Beaucoup d'entre nous supposent que nos dépenses diminueront à la retraite. Plus de frais de transport quotidiens ou d'entretien d'une garde-robe de travail. Moins (s'il en est!) De déjeuners d'affaires coûteux. Une fin à la retenue pour les régimes 401 (k), l'assurance-maladie et la sécurité sociale. Une règle empirique courante suggère que les gens prévoient avoir besoin d'environ 70% à 80% de leur revenu avant la retraite pour payer les factures.

Beaucoup de retraités constatent que leurs dépenses diminuent, parfois même en deçà de cette estimation. Mais d'autres sont surpris de les voir se diriger dans la direction opposée. Le voyage est une grande raison. Les frais médicaux non couverts en sont une autre. Idem pour les factures d'impôts inattendues. Encore une autre cause: les retraités ont simplement plus de temps libre à dépenser, dépenser, dépenser.

«Les dépenses globales augmentent entre 2% et 4% par an, et si le revenu de retraite est fixe, cela peut représenter un défi de 10 à 15 ans», explique Wes Shannon, CFP®, associé directeur , SJK Financial Planning, LLC, à Hurst, au Texas.

1. Voyage

Pour commencer sur une bonne note, vos frais de voyage pourraient facilement augmenter à la retraite, en particulier dans les premières années (voir Les 4 phases de la retraite et comment les budgétiser ). Tout à coup, vous aurez le loisir d'aller dans des endroits que vous avez toujours voulu voir, mais vous n'avez jamais eu le temps de travailler de neuf heures à cinq heures et peut-être d'élever des enfants. Bien sûr, vos frais de déplacement liés au travail ne seront plus un facteur, donc tout ce que vous dépensiez chaque mois peut être appliqué à votre nouveau budget de fun-voyage.

Façons d'économiser: De nombreux hôtels et certaines compagnies aériennes offrent des réductions pour les aînés. Mais vérifiez avant d'acheter: Ils ne sont pas toujours la meilleure affaire que vous pouvez obtenir.

Pensez aux hôtels: les remises pour aînés peuvent faire baisser de 10% à 15% le prix de la chambre régulière dans de nombreuses chaînes, mais de meilleures promotions sont souvent disponibles. Plutôt que de demander une réduction senior à l'avance, demandez à l'agent de réservation le meilleur prix disponible sur le type de chambre que vous désirez. Ensuite, voir si le rabais supérieur peut être appliqué en plus de cela. Considérez le taux senior seul comme votre position de repli.

C'est la même chose quand il s'agit de billets d'avion. Southwest Airlines, par exemple, a des tarifs spéciaux pour les passagers de 65 ans et plus. Encore une fois, il vaut mieux demander à un agent de réservations si c'est la meilleure affaire. Un gros avantage du tarif senior de Southwest, cependant, est que les billets sont entièrement remboursables, contrairement à beaucoup d'autres billets d'avion ces jours-ci.

D'autres compagnies aériennes, telles qu'American, Delta et United, offrent également des tarifs supérieurs sur certains itinéraires, généralement aux passagers de 65 ans et plus. Cela pourrait valoir la peine d'être appelé, mais, comme d'habitude, vous pourriez obtenir un billet moins cher avec un peu de recherche.

Si vous êtes ouvert à la location et que cela ne vous dérange pas d'être dans la cuisine, essayez VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Les offres sont généralement les résidences secondaires d'autres personnes dans des lieux de vacances typiques", explique Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, à Centerville, Ohio. "Maintenant que nous sommes nids vides et espérons reprendre nos vacances, même si nous pourrions voler vers des destinations plus exotiques, nous avons une année prévue avec hébergement VRBO. Notre idée de vacances est assis sur notre terrasse donnant sur un lac, les montagnes ou une plage. Et nous cherchons des activités de jour qui incluent la navigation de plaisance, le golf, le tennis et la pêche à la mouche. Nous ne semblons jamais être en mesure de trouver une liste VRBO. "

L'assurance voyage, que vous êtes presque certain d'être offert, est une autre considération. Avant d'acheter automatiquement une police pour votre tranquillité d'esprit, assurez-vous de savoir exactement ce qu'elle couvre et quelles restrictions se cachent dans ses petits caractères; Ceux-ci pourraient vous empêcher de collectionner.

Si vous êtes sur l'assurance-maladie, gardez à l'esprit que cela ne couvre généralement pas les frais médicaux à l'extérieur des États-Unis. Cela inclut si vous êtes sur un bateau de croisière qui est plus de six heures d'un port des États-Unis. Certains suppléments Medicare, ou Medigap, prévoient une couverture médicale d'urgence lorsque vous êtes en dehors des États-Unis. Si vous avez Medigap, vérifiez votre police avant de payer pour une couverture duplicative. (Voir Mon assurance-maladie est-elle bonne à l'étranger? )

Il vaut aussi la peine de consulter votre contrat de carte de crédit ou d'appeler l'émetteur pour savoir quelle couverture de voyage il offre. Certaines cartes couvrent des risques tels que la perte de bagages, mais seulement si vous avez acheté vos billets de voyage avec cette carte spécifique.

Les plus grands retraités ont sans doute à obtenir des offres de voyage exceptionnelles, c'est-à-dire leur flexibilité de voyager lorsqu'ils ne sont pas en concurrence avec des voyageurs d'affaires ou des vacanciers dont les horaires sont plus restreints. Par exemple, les voyageurs allant de l'aéroport LaGuardia de New York à Key West, en Floride, auraient pu payer jusqu'à 890 $ ou seulement 536 $ aller-retour sur une compagnie aérienne récemment, selon l'heure et le jour de leur vol. Cette différence de 354 $ achèterait beaucoup de sandwiches de mérou et de tarte au citron vert. Pour des idées plus économiques, voir Retraités: économisez sur vos voyages à long terme .

2. Soins de santé

Comme mentionné précédemment, l'assurance-maladie, le programme fédéral qui assure de nombreux Américains de plus de 65 ans, ne vous couvre généralement pas si vous tombez malade et avez besoin d'un traitement à l'étranger. Il ne finance pas non plus un certain nombre d'autres dépenses que votre assurance-maladie précédente payée par l'employeur a probablement pris en charge. Ceux-ci incluent la plupart des soins dentaires, des examens de la vue, des appareils auditifs et des soins des pieds de routine, entre autres. Donc, vous devriez probablement ajouter un peu d'argent pour ces services dans votre budget de retraite. Si votre ancien employeur offre des prestations de santé pour les retraités, ceux-ci figureront également dans l'équation.

«Les soins de santé constituent l'un des postes budgétaires les plus importants pour les retraités, particulièrement dans leurs dernières années. Comprendre les statistiques de l'industrie en termes de dépenses de santé au-delà de ce qui est couvert par Medicare parts A et B est un bon point de départ pour épargner et budgétiser les futures dépenses de santé », explique Mark Hebner, fondateur et président, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californie, et auteur de "Fonds indiciels: le programme de récupération en 12 étapes pour les investisseurs actifs. "

Façons d'épargner: Si vos dépenses médicales non couvertes sont substantielles, un moyen d'alléger un peu le fardeau est de les regrouper en une seule année civile et de demander une déduction fiscale. Ne remettez pas les procédures d'urgence, bien sûr, mais si vous pouvez attendre en toute sécurité un travail dentaire non urgent ou une nouvelle aide auditive, vous pouvez accumuler une facture assez importante pour atteindre le seuil de réclamation d'une déduction. Les frais médicaux et dentaires admissibles sont déductibles dans la mesure où ils dépassent 7,5% de votre revenu brut rajusté - un seuil temporaire réduit pour les personnes âgées qui vient d'expirer mais qui peut encore être utilisé pour la déclaration de revenus de 2016. À compter du 1er janvier 2017, tous les contribuables pourront déduire le montant total des frais médicaux admissibles qui n'ont pas été remboursés pour l'année qui dépasse 10% du revenu brut ajusté.

3. Impôts

Votre revenu pourrait diminuer à la retraite, ce qui se traduirait par une tranche d'imposition marginale plus faible et une facture d'impôt moins élevée. Mais si vous avez beaucoup d'argent dans les régimes de retraite, tels que les IRA traditionnels, qui sont soumis à des distributions minimales requises (RMD) chaque année après l'âge de 70 ans et demi, vous pourriez effectivement voir votre revenu et vos impôts augmenter. "La plupart des gens sont surpris de la taxe frappant lorsqu'ils se retirent du traditionnel 401 (k) et des IRA à la retraite. Roth IRAs peuvent aider à adoucir le coup d'impôt puisque ces retraits sont exempts d'impôt », explique David N. Waldrop, CFP®, président de Bridgeview Capital Advisors, Inc., à El Dorado Hills, en Californie. Plus, Roth IRA ne sont pas soumis à RMD.

Notez également que vos prestations de sécurité sociale peuvent être imposables si vos revenus dépassent certaines limites. Pour le savoir, ajoutez la moitié de vos prestations de sécurité sociale à tous vos autres revenus, y compris les intérêts exonérés d'impôt sur les investissements tels que les obligations municipales. Si le total dépasse 32 000 $ pour les couples ou 25 000 $ pour les célibataires, vous devrez peut-être payer des taxes.

Façons d'épargner: Premièrement, si vous avez atteint l'âge requis pour les distributions minimales, ne les ignorez pas, sinon vous encourez une lourde pénalité fiscale. Essayez d'obtenir une estimation précise du montant dont vous aurez probablement besoin pour couvrir les taxes sur les distributions minimales requises et déterminer d'où proviendra l'argent. Cela pourrait signifier retirer plus de vos comptes de retraite pour couvrir l'impôt ou prendre l'argent des comptes de non-retraite, qui pourraient être imposés à un taux inférieur. Le premier est imposé comme un revenu ordinaire; cette dernière peut être taxée à des taux plus avantageux de gains en capital à long terme. S'il s'agit d'un territoire que vous ne connaissez pas, vous pourriez faire appel aux services d'un comptable ou d'un planificateur financier pour exécuter différents scénarios.

Découvrez également si l'âge de la retraite vous donne droit à des pauses spéciales sur les impôts fonciers dans votre région. Vous ne pouvez pas supposer que vous les obtiendrez automatiquement, car votre évaluateur fiscal local n'a probablement aucune idée de votre âge. Le site Web de votre département des impôts de l'État est un bon point de départ.

4. Achats!

La retraite signifie souvent passer plus de temps à la maison, surtout pendant la journée. Vous pourriez vous demander comment vous avez vécu avec ces tapis usés et rideaux ternes, pour ne pas mentionner que les boiseries des années 1970. Vous pouvez également vous offrir une cuisine moderne, un bain plus luxueux ou un bureau à domicile séparé où vous pouvez gérer vos investissements ou écrire votre roman d'espionnage.

Si la décoration ou le remodelage vous rendrait la vie plus confortable et si vous pouvez vous le permettre, il y a peu de raisons de vous refuser. N'oubliez pas, cependant, que la retraite peut durer longtemps, et que beaucoup d'entre nous vivront probablement dans les années 90 ou au-delà. Idéalement, nos économies devraient durer aussi longtemps que nous le faisons. En d'autres termes, ne pas devenir fou avec les cartes de crédit.

Façons d'économiser: Heureusement, l'un des avantages de la retraite, c'est que vous n'avez pas simplement plus de temps pour magasiner. Vous avez également plus de temps pour magasiner pour les meilleures offres. Alors profitez-en et profitez-en.

The Bottom Line

Pendant que vous profitez de la liberté qu'apporte la retraite, gardez un œil sur vos dépenses. Définir un budget et réduire si nécessaire.