Le coût des soins de longue durée continue de grimper beaucoup plus vite que le taux général d'inflation. Bien que la principale protection contre cette dépense astronomique ait traditionnellement été l'assurance soins de longue durée, le coût de ce type de couverture a également augmenté de façon disproportionnée et un nombre croissant d'assureurs ont cessé leurs offres dans ce domaine en raison du taux élevé de réclamations.

De nombreux consommateurs recherchent activement des alternatives à cette forme de protection afin de réduire leurs coûts tout en maintenant un plan pour faire face à cette éventualité si cela se produit. (Pour en savoir plus, voir: Types de couverture de soins de longue durée. )

Du côté financier

Les politiques traditionnelles de soins de longue durée commencent peu à peu à perdre leur faveur sur le marché, en partie à cause de leur coût, et du fait qu'elles sont conçues être des produits à utiliser ou à perdre. Si le propriétaire de la police finit par ne pas avoir besoin de soins gérés, il n'y a pas de remboursement pour les milliers de dollars de primes qui ont été versées. Ces politiques sont rapidement supplantées par des polices d'assurance-vie temporaire et permanente qui ont accéléré les avenants qui leur sont attachés et qui peuvent être utilisés pour payer des maladies graves, chroniques ou en phase terminale ou des soins de longue durée en particulier. Ces véhicules résolvent ce dilemme pour les assurés et fournissent également d'autres formes de protection et d'épargne.

Il existe aussi des rentes disponibles auprès d'assureurs commerciaux qui verseront automatiquement une prestation mensuelle plus importante à ceux qui en ont besoin. Certains contrats ne font que doubler ou tripler le montant que le rentier peut obtenir dans le contrat chaque mois tandis que d'autres paient un avantage additionnel en franchise d'impôt de l'assureur. La souscription pour ces contrats est généralement plus indulgente qu'avec les polices d'assurance et l'assuré a également une plus grande liberté dans la façon dont l'argent peut être utilisé. De plus, si les soins ne sont pas nécessaires, l'assuré garde et utilise tout l'argent du contrat à d'autres fins. Cependant, il y a habituellement un montant minimum d'achat initial assez élevé, par exemple 50 000 $, et les taux qu'ils paient sont généralement assez bas. D'autres sources de financement peuvent inclure un prêt provenant d'un régime admissible ou l'encaissement d'autres investissements tels que des actions.

Bien sûr, ceux qui n'ont pas l'argent pour acheter ces produits - ou qui sont médicalement non assurables - peuvent toujours opter pour le processus de réduction des dépenses de Medicaid. Cependant, cela implique de nombreuses règles, dont certaines varient d'un état à l'autre. Le demandeur aura généralement peu de choix quant à l'emplacement et au niveau de soins fournis. (Pour en savoir plus, voir: Pourquoi les soins de santé sont-ils si chers aux États-Unis )

Alternatives aux soins conventionnels

Ceux qui n'ont pas d'actifs liquides importants et qui ne sont pas assurables optionsLa Class Act est l'une des dispositions de l'Obamacare qui permet aux contribuables âgés de 18 ans et plus d'acheter une assurance soins de longue durée même s'ils ont déjà des problèmes de santé importants. Les employeurs et les employés doivent s'inscrire à ce programme et les candidats doivent avoir travaillé au moins 5 ans avant d'être admissibles.

Les soins de santé à domicile sont une autre option que de nombreuses familles choisissent au lieu de payer pour des soins professionnels. Bien sûr, les familles ont accueilli des parents plus âgés et pris soin d'eux depuis l'aube de la civilisation, mais la science médicale moderne a fait de cette proposition une proposition différente de ce qu'elle était dans le passé. Les parents peuvent maintenant avoir besoin d'une formation spécialisée pour fournir des soins plus sophistiqués aux personnes âgées, et le coût pour le soignant et / ou le conjoint peut être considérablement plus élevé que les simples dépenses associées à l'obtention d'une chambre ou deux pour le bénéficiaire.

De nombreux aidants finissent par renoncer à une somme substantielle d'argent provenant des gains perdus et des salaires afin de fournir des soins à domicile. Cet effet économique devrait être soigneusement pris en considération avant que ce choix ne soit fait. Une rémunération peut être disponible par le biais du programme Cash and Counselling offert par Medicaid dans une trentaine d'États, qui rémunère les aidants familiaux par un salaire limité pour leurs services. (Pour la lecture connexe, voir: Un guide rapide sur les règles de Medicaid et des foyers de soins. )

L'administration des vétérans fournit également certaines formes de soins aux vétérans militaires. Le programme Aide et fréquentation peut rapporter environ 1 100 $ à 2 100 $ par mois aux anciens combattants célibataires et mariés admissibles, à leur conjoint et à leur conjoint survivant. Le revenu unique ou conjoint de l'ancien combattant doit être inférieur à un certain seuil pour être admissible.

The Bottom Line

Le marché de l'assurance soins de longue durée est confronté à un avenir incertain. Il est impossible pour la plupart des transporteurs d'offrir une couverture à prix concurrentiel pour un événement qui a statistiquement au moins 50% de chances de se produire. Cependant, il existe encore des options disponibles à la fois pour ceux qui ont des actifs financiers et ceux qui n'en ont pas. Pour plus d'informations sur ce que vous pouvez faire pour défrayer les dépenses de soins de longue durée, visitez le site Web de Medicaid ou consultez votre conseiller financier. (Pour en savoir plus, voir: Considérations relatives à la couverture de soins de longue durée)