Beaucoup de gens ont l'impression erronée que l'assurance parapluie est réservée aux riches, mais ce n'est pas vrai. Mitch Freedman, spécialiste des finances personnelles et CPA, a déclaré: «Tant que vous pouvez gagner votre vie, vous devriez avoir une politique de responsabilité parapluie. "C'est parce que si vous perdez un procès, vous pouvez être tenu personnellement responsable en fonction non seulement de vos actifs actuels, mais aussi de tous vos revenus futurs. Les salaires peuvent être saisis dans le cadre d'un règlement judiciaire.

Une police ombrelle vous protège contre ce risque. Il ajoute la protection de la responsabilité au-delà de vos propriétaires et de l'assurance automobile jusqu'à la limite que vous choisissez. La plupart des polices vous couvrent jusqu'à 1 million de dollars à 2 millions de dollars, mais les très riches peuvent choisir des montants plus élevés. Politiques Umbrella exigent que vous maintenez des limites de responsabilité sur votre propriétaire ou votre police d'assurance automobile. Habituellement, les assureurs exigent que vous ayez une couverture de responsabilité de 300 000 $ à 500 000 $ sur votre voiture et votre maison.

Pourquoi l'obtenir?

Alors, quelles sont les trois principales raisons pour lesquelles vous voudrez peut-être obtenir une politique générale?

1. Pour vous protéger si quelqu'un est blessé sur votre propriété et vous poursuit en justice. L'assurance responsabilité civile couvrira non seulement le coût de toute facture médicale, mais elle couvrira aussi votre défense juridique si les coûts dépassent la couverture de responsabilité de votre police d'assurance habitation.

2. Pour vous protéger si vous êtes impliqué dans un accident de voiture et êtes poursuivi. Une fois votre assurance expirée, la police d'assurance couvre le reste jusqu'à concurrence des limites de la police.

3. Pour vous protéger contre la calomnie ou la diffamation ou d'autres types de poursuites non couvertes par votre police d'assurance habitation ou automobile. Par exemple, dans le monde d'aujourd'hui, ce que vous publiez sur les médias sociaux pourrait vous laisser ouvert à un procès. Des procès de millions de dollars ont été intentés contre des affiches sur Facebook et d'autres médias sociaux. La police d'assurance couvrirait tous les frais juridiques et tout règlement. Même si vous gagnez le procès, les frais juridiques hors-poche peuvent monter rapidement. (Voir Pouvez-vous être poursuivi si vous donnez une mauvaise critique sur Yelp? )

N'importe laquelle de ces raisons peut ajouter jusqu'à un million de dollars ou plus en réclamations. Vous n'avez peut-être pas beaucoup de choses en main, mais si vous perdez la poursuite, le juge peut accorder tous vos biens et vos gains futurs jusqu'à ce que la réclamation soit payée. (Voir Il pleut des poursuites: avez-vous besoin d'une politique générale )

Quel est le coût?

Les règles générales varient en fonction du risque. Si vous avez une maison et deux voitures, vous pouvez vous attendre à une prime d'environ 200 $ pour 1 million de dollars et vous pouvez ajouter un deuxième million pour environ 100 $. Avez-vous vraiment besoin de 2 millions de dollars? Comme l'a écrit Jack Hungelmann, auteur de "Insurance for Dummies": "Vous ne pouvez pas contrôler qui vous pourriez blesser. "Vous pourriez blesser un PDG ou un joueur de baseball professionnel et devoir des millions pour des gains perdus.

Si vous pensez que vous ne pouvez pas payer la prime, envisagez d'augmenter la franchise de vos polices d'assurance habitation à 1 000 $, ce qui vous permettra probablement d'économiser suffisamment pour couvrir le coût de l'assurance ombrelle. Cela signifie que vous aurez une dépense plus élevée pour un accident mineur, mais la plupart des agents recommandent de ne pas déposer de petites réclamations parce que cela peut nuire à votre rabais sans réclamation ou même entraîner la perte d'une police.

De combien avez-vous besoin?

Freedman, qui dirige Mitchell Freedman Accountancy, à Westlake Village, en Californie, recommande que tout le monde devrait avoir au moins une politique de parapluie de 1 million de dollars. Si vous gagnez plus de 100 000 $ par année ou avez plus de 1 million de dollars d'actifs, vous devriez en obtenir plus. D'autres APC recommandent que leurs clients appliquent une politique-cadre avec des limites au moins égales à leur valeur nette et conseillent aux personnes ayant des biens locatifs d'avoir une police de 3 à 5 millions de dollars.

The Bottom Line

Une couverture d'au moins 1 million de dollars est une bonne idée si vous avez des actifs ou gagnez un salaire. Le petit montant que vous payez pour la couverture peut vous donner beaucoup de tranquillité d'esprit et de protection. Pour plus d'informations, voir Comment l'assurance Umbrella fonctionne et Umbrella Insurance & Household Help.