Lorsque vous commencez à vous plonger dans les petits caractères des 529 régimes fiscalement avantageux - généralement peu de temps après la naissance de votre premier bébé - c'est décourageant. Il semble qu'il y ait au moins 529 différentes options, règles et règlements pour ces fonds. En fait, le surnom 529 vient de la section 529 de l'Internal Revenue Code, qui permet aux contributions de croître en franchise d'impôt si elle est utilisée pour les dépenses d'éducation qualifiés.
Devriez-vous choisir un plan 529?
Un 529 est l'un des moyens d'accumuler des économies avantageuses pour le collège. D'autres options pour enquêter sur l'épargne collégiale fiscalement avantageuse, selon la Securities and Exchange Commission des États-Unis sont les comptes d'épargne Education, les cadeaux uniformes aux mineurs, les transferts uniformes aux mineurs, les titres municipaux exonérés d'impôt et les obligations d'épargne. Voir Investir dans l'éducation de votre enfant pour plus d'informations sur ces options. Vous pouvez contribuer à plus d'un, comme vous le verrez dans la réponse à Puis-je contribuer à la fois au plan 529 et au compte d'épargne Education de Coverdell?
L'épargne au moyen d'un régime 529 est particulièrement avantageuse si vous habitez dans l'un des 33 États (et le District de Columbia) qui vous accordent une déduction d'impôt pour vos contributions en plus des prestations fédérales. Certaines de ces déductions sont luxuriantes: Sur le haut de gamme, elles vont de 10 000 $ par contributeur pour l'Oklahoma et le Mississippi jusqu'au double whammy de Pennsylvanie: 13 000 $ par contributeur par bénéficiaire. Voir Principales stratégies d'enregistrement dans un plan 529 pour plus de détails sur les états et autres informations, et cliquez ici pour obtenir des informations d'état supplémentaires.
Plus vous vous concentrez sur la meilleure façon d'accumuler l'argent dont votre bébé aura besoin pour aller à l'université, plus la décision devient complexe. Il est tentant de mélanger les brochures dans le tiroir de votre bureau et de mettre en signet les sites Web dans votre dossier «Lire plus tard» pour vous en soucier plus tard.
Vous faites maintenant face au premier et au plus grand risque de tous les régimes d'épargne-études.
RISQUE # 1: Ne rien faire pendant que le temps est le plus à vos côtés.
Peser les faits suivants. En cette période de fugues, les coûts des études collégiales s'accompagnent de taux d'inflation beaucoup plus élevés que dans l'ensemble de l'économie. En septembre 2014, FinAid. com College Cost Projector a mis le taux de frais de scolarité-inflation à 7. 0%; ces dernières années, il a varié de 5% à 8%. En revanche, le US Inflation Calculator, utilisant l'indice des prix à la consommation, a estimé l'inflation globale à 1,7% pour les 12 mois se terminant en août 2014.
Pendant ce temps, le rendement d'un compte d'épargne les taux. Pour "le rendement le plus élevé" des comptes du marché monétaire et d'épargne ouverts avec 10 000 $, par exemple, Bankrate.com place le taux de rendement de la plupart des banques à un niveau inférieur ou égal à 1, 0% - et, dans certains cas, aussi bas que. 25 ou. 15%. Vous allez avoir besoin de ces avantages fiscaux pour augmenter le rendement de ce que vous mettez de côté. Parce que la puissance de l'intérêt composé augmente avec le temps, plus tôt vous commencez, mieux c'est.
Stratégie: Ne laissez pas la «paralysie de l'analyse» vous priver des avantages d'un démarrage précoce. Par l'intermédiaire de votre employeur, vous pouvez habituellement ouvrir un régime de paie de dépôt automatique avec aussi peu que 25 $.
Quel plan 529?
Cet article se concentrera sur la gestion de vos fonds du plan 529. Tout d'abord, un tutoriel rapide 529. Il y a deux sortes de 529: les plans d'épargne et les plans de frais de scolarité prépayés.
Plans d'épargne. Bien que la plus grande catégorie des 529 soit appelée «plan d'épargne», il s'agit en réalité d'un plan d'investissement supervisé par un fonctionnaire de l'État dont vous contribuez au plan, généralement le trésorier ou le contrôleur. L'État sous-traite généralement l'opération de plan à un service financier tel que Upromise, JP Morgan Asset Management ou Vanguard, parmi beaucoup d'autres. L'argent que vous contribuez est investi par un ou plusieurs fonds d'État qui ressemblent beaucoup à un fonds commun de placement, et chaque État a ses propres règles.
Plans de scolarité. Si vous avez été effrayé par la chute des marchés boursiers, vous pouvez trouver l'autre, plus petite catégorie de 529 plus attrayante. Un régime de frais de scolarité prépayés signifie qu'au lieu d'avoir votre épargne assujettie aux incertitudes du marché boursier, vous utilisez les dollars d'aujourd'hui pour acheter des crédits de scolarité - disons, un certain nombre d'heures de cours - pour les études collégiales de vos enfants. Ils sont comme des bons. (Les frais de logement et de repas ne sont pas couverts par les 529 plans de frais de scolarité prépayés. Une partie de votre argent devrait donc être incluse dans un plan d'épargne 529 à cette fin.)
Chacun de ces régimes vous expose à un risque inhérent . La gestion de vos fonds de prévoyance 529 nécessite de choisir d'épargner dans l'un ou l'autre des deux régimes et de réfléchir aux moyens de les gérer.
RISQUE # 2: Vous choisissez le plan d'épargne 529, au lieu du plan de scolarité prépayé, et le marché baisse lorsque vous avez besoin d'argent.
Lorsque vous choisissez l'itinéraire du plan d'épargne, vous pariez que le portefeuille de placements de votre fonds fera assez bien pour réunir l'argent dont vous avez besoin. Le Big Bad Wolf de gestion d'épargne-plan est la volatilité globale du marché, plus que la mauvaise performance d'un fonds particulier. L'autre défi est le temps que vous êtes prêt à consacrer à la gestion de cet argent.
Stratégie: Un endroit où obtenir de l'aide - des fonds axés sur l'âge, une catégorie habituellement offerte avec des options plus axées sur la croissance. Appelés également ciblés en fonction de l'âge ou du moment, ces fonds gérés ajustent leur stratégie d'investissement en fonction du moment où vous prévoyez de retirer de l'argent pour payer l'université. Plus votre délai d'exécution est long, plus les investissements du fonds peuvent être agressifs ou à haut rendement; plus tôt vous en avez besoin, plus les investissements sont conservateurs, assurant de l'argent même si le marché baisse. Cette stratégie ciblée ne supprime pas tous les risques, mais elle minimise les risques intelligemment - et automatiquement.
Attention: Surveillez les frais. Les fonds basés sur l'âge sont des fonds gérés, et beaucoup ont des frais très élevés. Voici où trouver des rapports sur lesquels 529 fonds ont les frais les plus bas sur Savingforcollege. com. Cherchez plus loin pour les fonds basés sur l'âge et vous constaterez qu'ils ne sont pas le type le moins cher. Les choisir implique un compromis.
RISQUE # 3: Vous verrouillez les frais de scolarité prépayés, mais leur taille unique ne correspond pas à (tout).
Disons que vous adhérez au concept des «frais de scolarité de demain aux prix d'aujourd'hui. "Vous voyez comme un avantage que vous n'avez pas à gérer la croissance de l'argent, l'Etat le fait - tout comme un régime de retraite. Mais non seulement le nombre d'États offrant des plans de frais de scolarité prépayés diminue, certains régimes sont dangereusement sous-financés - encore une fois, tout comme les régimes de retraite.
De la même manière que vous payez des points en avance sur une hypothèque, vous payez généralement une prime par rapport aux prix réels d'aujourd'hui pour acheter des crédits de frais de scolarité prépayés, mais cela peut encore sembler être un bon achat. Le langage promotionnel est généralement très persuasif, mais selon les rapports de Forbes, la plupart des États ne garantissent pas que votre remboursement anticipé couvrira les frais de scolarité de votre enfant lorsque le jour viendra (Floride, Massachusetts et Mississippi). quelques-uns qui font). Surtout dans les États avec des législatures à l'esprit d'austérité qui réduisent les coûts de l'éducation, vous pouvez vous retrouver avec des évaluations supplémentaires considérables et de nouveaux «frais» pour couvrir les déficits de financement. Et puis, il y a la question délicate du choix de l'école et de la performance des élèves: Quelle est la probabilité que tous vos enfants veuillent aller au collège que vous choisissez? Comment pouvez-vous être certain qu'ils vont tous entrer dans - ou à travers - ce collège?
Si vous ne connaissez pas la chanson "Plant a Radish" de
The Fantasticks , ce serait un bon moment pour la retrouver sur YouTube. Il s'agit de la comédie musicale la plus ancienne au monde - la première production de Broadway a duré 42 ans. «Plantez une carotte, prenez une carotte, pas un chou de Bruxelles», chantent les pères, «alors qu'avec les enfants, c'est bewild-e-rin. Vous ne savez pas jusqu'à ce que la graine soit presque cultivée, juste ce que vous avez semé. " L'inconvénient des plans prépayés est leur manque de flexibilité. Habituellement, l'étudiant doit fréquenter l'école au moins à la mi-temps pour les crédits à appliquer, par exemple. Souvent, il est loin d'être facile de transférer des crédits de scolarité prépayés à d'autres écoles, même dans le même État, et il est rare que vous puissiez les échanger ou vous rapprocher de la pleine valeur, sauf à l'établissement désigné. Les plans ont "une histoire de difficultés", dit Reuters.
Stratégie:
Mettre une partie de l'argent de votre famille dans un régime de frais de scolarité prépayés peut s'avérer le meilleur choix, mais en conservant la souplesse en épargnant les épargnes. Il est également utile de décider que le bénéficiaire (ou les bénéficiaires) d'un plan 529 peut être changé une fois par an, tant que vous le gardez dans la famille. L'IRS appelle cela un roulement et est très précis sur qui qualifie comme famille:
1.Conjoint
2. Frère, soeur, demi-frère ou demi-soeur
3. Père ou mère ou ancêtre de
4. Beau-père ou belle-mère
5. Fils ou fille d'un frère ou d'une soeur
6. Frère ou soeur de père ou de mère
7. Beau-fils, belle-fille, beau-père,
belle-mère, beau-frère ou belle-soeur
8. Le conjoint de toute personne mentionnée ci-dessus
9. Fils, fille, enfant adoptif, enfant adoptif, enfant adopté
ou descendant de l'un d'entre eux
10. Premier cousin
Risque n ° 4: Votre argent de 529 doit être détourné vers une dépense critique - mais non qualifiée - au lieu d'être utilisée pour le collège.
Votre contribution n'est pas irrévocable. En tant que propriétaire du compte, si vous avez besoin de réaffecter l'argent dans un fonds d'épargne 529 pour quelque chose qui n'est pas lié à l'éducation, vous pouvez le faire. Il y a quelques pénalités: vous perdrez l'avantage fiscal et devrez rembourser toute déduction fiscale d'État basée sur les cotisations, plus une pénalité fédérale de 10% sur les gains. Tout de même, vous pouvez récupérer le principal: il vous appartient toujours. Avoir la pénalité financière en place est une bonne barrière psychologique pour vous maintenir dans les limites du règlement 529, mais parfois les priorités doivent changer.
Stratégie:
Un autre niveau de protection pour les fonds collégiaux est de disposer d'un fonds d'urgence adéquat, généralement calculé comme suffisant pour couvrir trois à six mois de dépenses normales. Utilisez cela avant de violer votre plan 529. Risque n ° 5: Le fonds d'État 529 que vous choisissez offre une performance faible.
Les placements bien diversifiés dans les fonds d'investissement du 529 offrent une certaine protection contre les mauvais marchés - et la performance passée peut vous donner des indications sur les placements à choisir - mais le plus grand contrôle sur vos revenus provient du contrôle des frais dans votre plan 529.
Les frais de gestion et les frais généraux plus élevés des opérateurs de marque peuvent vous coûter jusqu'à un point entier, voire légèrement plus, sur votre taux de rendement. Beaucoup sont facturés à l'avance, avant que votre argent se rende au travail. Ils peuvent sembler petits - un quart de point ici, un demi-point là - mais avec le temps leurs incursions ajoutent de l'argent sérieux.
Stratégie:
Magasin de comparaison pour les fonds à distribution directe et les fonds privés. Bien que seuls les États offrent des plans de frais de scolarité prépayés, les sociétés financières privées et même les consortiums collégiaux offrent des plans d'épargne 529 qualifiés. Vous n'avez pas besoin d'utiliser les 529 options d'épargne de votre pays d'origine. En fait, la Virginie - le 12e État de la population, mais 35e de la taille géographique - a ce que MSN Money. com appelle «le plus grand plan du pays, avec près de 30 milliards de dollars d'actifs. "Ce plan, le régime d'épargne de Virginia's CollegeAmerica 529, ne peut être acheté que par l'entremise de conseillers financiers et se classe au premier rang des cotes récentes de Morningstar. Un planificateur financier indépendant - un professionnel rémunéré par vous plutôt qu'une commission payée par une entité à but lucratif - peut évaluer pour vous les fonds les moins chers et les ventes directes, tout en respectant les délais et les déductions.Vous pouvez déduire mentalement les frais au besoin, et vous verrez probablement des économies réelles à long terme. Pour plus d'informations sur les plans de rang supérieur, voir
Principales sociétés qui gèrent 529 plans . Ce qui nous amène à la dernière catégorie de risque, qui est … vous.
Risque n ° 6: Vous n'êtes pas bon pour économiser de l'argent.
Dans le monde 401 (k) à cotisations définies d'aujourd'hui, vous risquez d'avoir des chances d'obtenir un diplôme sans avoir à rembourser votre dette d'études, à prendre votre retraite, et peut-être à respecter votre famille. si vous n'arrivez pas à économiser de l'argent. Il y a une nouvelle stratégie qui pourrait rendre le processus un peu plus acceptable, surtout si vous êtes le type qui a le plus de chances d'acheter un billet de loterie par rapport aux dollars de réserve dans une banque.
La recherche rapportée en 2013 par la Heritage Foundation a incité le groupe de réflexion à qualifier ce développement «d'une approche potentiellement importante pour construire une habitude d'épargne chez les Américains dans les ménages à revenu faible ou modéré. "Les grands bailleurs de fonds privés, dont W. K. Kellogg, la Fondation Ford et la Fondation Walmart pour le financement, investissent de l'argent dans ces projets, tout comme les plus petites philanthropes telles que Pittsburgh's Grable Foundation et Benter Foundation.
C'est vrai, mais si vous ne gagnez pas de prix, vos économies qui restent dans le plan n'accumulent pas la croissance des bénéfices des régimes conventionnels 529. Solution: Ne les laissez pas là.
Stratégie:
Au bout d'un an - ou quelle que soit la période désignée par le compte lié à un prix particulier - transférez le solde dans un plan 529 qualifié pour le bénéficiaire de votre choix. Votre fonds d'épargne-études est lancé. Après cela, vous pouvez soit commencer à faire des dépôts supplémentaires directement dans votre nouveau 529 ou les entonnoir à travers le compte d'épargne lié au prix par incréments périodiques. Conclusion
Bien que les fonds d'épargne et de frais de scolarité prépayés 529 soient avantageux sur le plan fiscal, le propriétaire du régime d'alerte peut compenser les risques par des stratégies intelligentes et des choix éclairés.Il y a une option fiscalement avantageuse pour presque tout le monde.
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