Le groupe d'âge des 45 à 50 ans est probablement l'un des plus difficiles à planifier sur une échelle générale, car il comprend les personnes qui commencent à fonder une famille, les oisillons vides, les individus qui commencent de nouvelles carrières et préretraités. Bien qu'il ne soit pas inhabituel pour une tranche d'âge d'inclure des individus à différentes étapes de la vie, 45 à 54 ans semble être la tranche d'âge dans laquelle les individus ont les plus grandes différences.

Idéalement, si vous êtes dans cette tranche d'âge, vous devriez être proche de vos objectifs d'épargne-retraite. Mais si vous ne l'êtes pas, il existe des possibilités d'augmenter le rythme auquel vous contribuez à votre pécule de retraite. Il s'agit notamment de démarrer votre propre entreprise, d'adopter un plan de retraite pour l'entreprise et de faire des contributions de rattrapage. Dans cet article, nous allons donner quelques conseils à ceux qui approchent de la retraite. Voir Régimes d'épargne pour les mineurs , Conseils d'épargne-retraite pour les 18 à 24 ans , âgés de 25 à 34 ans < , de 35 à 44 ans , de 55 à 64 ans et de 65 ans et plus .) >

1. Si vous commencez votre propre entreprise

Si vous commencez votre retraite en retard parce que vous avez commencé à travailler tard parce que vous poursuivez vos études, votre MBA ou votre doctorat peut vous être utile, car les connaissances que vous avez acquises peuvent être utiles. probablement être utilisé pour démarrer votre propre entreprise. Mais que vous ayez ou non un MBA ou un doctorat, si vous avez un talent ou une compétence qui peut être utilisé pour produire un revenu, envisagez de démarrer votre propre entreprise tout en conservant votre emploi régulier. Cela produira non seulement un revenu supplémentaire, mais vous permettra également d'établir et de financer un plan de retraite par l'intermédiaire de votre entreprise.

Selon le type de régime de retraite que vous établissez, vous pourriez contribuer jusqu'à 54 000 $ pour l'année d'imposition 2017 à votre compte de retraite, en plus des cotisations versées à votre compte sous la responsabilité de votre employeur. régime de retraite. Compensation permise, vos contributions pour l'année pourraient être jusqu'à 108 000 $ pour 2017 plus des contributions de rattrapage de 6 500 $. Regardons un exemple:

JP, 52 ans, travaille pour une société et participe à son plan 401 (k). JP dirige également une activité de conseil sur le côté. JP adopte un SBO 401 (k) pour son activité de conseil. (Pour plus de détails sur le plan SBO 401 (k), voir

401 (k) Plans pour le propriétaire de petite entreprise

.) Compensation permettant, les contributions de JP au plan 401 (k) de son employeur peuvent être jusqu'à 54 000 $ plus le rattrapage, et ses contributions à son plan SBO 401 (k) peuvent aller jusqu'à 54 000 $, plus les contributions de rattrapage. Mise en garde

: S'il existe une propriété commune ou une certaine affiliation pour plusieurs entreprises, ces entreprises peuvent être considérées comme une seule entreprise pour les cotisations au régime de retraite, ce qui limite le total des cotisations à 54 000 $.Un avocat

ERISA devrait être consulté pour vous aider à déterminer si les entreprises peuvent être traitées comme des entités distinctes à des fins de plan, sauf s'il est clair à 100% qu'aucune propriété ou affiliation commune n'existe. (Obtenez des conseils sur le démarrage et l'exploitation d'une entreprise prospère dans Dans Small Business, le succès est épelé avec 5 «C» .) Revenu supplémentaire provenant de votre propre entreprise ou d'un deuxième emploi non vous permet seulement d'ajouter plus à vos comptes de retraite à impôt différé, il pourrait également créer un revenu disponible supplémentaire, vous permettant d'ajouter plus à vos autres comptes dans votre pécule, y compris vos comptes après impôt. Avant de créer une entreprise, vous pouvez consulter un avocat au sujet des différentes structures juridiques pour vous aider à décider lequel conviendrait le mieux à votre entreprise. Ceux-ci comprennent les entreprises individuelles, les partenariats, les sociétés à responsabilité limitée et les sociétés.

2. Si vous jouez au rattrapage: 50 ans et plus

Si vous commencez votre programme d'épargne-retraite plus tard dans la vie, ne vous découragez pas. Le vieil adage, "mieux vaut tard que jamais", s'applique certainement. En effet, il existe des dispositions particulières permettant aux personnes d'un certain âge de jouer un «rattrapage» en versant des montants supérieurs à la limite qui s'applique aux autres. Cette fonction de rattrapage fonctionne comme suit:

Si vous avez au moins 50 ans d'ici la fin de l'année, vous avez l'occasion de rattraper votre retard en finançant votre pécule de retraite si vous cotisez à l'IRA ou gagnez un salaire. les cotisations de report à un régime 401 (k), 403 (b) et / ou 457.

IRA

En règle générale, un particulier a le droit de cotiser le moins élevé des cinq, 500 ou 100% de la rémunération versée à un IRA. Toutefois, si la personne atteint l'âge de 50 ans à la fin de l'année, un montant supplémentaire pouvant aller jusqu'à 1 000 $ peut être versé dans les contributions de l'IRA pour l'année.

• Régimes parrainés par l'employeur
  Si vous participez à un régime parrainé par l'employeur et que vous avez au moins 50 ans à la fin de l'année, vous pouvez également être autorisé à verser des cotisations supérieures aux limites applicables aux particuliers qui n'atteindront pas l'âge de 50 ans d'ici la fin de l'année.
• Pour les plans IRA SIMPLE et 401 (k), un participant peut différer 100% de la rémunération jusqu'à 12 500 $ pour l'année d'imposition 2017 ou 15 500 $ pour les employés de 50 ans et plus.
  Pour les régimes 401 (k), 403 (b) et 457, lorsqu'un participant peut reporter 18 000 $ pour l'année d'imposition 2017 ou 24 000 $ pour les employés âgés de 50 ans ou plus.
  • Limite de cotisation pour les régimes de retraite multiples
  • En règle générale, si vous participez à plusieurs régimes parrainés par l'employeur comportant des caractéristiques de report de salaire, vos cotisations de report globales ne peuvent pas dépasser la limite applicable pour l'année.
• 3. Si vous vous mariez ou divorcé

  Se marier ou divorcer peut avoir un impact significatif sur votre pécule de retraite. Si vous vous mariez, cela pourrait affecter votre pécule de retraite de plusieurs façons. D'un point de vue bénéfique, vos projections financières peuvent inclure les actifs et le revenu de votre conjoint ainsi que les dépenses partagées projetées.

Cependant, bien que les projections puissent montrer que le montant que vous épargnez régulièrement peut être inférieur au montant que vous épargneriez si vous n'étiez pas marié, il serait sage de continuer à épargner au taux plus élevé si vous pouvez vous permettre de le faire Donc, comme c'est seulement pratique d'être prêt pour des événements qui changent la vie, comme la mort et le divorce. Si votre conjoint décède et que vous ne vous remariez pas, vous seriez le seul responsable du financement de votre pécule de retraite. Si vous divorcez, vous devrez peut-être partager vos avoirs de retraite avec votre conjoint. Alternativement, vous pourriez être à l'extrémité de réception que votre conjoint peut être tenu de partager son / ses actifs de retraite avec vous.

Habituellement, les actifs de retraite sont inclus dans les règlements de biens en cas de divorce. (Pour continuer à lire sur le divorce et son impact sur vos finances, voir

Mariage, divorce et pointillés

, Obtenir un divorce - Comprendre les règles de division des actifs du régime .) Conseil : Si vous possédez des actifs IRA avant votre mariage, déterminez si vous souhaitez conserver ces actifs dans un IRA distinct et ajouter de nouvelles cotisations pendant votre mariage à un nouvel IRA. Si la loi de l'État détermine que la propriété matrimoniale ou communautaire est définie comme celle qui est accumulée pendant le mariage, vous ne pouvez pas être tenu d'inclure vos actifs de l'IRA avant le mariage dans le règlement de la propriété. Consulter un avocat local concernant les règles qui s'appliquent à votre état.

4. Si vous utilisez le revenu de votre conjoint pour financer votre retraite Si vous n'avez aucun revenu d'emploi, vous pouvez utiliser le revenu de votre conjoint pour financer votre propre IRA traditionnel ou Roth IRA (ou un IRA de conjoint). Cela vous permet d'ajouter à votre propre pécule de retraite. (Pour en savoir plus sur les prestations de retraite du conjoint, consultez

Les avantages d'avoir un conjoint

.) 5. Si vous équilibrez (ou rééquilibrez) votre portefeuille Votre allocation d'actifs pour votre pécule de retraite devrait être réévaluée périodiquement. Cela vous donnera l'opportunité de déterminer si vous devez modifier votre allocation d'actifs. À mesure que vous approcherez de l'âge de la retraite, vous devrez peut-être choisir des placements moins risqués, car il y a moins de temps pour récupérer les pertes de placement. Cependant, cette règle ne s'applique pas à tout le monde. Vous pourriez envisager de consulter un conseiller financier compétent pour vous aider à choisir un modèle d'allocation d'actifs qui vous convient. (Pour en savoir plus sur la répartition de l'actif, voir

Réaliser la répartition optimale de l'actif

, Stratégies de répartition de l'actif et notre tutoriel Risque et diversification ) 6. Autres facteurs Vous pourriez être confronté à plusieurs problèmes qui influent sur votre planification de la retraite, par exemple choisir de payer votre enfant pour aller à l'université ou de subvenir aux besoins des enfants adultes qui vivent encore à la maison plutôt que de nid d'oeuf (Ce sujet est également couvert dans l'article sur la tranche d'âge plus jeune,

Conseils pour les 35 à 44 ans

. ) Réfléchissez également à la question de savoir s'il serait judicieux d'acheter des soins de longue durée. (LTC), qui peut aider à éviter que votre épargne-retraite ne soit utilisée pour couvrir les dépenses occasionnées par une maladie imprévue de longue durée, au lieu d'être utilisée pour financer le mode de vie que vous avez prévu.(Pour en savoir plus sur l'assurance de soins de longue durée, voir L'assurance de soins de longue durée: qui en a besoin? ) Conclusion Que vous débutiez une carrière ou votre retraite est sur la bonne voie et que vous planifiez votre retraite, nous espérons que vous trouverez ces conseils utiles. Pour la tranche d'âge de 45 à 54 ans, il est encore temps de se mettre en branle. La nécessité d'assurer votre pécule de retraite contre les dépenses accessoires imprévues ou importantes augmente également, et peut nécessiter le besoin de produits d'assurance qui peuvent être utilisés pour couvrir ces dépenses. Voir toute la série d'articles liés à l'âge pour d'autres conseils qui peuvent s'appliquer à vous.