale dès l'âge de 62 ans. Devraient-ils déposer alors? Comme la plupart des aspects de la planification financière, la réponse dépend des circonstances personnelles. Pour les clients nés avant 1960, l'âge de la retraite (FRA) est de 66 ans. Pour ceux qui sont nés en 1960 ou après, leur FRA est de 67 ans. C'est l'âge auquel ils ont droit à l'intégralité de leurs prestations. Ceux qui déposent à 62 ans recevront une prestation égale à 75% de celle accordée à ceux dont la FRA est de 66 ans. De plus, attendre jusqu'à 70 ans pour réclamer leur prestation entraînerait une augmentation annuelle de 8% pour chaque année niveau des prestations à leur FRA.

Le revers de la médaille est le seuil de rentabilité où les avantages globaux reçus en attendant de déposer jusqu'à ce que la FRA du client ou au-delà se situe dans la décennie de 80 ans. Donc, un client qui vit bien au-delà de cet âge est probablement mieux d'attendre. D'autres facteurs à considérer incluent la valeur temps de l'argent.

2. La sécurité sociale n'est pas soumise à l'impôt

Au niveau fédéral, l'imposition des prestations de sécurité sociale est basée sur le revenu combiné. Le revenu combiné est calculé en prenant le revenu brut rajusté de votre client plus tout intérêt non imposable gagné plus la moitié de la prestation de sécurité sociale du client.

Leur prestation sera soumise à l'impôt comme suit:

• Pour les déclarants individuels dont le revenu cumulé est compris entre 25 000 et 34 000 dollars pour 2016, jusqu'à 50% de leurs prestations de sécurité sociale seront soumis à l'impôt sur le revenu.
• Pour les déclarants dont le revenu combiné dépasse 34 000 dollars, jusqu'à 85% de leurs prestations de sécurité sociale seront soumis à l'impôt sur le revenu.
• Pour les déclarants dont les revenus combinés sont compris entre 32 000 et 44 000 dollars, jusqu'à 50% de leurs prestations de sécurité sociale seront soumis à l'impôt sur le revenu.
• Pour les déclarants dont le revenu combiné dépasse 44 000 $, jusqu'à 85% de leurs prestations de sécurité sociale seront imposables. (Pour en savoir plus, voir: Travailler et toucher la sécurité sociale à la retraite )

3. La décision de dépôt de la sécurité sociale est irrévocable

Tout le monde a un dépôt "do-over".«Si votre client change d'avis au sujet des demandes de prestations, il peut remplir des formulaires pour annuler sa demande et mettre fin à ses avantages. Si c'est une option pour votre client, ils doivent le faire dans les 12 mois suivant le moment où ils ont réclamé leur prestation. De plus, ils devront rembourser tous les avantages qu'ils ont reçus ainsi que les avantages reçus par les membres de leur famille en fonction de leurs gains.

Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles quelqu'un pourrait vouloir faire cela, ce qui peut inclure le retour au travail après avoir présenté une demande de prestations. Après le «do-over», leurs avantages continueront à s'accumuler jusqu'à ce qu'ils finissent par récupérer à l'avenir.

4. Votre décision de dépôt de la sécurité sociale ne vous affecte que

Si votre client est marié, il devra prendre en considération ce qui est le mieux pour les deux conjoints lorsqu'il décidera du moment où il réclamera ses prestations de sécurité sociale. Par exemple, s'il y a une grande disparité dans les niveaux de prestations des deux conjoints, le conjoint ayant la prestation la plus faible dépendra vraisemblablement de l'avantage du survivant du conjoint qui gagne le plus si le conjoint décède en premier. Plus le conjoint qui gagne le salaire le plus longtemps attend jusqu'à ce qu'il réclame sa prestation, plus la prestation de survivant pour l'autre conjoint sera élevée. (Pour en savoir plus, voir: Modifications de la sécurité sociale pour 2016. )

5. L'assurance-maladie couvrira toutes mes dépenses médicales

Contrairement à la croyance populaire, l'assurance-maladie ne couvre pas tous les frais médicaux des personnes âgées. Les dépenses telles que les suivantes ne sont pas couvertes:

• La plupart des soins dentaires
• Les examens de la vue
• Les prothèses dentaires
• La chirurgie esthétique
• Les prothèses auditives et les examens de leur appareillage
• De nombreux autres services médicaux sont assujettis à une quote-part, à des franchises ou à une coassurance.

6. Vous êtes automatiquement couvert par Medicare Une fois que vous déposez pour la sécurité sociale

L'âge d'admissibilité Medicare est de 65 ans, donc si votre client recueille la sécurité sociale avant 65 ans, ils devront encore attendre jusqu'à 65 ans pour s'inscrire à Medicare . (Pour en savoir plus, voir:

Comment fonctionne l'assurance-maladie après la retraite? ) 7. Tout le monde paie le même montant pour l'assurance-maladie

En réalité, les primes que votre client pourrait payer pour l'assurance-maladie peuvent varier. Medicare Part A est gratuit pour la plupart des retraités. La partie B, qui couvre la plupart des procédures médicales et les visites de médecins, coûte 104 $. 90 pour la plupart des gens en 2016. Cependant, si le revenu de votre client était supérieur à 85 000 $ (ou 170 000 $ pour les codemandeurs), alors leurs primes seraient plus élevées.

De plus, les primes pour la partie D (couverture des médicaments d'ordonnance) peuvent varier selon les politiques. De même, pour divers plans Medicare Advantage, les prix sont basés sur le fournisseur et la politique.

The Bottom Line

Il existe de nombreux mythes et idées fausses sur la sécurité sociale et l'assurance-maladie. Ce sont deux programmes d'avantages importants pour les retraités. Aider vos clients à naviguer dans ces programmes au maximum peut être un excellent service à leur offrir. (Pour en savoir plus, voir:

Comment aider les clients à naviguer dans l'inscription à l'assurance-maladie. )