De nombreux participants à la 401k voient dans leurs comptes de retraite en croissance un pool tentant d'argent liquide. L'aperçu trimestriel de la retraite de Fidelity indique le solde moyen du régime 401 (k) à la fin de l'année 2014, soit 91 300 $, tandis que les employés à long terme qui ont 401k pendant plus de 10 ans ont un solde moyen de 248 000 $. consommateurs, leurs actifs 401 (k) peuvent l'emporter sur le montant de tous leurs autres comptes financiers. (Pour plus de détails, voir:

6 Problèmes avec les plans 401 (k). )

Temptation City

Les taux d'intérêt d'un prêt 401 (k) sont très bas - parfois 1-2% au-dessus du taux préférentiel - et les intérêts sont remboursés pour votre propre compte. Les emprunteurs aiment ces prêts car ils ne sont pas des retraits imposables. Les faibles taux d'intérêt incitent les participants à emprunter de leur 401 (k) sur d'autres options avec des taux d'intérêt plus élevés tels que les cartes de crédit ou les prêts bancaires.

Un autre avantage de l'emprunt d'un 401 (k) est les failles de remboursement. Sous certaines conditions, les remboursements peuvent être suspendus, comme lorsque vous effectuez un service militaire ou si vous prenez un congé pour moins d'un an. Cependant, ces conditions ne soulagent pas votre responsabilité de remboursement. Ils sont juste une pause temporaire du remboursement.

Combien pouvez-vous emprunter?

Selon IRS. gov, il existe certains paramètres pour les prêts 401 (k). Si votre société permet des prêts du plan 401 (k), il y a des limites au montant du prêt. (Pour la lecture connexe, voir:

Puis-je prendre mon 401 (k) pour acheter une maison ) L'IRS stipule que le montant maximal du prêt est soit «le plus élevé de 10 000 $ ou 50% de votre solde acquis, ou 50 000 $ - selon le moins élevé. " Donc, si votre solde de compte 401 (k) est de 30 000 $, alors le montant maximal du prêt est de 15 000 $.

Le prêt doit être remboursé dans les cinq ans avec des remboursements égaux du principal et des intérêts avec au moins un paiement par trimestre. Vous pouvez également être en mesure de rembourser le prêt sur une période plus longue si vous l'utilisez pour acheter votre maison principale.

L'amélioration du prêt de la 401 (k)

Si vous avez l'intention de rembourser rapidement une dépense imprévue, vous pourriez envisager d'emprunter au compte 401 (k). Dans la plupart des cas, le processus de prêt est rapide. Vous remplissez un formulaire simple et vous avez accès à vos fonds dans quelques jours. Contrairement aux autres prêts, puisque vous empruntez votre propre argent, une demande de crédit n'est pas requise. Cela signifie que le prêt n'a aucune incidence sur vos antécédents de crédit ou votre pointage.

Vos paiements d'intérêts sont retournés à votre propre compte et non à un prêteur. Les remboursements de prêts peuvent être effectués au moyen de retenues sur la paie et, comme indiqué précédemment, les taux sont bas. (Pour en savoir plus, voir:

Puis-je utiliser mon 401 (k) comme garantie pour un prêt? ) Le risque baissier

Tout simplement parce que vous pouvez souscrire un prêt 401 (k) doesn ' t signifie que vous devriez.Rappelez-vous, ce compte d'épargne est censé croître progressivement et composé pour votre future retraite. Tout l'argent qui n'est pas dans le compte - i. e. étant utilisé à d'autres fins - ne pas boule de neige pour vous assurer une retraite sécurisée.

Si vous empruntez à la 401 (k) pour une dépense discrétionnaire - comme un remodelage de la maison ou une nouvelle voiture - réfléchissez longuement à ce que vous abandonnez en retirant l'argent du compte. Imaginez que vous retiriez 50 000 $ de votre compte de retraite pendant trois ans. Si le marché boursier augmente de 9% au cours de chacune de ces années, alors vous avez perdu 14 751 $ en rendement de placement potentiel. (50 000 $ passe à 64 751 $ en trois ans avec des rendements annualisés de 9%.)

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas le prêt?

Si vous retirez de l'argent d'un régime 401 (k) avant l'âge de 59 ans 5 et que vous ne le remboursez pas, vous serez frappé d'une double pénalité. Vous devrez 10% sur le retrait plus les impôts sur le revenu. C'est une pénalité appréciable pour l'argent qui pourrait être consacré à une retraite confortable.

The Bottom Line

Le prêt 401 (k) est prêt pour l'emprunt, et il vient de vous. Mais prendre l'argent de la retraite pour l'utiliser aujourd'hui signifie que vous êtes en train de pénaliser votre avenir. Vous perdez les gains en capital, les dividendes et les intérêts que le compte aurait autrement gagnés. Si vous choisissez de ne pas rembourser le prêt, vous vous facturez des taxes lourdes et une pénalité. En somme, il vaut mieux traiter un compte 401 (k) comme intouchable jusqu'à la retraite et travailler dur pour constituer un fonds d'urgence pour payer les dépenses imprévues. (Pour en savoir plus, voir:

Comment calculer les pénalités sur un retrait anticipé 401 (k) )