Vous avez peut-être déjà entendu dire que le plus grand tueur à long terme des gains d'investissement n'est pas le marché - ce sont les frais. Cela est particulièrement vrai dans les comptes de retraite qui peuvent avoir des frais multiples qui ajoutent beaucoup d'argent. Bien qu'un sondage de Morningstar ait révélé que le ratio des frais moyens des fonds était de 0,64% en 2014, contre 0,66% en 2009, il y a probablement d'autres frais dans le fonds qui ne sont pas comptabilisés dans le ratio des frais, comme les ventes. frais, commissions et frais de rachat.

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Toujours pas convaincu? Une autre étude de Morningstar a montré que les fonds les moins chers surperformaient les fonds les plus chers. Il ne fait aucun doute que les frais sont importants, mais comment savoir si vous payez plus que vous ne le devriez en frais?

1. Le ratio de dépenses est élevé

Le premier facteur à prendre en considération, si vous investissez dans des fonds communs de placement ou des FNB, est le ratio des frais. Vous pouvez le trouver dans le prospectus du fonds ou en regardant en ligne sur le site Web du fonds. Matt Cosgriff, planificateur financier certifié chez Lifewise, une société de planification financière basée à Minneapolis, déclare: «Si vous voyez des fonds avec des ratios de dépenses au nord de 75%, soyez très prudent et n'hésitez pas à demander à votre conseiller pourquoi ils sont en utilisant un fonds avec des ratios de dépenses si élevé. "(Pour en savoir plus, voir Fonds communs de placement: frais de gestion par rapport à MER .)

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2. Votre conseiller ne parle pas

Non seulement il existe des frais sur les fonds communs de placement ou les FNB que vous détenez, mais votre conseiller peut également exiger des frais. Zach Stuppy, président de Brave Boat Capital Advisors, basé à Boston, déclare: «De nombreux conseillers ne discutent ou ne citent que les frais qu'ils imposent pour gérer les placements d'une personne, mais omettent souvent de divulguer d'autres frais de fonds communs de placement, ETF ou de courtage. Beaucoup d'investisseurs pensent que le 1% + qu'ils paient à leur conseiller est un coût global, mais ne comprennent pas que si ce conseiller recommande des fonds communs de placement ou des FNB, ces produits ont leurs propres niveaux de frais, de sorte que l'investisseur pourrait être payer plus de 2% en frais. "

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3. Vous ne comprenez pas les frais

Il devrait être très facile de déterminer le coût total de vos fonds et les frais de consultation que vous payez, car le conseiller devrait vous les présenter clairement. Stuppy dit: «Tous les frais devraient être clairement ventilés dans une entente avec le client, et tout conseiller qui en vaut la peine devrait pouvoir facilement décrire en détail les différents frais qu'un client peut payer. Ils peuvent inclure leurs frais de conseil, les frais de niveau de fonds, les frais de courtage / négociation, les frais de garde, les frais d'ouverture / fermeture de compte. "La plupart des gens croient que les fonds ont des frais cachés qui ne sont pas pris en compte dans les documents d'information, mais vous pouvez avoir une bonne idée de ce que vous payez avec l'aide de votre conseiller.

4. Votre gestionnaire des ressources humaines ne sait pas

Si vous êtes dans un 401 (k) ou un 403 (b), le représentant de votre entreprise devrait savoir ce que vous payez pour faire partie du plan d'entreprise. Selon Pedro Silva de Provo Financial Services, basé dans le Massachusetts, «les gens des RH, en particulier dans les petites entreprises, ont tendance à être surmenés et à tirer dans de nombreuses directions différentes. Ils ne sont souvent pas des experts 401 (k). Un plan bien géré devrait faire l'objet d'un examen annuel des coûts d'investissement et de la performance dans le cadre de ses exigences DOL. "

5. Vos fonds sont tous gérés activement

Les fonds gérés activement ont une équipe de gestionnaires qui effectuent des opérations dans le compte. Un fonds géré passivement suit un certain indice. Il n'a pas besoin d'un personnel de gestionnaires et ne fait pas beaucoup de métiers qui déclenchent des commissions et des impôts. En moyenne, les fonds gérés de manière passive ont des frais inférieurs à ceux des fonds gérés activement, et environ 84% des fonds gérés activement sous-performent leur indice de référence.

The Bottom Line

Selon Yoav Zurel, PDG de FeeX, basé à New York, «Si vous ne savez pas combien vous payez, vous payez probablement trop. Les conseillers financiers et les gestionnaires d'actifs aux États-Unis repartent avec des centaines de milliards de dollars par an en frais de conseil sur l'IRA et les comptes de courtage qu'ils supervisent. "(Pour en savoir plus, voir FeeX: Un outil pour réduire les frais de gestion des placements .)

Si vous ne connaissez pas les frais que vous payez pour vos fonds et conseillers, commencez dès aujourd'hui. Trouvez le coût total et effectuez les changements si vos frais sont bien au-delà de 1%, y compris les frais de consultation et de fonds. Mais utilisez ce numéro uniquement comme guide. Si votre conseiller n'utilise pas de produits avec d'autres dépenses, ses frais de conseil pourraient être légèrement plus élevés que ceux qui chargent votre portefeuille avec divers fonds.