L'épargne pour la retraite est marathon, pas un sprint. Idéalement, tout le monde commencerait à contribuer à leur plan 401 (k) une fois qu'ils commenceraient leur premier emploi, ils ajouteraient à un IRA régulièrement et ils économiseraient et investiraient dans des comptes imposables tout au long de leur vie professionnelle.

La réalité, comme la plupart des conseillers financiers le savent très bien, est que leurs clients ont tous des situations et des circonstances différentes. Beaucoup semblent chercher un conseiller financier lorsqu'ils ont entre cinq et dix ans (ou même moins) avant la date prévue pour leur retraite, et ils sont tous dans divers états de préparation à la retraite.

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Cela dit, voici une liste pour les conseillers et les gens qui planifient eux-mêmes les points à cocher lorsque vous êtes dans les 10 ans suivant votre retraite. (Pour en savoir plus, voir: Battez l'anxiété de la planification de la retraite avec ces conseils. )

Cotisations maximales de retraite

Les années précédant votre retraite seront probablement parmi vos années de revenu les plus élevées. C'est le moment d'intensifier et de maximiser vos contributions à vos régimes 401 (k), 403 (b), les IRA, les régimes de retraite indépendants et les comptes imposables.

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Pour les propriétaires d'entreprise et les professionnels à revenu élevé, vous devriez songer à un régime de retraite à solde de caisse pour amasser encore plus d'argent au cours des 10 dernières années de travail.

Développer un budget pour la retraite

C'est aussi le moment de commencer à penser à ce que vous voulez vivre comme à la retraite et combien coûtera ce mode de vie. Voulez-vous rester dans votre maison actuelle? Voulez-vous réduire les effectifs? Allez-vous déménager dans une partie du pays où le coût de la vie est plus élevé ou plus bas? Ferez-vous beaucoup de voyages?

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Construire un budget de retraite, une excroissance de votre style de vie retraite désiré. N'oubliez pas d'inclure le coût croissant des soins de santé à la retraite dans ce budget. (Pour en savoir plus, voir: Planification des coûts de santé à la retraite. )

Sources d'argent des clous

Il est important de garder les bras et les ressources financières pour soutenir votre mode de vie. Voici quelques éléments à considérer:

• 401 (k), 403 (b) et autres comptes à cotisations définies
• IRA
• Comptes d'investissement imposable
• Rentes
• Assurance vie avec valeur monétaire
• Intérêt dans une entreprise
• Options d'achat d'actions et unités d'actions assujetties à des restrictions de votre employeur
• Pensions
• Sécurité sociale

Il n'est pas rare qu'une personne ait occupé cinq emplois ou plus au cours de son carrière. Cela se traduit souvent par un certain nombre de vieux comptes de retraite dispersés autour des anciens employeurs. Si vous êtes marié et que votre conjoint a également eu quelques employeurs, ce nombre peut facilement doubler.

Il est temps de faire face à ce fouillis de compte de retraite et de faire de la consolidation.Peut-être que vous voulez rouler tout ou la plupart d'entre eux dans un seul IRA. Ou peut-être vous le déplacez dans le plan 401 (k) de votre employeur actuel, si autorisé et si les comptes sont admissibles. Ce dernier peut être bénéfique si vous prévoyez travailler après l'âge de 70 ans 5 et vous voulez éviter de prendre les distributions minimales requises tout en travaillant.

Assurez-vous de connaître les rentes dans lesquelles vous avez peut-être encore un avantage acquis. Assurez-vous que votre ancien employeur a vos coordonnées actuelles. Alors que certains de ces anciens comptes peuvent être relativement petits, ils peuvent ajouter de l'argent réel lorsqu'ils sont consolidés. (Pour en savoir plus, voir: Guide de roulement d'un 401 (k) à un nouvel employeur. )

Soyez prêt pour un rachat

De nombreuses entreprises offrent aux employés des forfaits de retraite anticipée pour les encourager à quitter . Ceci est généralement fait pour encourager les départs volontaires lorsque l'organisation cherche à réduire les effectifs. Au fil des années, des clients et des amis m'ont demandé s'ils devaient accepter une telle offre de leur entreprise. Presque sans exception, j'ai encouragé ces gens à accepter l'offre et à ne pas regarder en arrière. Habituellement, une fois qu'une personne est inscrite sur la liste, son employeur a décidé qu'elle devrait partir, sinon maintenant, à un moment qui n'est pas trop loin.

Si votre client est dans la cinquantaine et travaille pour une grande organisation, vous devriez au moins aborder la question de savoir comment réagir à une offre de retraite anticipée si quelqu'un arrive à venir.

Faites une projection de retraite

De nombreux calculateurs de retraite sont disponibles en ligne. Certains sont meilleurs que d'autres, mais il est important de se rappeler que même les plus populaires ne sont que des outils qui fournissent des conseils et non des réponses définitives.

La plupart des calculateurs vous demandent vos avoirs de retraite, pensions et sécurité sociale, autres investissements, etc. Vous pouvez généralement modifier des éléments tels que votre allocation d'actifs et votre niveau de dépenses pour obtenir une gamme de résultats et de probabilités de succès. à court d'argent. Bien que vous puissiez ou ne pouvez pas aimer les réponses, il est préférable de savoir à l'avance que vous êtes confronté à un déficit probable afin que vous ayez le temps de faire des ajustements. (Pour en savoir plus, consultez: Trouver les meilleurs outils pour gérer votre argent de retraite. )

Il est bon de mettre à jour cette projection chaque année à l'approche de la retraite. Mieux encore, un conseiller financier à frais exclusifs vous aidera encore plus à traverser ce processus.

Embaucher un conseiller

Outre l'expertise, un conseiller qualifié peut ajouter une perspective détachée d'un tiers à votre planification de la retraite. Il ou elle peut stress-tester votre situation pour voir ce qui est susceptible de se produire dans diverses situations-pensez au déclin précipité du marché au moment où vous voulez prendre votre retraite. Un conseiller financier peut également aider à déterminer les comptes à retirer en premier. Les distributions minimales requises entrent aussi dans cette équation.

The Bottom Line

Pour ceux qui approchent de la retraite, la période de 10 ans de cette phase de la vie est critique en termes de planification et d'investissement.Un conseiller financier compétent peut offrir des conseils et des conseils qui peuvent faire la différence entre le mode de vie que veulent les clients à la retraite et celui qu'ils sont obligés de se contenter de régler. (Pour en savoir plus, voir: Comment protéger votre retraite contre les poursuites judiciaires. )