Il n'y a pas si longtemps, les gens utilisaient la valeur nette de leur maison comme monnaie d'échange, souscrivant des prêts sur valeur nette et des lignes de crédit pour financer des modes de vie somptueux et des vacances coûteuses. Après tout, la valeur de leurs maisons montait en flèche, ce qui signifie qu'ils étaient au plus près de l'argent, au moins sur le papier. Mais quand la bulle immobilière a éclaté, les gens étaient coincés avec une dette hypothécaire qu'ils ne pouvaient pas se permettre. Et ainsi a commencé une ère de ventes à découvert et de saisies.

AD:

De nos jours, de nombreux propriétaires sont beaucoup plus réticents à souscrire des lignes de crédit contre leur maison. Mais une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, ou HELOC, peut servir un objectif utile, car elle donne aux gens l'accès à leurs capitaux propres à faible coût. En fait, l'ouverture d'une ligne de crédit hypothécaire peut réellement bénéficier un propriétaire, tant qu'il ou elle l'utilise correctement. (Lire la suite dans, "Est-ce que sortir un HELOC vous convient?")

AD:

Améliorez votre maison et augmentez la valeur

L'une des raisons les plus courantes pour lesquelles une personne utilise une ligne de crédit hypothécaire est de payer pour des améliorations résidentielles comme une nouvelle salle de bain, un ajout ou des mises à niveau à la cuisine (pour en savoir plus sur les améliorations domiciliaires, voir «4 types de rénovations domiciliaires: quelles améliorations boivent de la valeur» « ). HELOCs sont attrayants pour les rénovations parce que les emprunteurs peuvent avoir accès à l'argent sans payer une tonne d'intérêt. Selon Bankrate. com, les taux d'intérêt sur un HELOC de 30 000 $ est de 4,68% tandis que l'intérêt sur un HELOC de 100 000 $ est de 3,8%. Pendant ce temps, le taux d'intérêt moyen sur une carte de crédit est dans les chiffres à deux chiffres. Taper sur l'équité à la maison pour l'améliorer va également augmenter la valeur si les mises à niveau appropriées sont faites. Cela n'aura de sens que si vous avez suffisamment de valeur nette. Si les améliorations de votre maison vous coûtent 50 000 $ et que vous n'avez que 10 000 $ en capital, ce n'est peut-être pas la meilleure façon de payer les mises à niveau parce qu'il y a des coûts associés à une marge de crédit hypothécaire. évaluation, frais de dossier et recherche de titre.

Débarrassez-vous de la dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé

Quand il s'agit de la dette de carte de crédit, les Américains ont un problème. Selon NerdWallet, les consommateurs américains doivent 11 $. 85 billions de dette, en hausse de 1,4% par rapport à l'année dernière. De cela, la dette de carte de crédit compte pour 918 $. 5 milliards. Si vous possédez une maison, accumulez des capitaux propres et que vous vous noiez dans une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé, emprunter contre votre maison pour rembourser votre carte de crédit peut sembler logique (lisez la section «Comprendre les intérêts des cartes de crédit». Après tout, si vous obtenez le HELOC pour moins que vous payez en intérêts sur votre carte de crédit et vous pouvez récupérer les coûts de la prise d'une HELOC avec les économies du taux d'intérêt inférieur, alors c'est une victoire gagnante.Cette stratégie est logique pour les personnes qui ont beaucoup de dettes de carte de crédit. Si vous ne devez que quelques milliers de dollars sur votre carte de crédit, il serait peut-être préférable d'augmenter vos mensualités et de les rembourser plutôt que d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. (Lire la suite dans «Utilisation des prêts sur valeur domiciliaire pour la consolidation de la dette».)

Potentiel de bénéfices futurs de la bankroll

La plupart des gens ont un but ou un rêve de s'améliorer. Pour certains, cela pourrait signifier retourner à l'école pour obtenir un diplôme, alors que pour d'autres, cela pourrait être le lancement d'une petite entreprise. Les deux exigent de l'argent. Si vous avez accumulé des capitaux propres dans votre maison, un HELOC est un moyen d'accéder aux fonds. Tout comme l'utilisation de votre maison pour des rénovations ou pour rembourser vos dettes, emprunter contre votre maison pour vous améliorer et donc votre potentiel de gains pourrait être une sage décision tant que vous êtes sûr que c'est le moyen le moins cher d'emprunter de l'argent. Si vous pouvez obtenir un meilleur taux d'intérêt sur un autre type de prêt, par exemple un prêt aux petites entreprises ou un prêt étudiant, optez plutôt pour cette option. Une autre raison d'exploiter une ligne de crédit hypothécaire pourrait être d'accéder à plus d'argent pour investir dans les marchés. Si vous faites bien sur le marché boursier, vous pouvez rapidement récupérer vos coûts. Il y a des risques associés à cette stratégie. Prendre la mauvaise décision d'investissement ou avoir une entreprise défaillante sur vos mains, vous ne pouvez pas être en mesure de rembourser le HELOC lorsque la période de prélèvement est terminée. (Lire la suite dans «Comment les HELOC peuvent vous blesser.»)

The Bottom Line

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire ont connu un grand succès depuis la crise de l'immobilier. De nombreuses personnes qui ont souscrit des MCBI pendant le boom de l'immobilier n'ont pas pu faire face à l'augmentation des paiements à la fin de la période de prélèvement et ont dû commencer à payer les intérêts et le capital. Mais les HELOC peuvent être un moyen intelligent de financer les améliorations domiciliaires, rembourser la dette de carte de crédit et même démarrer une entreprise. La clé est de s'assurer que vous empruntez au taux le plus bas possible et d'utiliser les fonds uniquement aux fins prévues.