L'assurance de soins de longue durée est un type spécifique d'assurance vendu aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni. Ce produit d'assurance aide les gens à couvrir le coût des soins de longue durée au-delà d'une période prédéterminée. L'assurance soins de longue durée couvre les types de soins non couverts par l'assurance santé traditionnelle, Medicare ou Medicaid.

Ceux qui ont besoin de soins de longue durée ne sont pas nécessairement malades comme on pourrait le penser. Au lieu de cela, ils sont généralement incapables d'effectuer des activités de base de la vie quotidienne. Ces activités comprennent manger, se baigner, marcher et s'habiller.

Alors que les personnes ayant besoin de soins de longue durée sont considérées comme des personnes âgées, ce n'est pas exclusivement le cas; Bien qu'environ 70% des personnes de plus de 65 ans aient besoin de soins de longue durée, environ 40% de toutes les personnes recevant des soins de longue durée ont entre 18 et 64 ans.

Même si les soins de longue durée couvrent les personnes Diverses questions de différents groupes d'âge et origines, il peut ne pas être la meilleure option d'assurance pour certaines personnes. Les primes d'assurance de soins de longue durée augmentent régulièrement depuis plusieurs années. Même à ces primes plus élevées, les compagnies d'assurance qui offrent ce type d'assurance rejettent les candidats après avoir approfondi leurs antécédents de santé. En raison de ces facteurs, les gens peuvent avoir besoin d'autres options pour une couverture de soins de longue durée. Voici quatre solutions de rechange à l'assurance soins de longue durée qui offrent une bonne couverture aux personnes nécessitant des soins de longue durée.

1. Assurance de soins de courte durée

L'assurance de soins de courte durée, aussi connue sous le nom d'assurance de convalescence, est une police qui offre entre 50 $ et 300 $ par jour de couverture de soins de longue durée de 180 à 360 jours. Comme il n'y a pas d'engagement à long terme pour les compagnies d'assurance, les primes sont normalement inférieures à la couverture traditionnelle des soins de longue durée.

Étant donné que les primes sont moins élevées et que la couverture n'est que d'un an ou moins, de nombreux demandeurs qui sont exclus de la protection traditionnelle pour soins de longue durée peuvent être acceptés par l'assurance soins de courte durée. Ces types de polices ont des périodes d'attente courtes ou inexistantes, ce qui permet de commencer immédiatement les prestations pour ceux qui en ont besoin.

Avec l'assurance soins de courte durée, les prestations sont normalement réinitialisées. Cela signifie que si quelqu'un dépose une réclamation mais récupère ensuite avant de recevoir le plein bénéfice, il est possible de déposer une autre réclamation à l'avenir et recevoir une couverture. Les personnes de moins de 85 ans sont normalement admissibles à ce type de couverture.

Bien que ce type de couverture d'assurance puisse aider ceux qui sont exclus de l'assurance soins de longue durée, la brièveté de la couverture d'assurance en fait une solution à court terme pour la couverture des soins de longue durée. Toutefois, Medicare offre une réadaptation post-hospitalisation jusqu'à 20 jours, ce qui permet de couvrir les soins de longue durée pendant plus d'un an si l'assurance soins de courte durée est souscrite après cette période de 20 jours.

2. Assurance maladies graves ou maladies graves

L'assurance soins intensifs et l'assurance maladies graves sont deux types de couverture qui offrent des paiements forfaitaires en espèces aux personnes qui reçoivent un diagnostic de cancer, d'accident vasculaire cérébral, de crise cardiaque et d'autres maladies graves. De plus, Aflac et Guarantee Trust Life Insurance Co., deux transporteurs importants, offrent une assurance soins intensifs et maladies graves avec des avantages quotidiens ou mensuels pour les soins de réadaptation et les soins continus aux patients hospitalisés.

Les prestations journalières d'Aflac peuvent durer jusqu'à six mois et les prestations mensuelles de Garantie Trust Life Insurance Co. peuvent durer jusqu'à deux ans. Mis à part les avantages quotidiens et mensuels, l'assurance soins intensifs et maladies graves est normalement moins chère que l'assurance soins de longue durée. Par exemple, si une femme de 60 ans cherche des soins de longue durée, elle peut recevoir un paiement forfaitaire de 50 000 $ de l'assurance des soins intensifs ou de l'assurance maladies graves pour aussi peu que 100 $ par mois.

Même une structure d'assurance-prestations mensuelle achetée par l'intermédiaire de Guarantee Trust Life Insurance Co. peut donner à quelqu'un ayant besoin de soins de longue durée jusqu'à 2 000 $ par mois pendant deux ans et seulement 110 $ par mois.

Malheureusement, les personnes qui recherchent une couverture de soins de longue durée par l'intermédiaire d'une assurance soins intensifs ou maladie grave ne peuvent pas bénéficier d'une couverture si le problème vient d'un diagnostic antérieur. Au contraire, la couverture n'est valide que si la blessure ou la maladie est récente et inconnue auparavant.

3. Rentes auprès des usagers de soins de longue durée

Pour les personnes qui sont refusées par les fournisseurs traditionnels d'assurance de soins de longue durée, il est possible de souscrire une rente auprès des coureurs de soins de longue durée. Grâce aux changements de l'Internal Revenue Service (IRS), l'argent investi dans une rente avec un avenant de soins de longue durée peut être utilisé en franchise d'impôt pour payer les soins de longue durée tel que défini dans le contrat. Cela donne à une personne un flux de paiements mensuels qu'il peut utiliser spécifiquement pour payer les soins dont il a besoin.

La souscription médicale pour ce type d'option est moins stricte que les soins de longue durée traditionnels, ce qui donne une plus grande liberté dans la façon dont les gens utilisent les prestations de soins. S'il s'avère que des soins de longue durée ne sont pas nécessaires, il est possible de racheter la valeur accumulée de la rente. Au décès du propriétaire de la rente, ses héritiers perçoivent les fonds, moins les retraits pour soins de longue durée.

Cependant, les rentes doivent être achetées à l'avance, ce qui nécessite un paiement initial important en échange de flux de trésorerie mensuels pour une période définie. Les rentes comme celles-ci ont des primes initiales minimales de 50 000 $, et l'argent est normalement enfermé pendant cinq à dix ans.

4. Rentes différées après la retraite

Les soins de longue durée peuvent être planifiés au moyen d'une rente fixe différée. Si les gens tiennent compte du fait qu'ils ont 70% de chances d'avoir besoin de soins de longue durée après la retraite, il est judicieux de couvrir les coûts futurs en mettant de l'argent avant la retraite en échange d'une promesse qu'un assureur paiera des sommes mensuelles. l'âge est atteint.

Supposons, par exemple, qu'une personne a 60 ans et décide d'acheter une rente différée de 100 000 $ auprès de New York Life Insurance.Lorsque cette personne atteint l'âge de 70 ans, il reçoit un paiement mensuel de 1 000 $, soit environ 12% du capital de départ.

Ce type de rente diffère d'une rente avec un avenant de soins de longue durée parce qu'il n'est pas conçu exclusivement pour les soins de longue durée. Au lieu de cela, cette option peut être utilisée comme une tranquillité d'esprit que si les soins de longue durée est nécessaire après la retraite, il y a un flux de trésorerie mensuel mis de côté pour payer les dépenses nécessaires. Une rente différée ne couvre pas les soins de longue durée nécessaires avant la retraite.