Si vous n'êtes pas d'accord avec les conseils de certaines personnes sur les prestations de sécurité sociale, vous n'êtes pas seul. Dans aucun autre domaine de finances personnelles, il n'y a peut-être plus de désinformation. En conséquence, les gens prennent souvent la mauvaise décision quant à quand commencer à recevoir leurs prestations de sécurité sociale. Cet article vise à mettre les pendules à l'heure.

Sources d'information sur la sécurité sociale
Commençons par quelques conseils généraux. À l'approche de l'âge de 62 ans, l'âge le plus précoce auquel les prestations de retraite de la sécurité sociale peuvent commencer, vous avez droit à des conseils gratuits de votre bureau local de la sécurité sociale. Alors que la qualité de ce conseil est généralement bonne, elle peut varier en profondeur et de clarté selon les connaissances et l'expérience des employés de la sécurité sociale.

L'endroit définitif pour des informations claires et précises est le site Web complet de la Social Security Administration. Une fois que vous êtes là, la plupart de ce dont vous aurez besoin se trouve dans le menu "Retraite". Le but de cet article n'est pas de remplacer l'information de l'administration de la sécurité sociale (SSA), mais simplement de résumer les points clés tout en se concentrant sur et corrigeant les idées fausses communes. (Pour des informations de base sur la sécurité sociale, lisez Introduction à la sécurité sociale et Dix questions fréquentes sur la sécurité sociale .)

Mythe n ° 1 - C'est généralement une bonne idée de commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale à 62 ans, dès que vous devenez admissible.
Il y a deux écoles de pensée derrière cette idée. La première est que même si vous n'avez pas besoin de l'argent pour couvrir vos frais de subsistance, vous devriez le prendre afin qu'il puisse être investi. En supposant que vous pouvez investir l'argent avec succès, vous pouvez alors avoir plus d'argent disponible sur la route que si vous avez attendu jusqu'à l'âge de la retraite pour commencer à recevoir des prestations. ( Note: Pour la plupart des personnes qui partiront à la retraite au cours de la prochaine décennie, l'âge de la retraite est de 66 ans.)

La deuxième école soutient qu'un oiseau (ou avantage dans ce cas) dans la main vaut plus de deux dans la brousse. La théorie stipule que vous devriez prendre chaque dollar dès que vous le pouvez parce que les prestations de retraite de la sécurité sociale (aux niveaux actuels) ne peuvent pas continuer beaucoup plus longtemps. Ce concept est basé sur la crainte que le Congrès réduise ses bénéfices pour renforcer le financement.

Réalité - Quand commencer? La sécurité sociale est une décision complexe qui doit être personnalisée pour chaque individu et peut impliquer de nombreux facteurs allant du potentiel de continuer à travailler à des attitudes sur la longévité et l'inflation. Les réductions permanentes pour le début des prestations avant l'âge de la retraite complète sont évaluées sur une base mensuelle, il n'est donc pas pressé de prendre la décision de départ. En attendant de commencer jusqu'à trois mois après l'âge de 62 ans, par exemple, vous pouvez éviter trois mois de réduction des prestations permanentes.De toute évidence, les individus ont différents niveaux de confiance dans leur capacité à «investir la différence» avec succès. Certaines personnes ne veulent pas la pression supplémentaire d'avoir à investir des actifs de retraite critiques dans des marchés incertains.

Quant à l'argument basé sur la peur, les avantages de la sécurité sociale ne sont pas garantis, et le Congrès peut apporter les changements futurs qu'il souhaite. Mais pour des raisons à la fois pratiques et politiques, il peut être plus difficile de réduire les avantages des retraités qui les ont déjà gagnés par la formule. Il y a deux âges importants à cette fin:

1. À 60 ans, vos gains mensuels indexés moyens (AIME) sont calculés, y compris la dernière année d'indexation à l'indice national des salaires.
2. À l'âge de 62 ans, les personnes ont droit à un montant d'assurance primaire (PIA), qui est payable mensuellement à l'âge de la retraite.

La SSA investit beaucoup dans les ressources technologiques et de conseil derrière ces calculs, et les individus âgés de plus de 60 ans comptent sur eux pour la sécurité de la planification de la retraite. Ainsi, même si le Congrès devait décider de réduire les prestations, il pourrait accorder un droit acquis à toute personne ayant déjà atteint l'âge de 60 ans ou plus. (Pour en savoir plus sur l'AIME et la PIA, voir Combien de sécurité sociale obtiendrez-vous? )

Mythe n ° 2 - Si vous ne commencez pas à recevoir des prestations de sécurité sociale anticipativement, vous devez attendre X ans "Vous pouvez entendre certains experts financiers faire des réclamations telles que:" Votre âge d'équilibre pour commencer les prestations de sécurité sociale est l'âge de 77 ans. " Par ceci, ils signifient: Si vous deviez commencer à toucher des prestations à 62 ans au lieu d'attendre jusqu'à l'âge de la retraite, vous auriez plus d'argent en main jusqu'à 77 ans.
Réalité

- Il n'y a pas d'âge universel de rentabilité, car les variables derrière le calcul peuvent changer. Ils comprennent: le taux d'actualisation ou la valeur temps de l'argent,

• le taux d'inflation, et
• si le bénéficiaire est un travailleur ou un conjoint qui ne travaille pas.
• La réduction de l'indemnité permanente de départ anticipé est plus importante pour les conjoints inactifs que pour les travailleurs. Par conséquent, la plupart des conjoints non actifs peuvent espérer dépasser leur seuil de rentabilité. Vous pouvez également considérer le taux d'actualisation ou la valeur temporelle de l'argent comme le revenu après impôt que vous pourriez gagner en investissant après impôt. âge. Cependant, gardez à l'esprit que jusqu'à 85% des prestations peuvent être imposables pour les aînés à revenu élevé. (Pour en savoir plus, lisez

Comprendre la valeur temporelle de l'argent .) Enfin, le seuil de rentabilité n'est généralement pas le facteur le plus critique pour prendre la décision de départ. Si vous n'avez pas besoin de revenus pour soutenir votre style de vie de 62 à 66 ans, il est souvent préférable d'attendre. (Voir le calculateur de rentabilité de l'Administration de la sécurité sociale pour plus d'informations.)

Mythe n ° 3 - Si vous continuez à travailler après avoir commencé vos prestations de sécurité sociale, vous pourriez perdre définitivement une partie ou même la totalité de vos prestations.

En 2013, la sécurité sociale réduit actuellement les prestations de 1 dollar pour chaque tranche de 2 dollars de revenu gagné supérieure à 15 120 dollars.Cette réduction se poursuit jusqu'au début de l'année où vous atteignez l'âge de la retraite.
Réalité

- Il est vrai que vos prestations sont réduites si votre revenu gagné dépasse un seuil. Par exemple, supposons que vous travailliez et que vous gagniez 23 120 $ (8 000 $ de plus que la limite de 15 120 $) en 2013. Vos prestations de sécurité sociale seraient réduites de 4 000 $ (1 $ pour chaque tranche de 2 $). vous recevriez 5 600 de vos 9600 $ de prestations pour 2013. (9 600 $ - 4 000 $ = 5 600 $) Certains commentateurs disent qu'il est inutile de commencer tôt les prestations, de continuer à travailler et de perdre les avantages pour plusieurs années. Cependant, ce n'est pas le cas. Toute réduction des prestations est seulement différée, et la Sécurité sociale créditera ces montants à votre dossier de prestations lorsque vous atteindrez l'âge de la retraite. Il y a de bonnes raisons de ne pas commencer à toucher des prestations avant l'âge de la retraite, mais celui-ci n'est pas élevé sur la liste. (Pour en savoir plus, lisez

Étirez vos économies en travaillant dans les années 70 .) Mythe n ° 4 - Si vous continuez à travailler après l'âge de la retraite, vous continuerez à payer FICA dans le système. Ne gagnez plus de crédits de prestations de sécurité sociale.

La plupart des travailleurs et de leurs employeurs sont soumis à la retenue de la loi fédérale sur les cotisations d'assurance (FICA) sur le revenu professionnel, quel que soit l'âge du travailleur. Les travailleurs indépendants paient le même taux en impôt sur le travail indépendant (SE). La retenue totale de la FICA ou SE pour 2013 est de 13,3%, jusqu'à 113 700 $.
Réalité

- Chaque dollar de revenu gagné, quel que soit l'âge, peut entraîner une augmentation des prestations de sécurité sociale. Sécurité sociale recalculera automatiquement votre montant d'assurance primaire (PIA) chaque année dans laquelle vous travaillez. Si l'une de vos 35 années de gains indexés les plus élevées est atteinte après le début de vos prestations, vous serez crédité d'une prestation plus élevée. Cependant, vous ne recevez aucune aide de l'indexation annuelle des salaires après le calcul effectué dans votre 60e année. Cependant, tant que vous continuez à payer des taxes FICA ou SE, vous pouvez potentiellement continuer à augmenter vos bénéfices. Il n'y a pas de désincitation dans le système de sécurité sociale pour continuer à travailler après le début des prestations. Mythe n ° 5 - La taxe sur les prestations de sécurité sociale ne suffit pas à s'inquiéter.

Les aînés modestement aisés paient maintenant jusqu'à 85% des prestations. Par exemple, un aîné aisé a 85% d'une prestation annuelle de 20 000 $ imposée à un taux d'imposition fédéral marginal de 25%. L'impôt sur les prestations est de 4 250 $ (20 000 $ X 85 X 25).
Réalité

- Il y a deux problèmes avec l'actualisation de l'impact fiscal sur les prestations. Premièrement, il est possible et peut-être probable que la partie imposable puisse augmenter à 100% à l'avenir, ce qui constitue un moyen politiquement attrayant de renforcer le statut fiscal du système. Deuxièmement, parce que les prestations sont payées mensuellement, ils offrent peu de flexibilité de planification fiscale, contrairement à de nombreuses autres sources de revenu de retraite telles que les retraits traditionnels avant l'âge de 70. 5. L'impact fiscal devrait être pris en compte. Dans l'exemple ci-dessus, si 100% des prestations étaient imposables à 28%, au lieu de 85% à 25%, la taxe augmenterait à 5 600 $, soit une augmentation de 1 350 $.(Pour plus d'informations sur l'impôt sur le revenu de retraite, lisez

Cinq erreurs de retraite () et Évitez le piège fiscal de la sécurité sociale .) Mythe n ° 6 - Les prestations de sécurité sociale pas vraiment aider les aînés à compenser l'inflation. Ce mythe découle d'un manque de compréhension sur le fonctionnement de l'ajustement annuel du coût de la vie (COLA) de la Sécurité sociale. En outre, il peut s'agir de croire que les retraités disposent de meilleurs outils de couverture de l'inflation pour protéger leurs revenus de retraite.

Réalité
- Le COLA est peut-être le plus puissant des avantages de la sécurité sociale à long terme. Pour une personne de 85 ans qui a débuté ses prestations il y a 20 ans, les COLA cumulatifs offrent maintenant plus d'avantages que les prestations de départ elles-mêmes. Chaque année, toutes les prestations de retraite de la sécurité sociale sont ajustées dollar pour dollar pour l'inflation de l'indice des prix à la consommation (IPC), créant une compensation directe avec l'inflation (telle que mesurée par cet indice). (Pour en savoir plus sur le COLA et comment il aide à contrer l'inflation, lisez

Maximiser vos prestations de sécurité sociale . Pour beaucoup de retraités, le COLA constitue la seule source de revenu de retraite corrigée l'IPC. Un avantage similaire n'est disponible que pour certains types de rentes immédiates et de prestations de retraite. Pour les personnes qui ne reçoivent pas de revenu des rentes immédiates ou des pensions, maximiser les prestations de sécurité sociale peut être l'un des meilleurs moyens de couvrir le revenu de retraite contre l'inflation élevée. Pour les personnes qui vivent très longtemps, toute décision de commencer tôt les prestations à des niveaux réduits de façon permanente réduira la protection de la longévité des prestations à vie et la protection contre l'inflation de la COLA. Par conséquent, les personnes qui sont en bonne santé et qui ont des «gènes de longévité» dans leur famille devraient examiner attentivement le coût à long terme du début des prestations. Gardez à l'esprit que le COLA actuel n'est pas garanti et pourrait être modifié par le Congrès à l'avenir.

Conclusion

En résumé, connaître la réalité de vos prestations de sécurité sociale peut être utile pour faire des choix judicieux - en particulier sur le moment de commencer les prestations et comment maximiser leur longévité et la protection contre l'inflation. Si vous avez encore des doutes sur les détails, prenez le temps d'étudier la richesse des informations disponibles sur le site Web de l'Administration de la sécurité sociale.