Dans une étude après l'autre, les investisseurs dans le 401 (k) n'ont pas assez d'argent pour maintenir un style de vie avant la retraite pendant leurs années d'or. La raison de l'échec? Manque de planification. Pour éviter de vous retrouver à court d'argent au début de vos loisirs, considérez ces six conseils. (Pour en savoir plus sur l'analyse de votre 401 (k), voyez Votre 401 (k) est-il en bonne voie? )
TUTORIEL: 401 (K) et les plans qualifiés

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1. Avoir un chiffre en tête
La sagesse conventionnelle nous dit que l'épargne pour l'avenir est la clé d'une retraite heureuse. Conformément à ce mandat, les investisseurs investissent de l'argent dans des régimes d'épargne-retraite à impôt différé. S'ils réussissent à épargner le maximum permis par le régime, ils se tournent souvent vers des placements axés sur la fiscalité afin de maintenir leur taux de croissance et leurs obligations fiscales. En surface, ça a l'air génial, mais est-ce suffisant?

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En injectant de l'argent aveuglément dans vos investissements et en espérant que tout ira pour le mieux, ce n'est pas une façon intelligente de planifier. Plutôt que de regarder le risque qu'ils sont prêts à prendre ou le montant qu'ils peuvent se permettre de ranger chaque mois et de s'en servir comme guide pour leurs épargnes, les investisseurs avisés se fixent des objectifs. Ils déterminent le montant d'argent dont ils auront besoin pour épargner afin de financer leur mode de vie à la retraite, puis ils épargnent et investissent en conséquence. (Pour vous aider à planifier votre retraite, consultez la page 5 Le plan de retraite se déplace avant la fin de l'année .)

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2. Surveillez vos résultats
Le fait d'avoir un objectif précis en matière de dollar permet aux investisseurs de suivre leurs progrès vers cet objectif et permet aux investisseurs de faire des ajustements à leurs portefeuilles en fonction de ces progrès. Considérons, par exemple, que pendant de nombreuses années, les sociétés de fonds communs de placement ont suggéré que leurs régimes 401 (k) produiraient des rendements moyens de 8% par année.

Ce taux de rendement hypothétique suggère que, en moyenne, les investisseurs feraient à peu près le double de leur argent tous les huit ans. Malheureusement, les rendements moyens ne fonctionnent pas toujours aussi bien dans la vie réelle. Considérons, par exemple, la période de 10 ans de 2000-2010. Au lieu de doubler tous les huit ans, 10 ans d'investissement dans un fonds d'actions bien diversifié comme le fonds indiciel Vanguard Total Stock Market a livré un rendement annuel moyen modeste de 2. 45%. Un investissement de 10 000 $ au 1er janvier 2000 s'élevait modestement à 12 744 $ au 31 décembre 2010, soit une décennie plus tard.

La leçon pour les investisseurs est claire: surveillez votre équilibre. Si ce n'est pas le cas, agissez. Soyez plus agressif, économisez davantage, changez d'investissement, etc. Développez votre stratégie pour rester en phase avec les marchés financiers en constante évolution. (Pour une autre raison de revoir votre régime de retraite, lisez Limites du nouveau régime de retraite pour 2010 .)

3. Vous ne pouvez jamais épargner trop
Pendant des années, les sociétés de fonds communs de placement ont dit aux participants au régime 401 (k) qu'investir moins de 10% de leur revenu par année était suffisant."Investir suffisamment pour faire correspondre l'entreprise" était un autre conseil. Certains "experts" ont même suggéré que les investisseurs épargnaient trop. Ces sentiments sont tombés au bord du chemin. Aujourd'hui, certains experts recommandent que les investisseurs économisent 12-15% de leur revenu avant impôt comme point de départ. Augmenter ce taux chaque année est fortement recommandé.

Le bon sens joue ici aussi un rôle. Nous savons tous qu'un nombre important de personnes prennent leur retraite sans avoir assez d'argent. Pourtant, nous n'entendons jamais des histoires de retraités qui se retrouvent inondés de liquidités et qui souhaitent en avoir moins. La ligne de fond ici? Sauve plus. Dans le pire des cas, vous aurez économisé beaucoup plus que ce dont vous avez besoin pour pouvoir prendre votre retraite plus tôt. (Pour plus d'informations, lisez Les 4 principales raisons d'économiser pour la retraite maintenant .)

4. Diversification des investissements
Des générations d'investisseurs 401 (k) ont été informées que la diversification des actions / obligations / liquidités était le moyen de protéger leurs portefeuilles. Comme nous l'avons appris, il y a des périodes où cette idée ne fonctionne tout simplement pas.

La prochaine génération d'investisseurs ferait bien de se diversifier au-delà des offres traditionnelles en allouant une partie de leurs actifs à des rentes, des biens immobiliers générateurs de revenus ou d'autres investissements qui ne sont pas corrélés aux performances boursières. (Pour plus d'idées sur la diversification, voir Preuve de votre portefeuille de retraite à la baisse .)

5. Ne soyez pas gourmand
Plus de quelques retraités ont investi une part importante de leur richesse dans les actions de leur ancien employeur le jour de leur retraite. Si elles ne parviennent pas à se diversifier, elles risquent de tout perdre si / quand le stock s'écrase. De même, les investisseurs conservent souvent leurs investissements même après que les investissements ont augmenté de manière significative en valeur.

Dans les deux cas, il est utile d'apprendre vos limites. Si vous avez une somme princière dans les actions de l'entreprise, la diversification est un excellent moyen de verrouiller vos gains. Si vos autres investissements ont fait leur travail et que vous avez assez d'argent pour atteindre vos objectifs, déplacez-vous vers des placements plus conservateurs. Rappelez-vous ce vieil adage sur la valeur d'un oiseau dans la main contre deux dans la brousse! (Pour savoir ce qu'il faut faire lorsque vous avez atteint vos objectifs, consultez la section 3 façons de rendre votre fonds de retraite .)

6. Avoir un plan B
Et si vous faites tout bien mais que vos investissements ne fonctionnent toujours pas? Passez au plan B. Vous pouvez choisir de travailler plus longtemps, vous pouvez choisir de changer votre style de vie, ou vous pouvez choisir de faire les deux.

Changer votre style de vie peut vous obliger à réduire les choses que vous aimez faire. Cela peut nécessiter de déménager dans une maison moins chère. Il peut même être nécessaire de déménager dans une ville moins chère, de prendre un colocataire ou d'emménager avec un parent.

Tout comme vous devriez surveiller vos investissements pendant vos années de travail, vous devriez aussi considérer vos alternatives. En prenant le temps de considérer vos alternatives avant de faire un choix, vous aurez un plan et serez prêt à agir si et quand le moment de choisir arrive.(Si vous choisissez de travailler plus longtemps, voir Travailler plus longtemps: cela va-t-il blesser votre retraite .)

Investir dans le monde réel
Les marchés financiers sont un outil imparfait. Compter sur eux soumet votre avenir à la nature volatile et imprévisible de l'investissement que génèrent les marchés financiers. Malgré ces lacunes, les marchés financiers constituent le principal générateur d'épargne-retraite pour des millions d'investisseurs. Acceptez ce que vous ne pouvez pas changer, et jouez un rôle actif dans la surveillance de vos investissements et dans les changements que vous pouvez faire pour atteindre vos objectifs. (Pour en savoir plus sur l'évolution de l'investissement en matière de retraite, voir L'évolution de la retraite .)