L'université n'est pas bon marché. Quiconque est à l'université, était au collège ou économise actuellement pour le collège le sait déjà. Ce que vous ne savez peut-être pas, cependant, c'est à quelle vitesse les coûts augmentent. La règle empirique acceptée est que le coût du collège augmente à environ deux fois le taux d'inflation. Cela signifie que chaque année, vous pouvez vous attendre à payer au moins 5% de plus.

Si vous êtes parent d'un futur étudiant, vous devez épargner maintenant, mais ranger l'argent dans un compte d'épargne ne fonctionnera pas. Vous devez l'investir pour rester en tête de l'inflation. La plupart des gens se tournent vers un plan d'épargne 529 pour faire croître leur argent. Cela aidera beaucoup, mais ce que les parents ne savent pas, c'est que la façon dont ils dépensent plus tard l'argent est tout aussi important que la façon dont ils économisent.

Dans le meilleur des cas, vous combinez 529 fonds avec l'aide du gouvernement pour couvrir le coût total du collège pour vous ou votre enfant, mais l'aide du gouvernement est souvent basée sur le revenu et c'est là que la manipulation Ces 529 interviennent stratégiquement.

Quand et comment dépenser 529 fonds

Récemment, un chroniqueur du Wall Street Journal a indiqué qu'une fois qu'un enfant arrive à l'université, il pourrait être avantageux pour la famille de dépenser les 529 années dans l'espoir d'obtenir une aide financière dans les troisième et quatrième années - si les parents s'attendent à une année à forte dépense ou à faible revenu. Bon conseil? Nous avons décidé de vérifier avec d'autres experts. La variété des conseils que nous avons trouvés a clairement indiqué que les parents devraient consulter un expert en prêts collégiaux pour obtenir les conseils appropriés pour leur situation.

Encaissez rapidement, si vous êtes un étudiant ou un parent. Gretchen Cliburn, CFP, directrice chez BKD Wealth Advisors à Springfield, MO, déclare: «L'argent détenu dans 529 comptes détenus par l'étudiant ou l'un de ses parents est considéré comme un actif parental sur le FAFSA. Si vous savez que vos frais d'études dépasseront vos 529 économies, je vous recommande de dépenser le solde de 529 avant d'emprunter de l'argent. "

Mais pas si vous pensez que vous pourriez avoir du mal à obtenir un prêt plus tard. Selon Joseph Orsolini de College Aid Partners, 529 caisses au cours des deux premières années - au lieu de profiter des prêts disponibles - peuvent se retourner contre eux. "Les familles ont vraiment besoin de budgétiser les quatre années de collège pour déterminer la meilleure ligne de conduite avec des économies et des emprunts de dépenses. J'ai vu un certain nombre de familles dépenser leurs 529 comptes dans les deux premières années, mais plus tard à court d'argent et ne pas être en mesure d'emprunter (en raison de mauvais crédit) dans les dernières années ", prévient-il. "Ces étudiants se retrouvent sans ressources pour terminer leurs études. "

Orsolini est d'accord. "Le faible revenu est un terme relatif pour les gens.Passer de 150 000 $ à 100 000 $ est une énorme réduction, mais dans la plupart des cas, cela n'entraînera aucune aide financière supplémentaire », dit-il. «Si votre enfant fréquente un collège d'élite qui correspond à 100% des besoins, il pourrait être utile de s'appuyer sur cette stratégie, mais la plupart des collèges n'augmenteront pas un programme d'aide simplement pour les dépenses de votre fonds 529. "

Retiens, si tu es un grand-parent. Dans certaines circonstances, il serait peut-être préférable de ne pas utiliser l'argent avant les dernières années de l'étudiant, selon Ryan Kay, un planificateur financier agréé. "Un aspect important à retenir tout en considérant quand dépenser l'argent 529 est de savoir à qui appartient le plan", dit Kay. "Si un grand-parent est le propriétaire, par exemple, et qu'il distribue des fonds du plan 529, l'argent comptera comme revenu d'étudiant pour FAFSA de l'année prochaine et pourrait avoir un impact négatif sur la capacité de l'étudiant à bénéficier d'une aide financière. Donc, lorsque le grand-parent est le propriétaire, il est souvent préférable de laisser l'argent dans le plan 529 jusqu'à ce que l'étudiant a déposé le dernier FAFSA (1er janvier de leur année junior de collège).

Facteur dans le crédit d'impôt

Le crédit d'impôt pour occasions américaines offre un crédit d'impôt pouvant aller jusqu'à 2 500 $ lorsque vous avez dépensé 4 000 $ en frais de scolarité, frais, manuels et autre matériel de cours. Cependant, il disparaît à certains niveaux de revenu (180 000 $ pour les couples mariés qui déposent conjointement en 2015, par exemple). De plus, vous ne pouvez pas utiliser les mêmes dépenses pour justifier à la fois une distribution libre d'impôt d'un régime 529 et prendre le crédit d'impôt - il n'y a pas de double cumul.

«Le crédit d'impôt vaut plus par dollar de frais admissibles que la distribution du plan 529 libre d'impôt, même en tenant compte de la pénalité fiscale de 10% et des impôts ordinaires sur les distributions non admissibles», explique Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président Stratégie, Cappex. com. «Les familles devraient donner la priorité à 4 000 $ en frais de scolarité et manuels pour être payé en espèces ou en prêts avant de se fier au plan 529. Sinon, [il est préférable] de réduire le plus rapidement possible le solde du plan 529, afin que les actifs ne persistent pas année après année à réduire l'admissibilité à l'aide de 5,64% de la valeur de l'actif. "

The Bottom Line

Comme la plupart des questions financières, il y a beaucoup de questions, mais en général, nos experts recommandent d'autres pratiques plutôt que de dépenser tout l'argent et de parier sur l'avenir. Cependant, pour certaines personnes, notent-ils, la stratégie pourrait représenter une économie de coûts.

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez 5 secrets que vous ne saviez pas sur un plan 529 , Les 7 erreurs les plus fréquentes à éviter sur votre 529 Plan et Tutoriel Plan 529 .