Les scores de crédit jouent un rôle important dans la vie de presque tout le monde. Les scores de crédit élevés facilitent l'accès aux prêts et paient moins d'intérêts, ce qui laisse plus de capital pour investir et atteindre les objectifs de retraite. Les faibles cotes de crédit peuvent avoir une incidence sur tout, depuis le coût de l'assurance automobile jusqu'à la probabilité d'être approuvé pour louer un appartement. Gérer correctement les scores de crédit peut aider les gens à obtenir les prêts dont ils ont besoin et économiser beaucoup d'argent dans le processus.

Dans cet article, nous verrons comment les conseillers financiers ajoutent de la valeur aux cotes de crédit et offriront également des conseils pour aider les particuliers à améliorer leur pointage de crédit au fil du temps. (Pour plus de détails, voir: L'importance de votre cote de crédit .)

Points de crédit: conseillers et clients

Les conseillers financiers jouent un rôle beaucoup plus important que la simple gestion de l'épargne-retraite. finances et réaliser leurs objectifs. Et les scores de crédit jouent un rôle énorme dans le succès financier d'un client à long terme. Les conseillers voudront peut-être envisager de régler ces problèmes rapidement afin d'aider les clients à améliorer leur bien-être financier et à améliorer leurs propres revenus.

Supposons qu'un client avec un mauvais crédit (620-639) obtienne un prêt de 200 000 $ à taux fixe de 30 ans à un taux de 5,55% APR, alors qu'un client avec un taux supérieur à la moyenne crédit (680-699) garantit un 4. avril 365%. Le client ayant un faible pointage de crédit aura un paiement mensuel supérieur de 145 $ et paiera 52 $ de plus, soit 235 $ d'intérêts sur la durée du prêt (211 $, 296 $ contre 159 061 $ d'intérêt).

Le paiement mensuel supplémentaire signifie qu'un client peut économiser 145 $ par mois de moins qu'il ne le ferait autrement, tout en omettant 52 $ 235 qui pourraient être investis plutôt que dépensés en intérêts. Ces coûts d'opportunité peuvent être évités lorsque les conseillers aident les clients à examiner et à améliorer leur pointage de crédit, tout en les aidant à prendre des décisions sur le moment de demander des marges de crédit et sur la façon de les gérer. (Pour en savoir plus, voir:

Une bonne cote de crédit: pourquoi en avez-vous besoin? )

Conseils pour améliorer les scores de crédit

La bonne nouvelle est que les scores de crédit sont en hausse, selon le rapport d'Experian 2016 sur l'état du crédit, qui montre que le crédit moyen à la consommation passe de 669 à 673 Le directeur de l'éducation publique d'Experian, Rod Griffin, a cité plusieurs facteurs à l'origine de cette hausse, notamment les revenus médians des ménages qui ont augmenté de 5,2% (la première augmentation annuelle depuis 2007), les taux de chômage restant relativement bas et les éléments spécifiques au crédit. <

"Du point de vue du crédit, le contributeur le plus important était une diminution du nombre moyen de paiements en retard dans les rapports de crédit", explique Griffin. "Bien qu'une diminution de 0. 40 à 0. 35 ne semble pas beaucoup, l'historique des paiements est le contributeur le plus important dans les scores de crédit.C'est couplé avec un taux d'utilisation stable. Ainsi, les paiements en retard sont en baisse et les dettes par rapport aux limites de crédit ont tous deux augmenté, les deux étant positifs. "(Pour en savoir plus, voir:

Comment puis-je améliorer mon pointage de crédit? ) Les personnes souffrant de faibles scores de crédit peuvent également agir pour améliorer ces scores. Experian cite plusieurs astuces, notamment:

Obtenez une copie de votre rapport de crédit et relisez-la au moins une fois par an et lorsque vous vous apprêtez à faire un achat important.

1. Connaissez votre pointage de crédit et comprenez ce que cela signifie.
2. Fournissez une identification complète, précise et cohérente sur vos demandes de crédit afin d'éviter les problèmes associés à un fichier incomplet.
3. Établissez un budget et vivez à l'intérieur de celui-ci afin d'éviter de trop utiliser le crédit et / ou de surcharger vos finances, ce qui peut nuire aux notations de crédit.
4. Ayez du crédit, mais pas trop, ce qui montre aux créanciers que vous gérez bien les dettes.
5. Payez vos factures à temps pour démontrer que vous êtes capable de faire face à vos dettes.
6. Vous avez un mélange de types de crédit comprenant à la fois des prêts et des crédits revolving.
7. Conservez des soldes de cartes de crédit bas pour maintenir un faible taux d'utilisation.
8. Soyez prudent lorsque vous fermez des comptes, car ils peuvent augmenter votre taux d'utilisation.
9. Demander et ouvrir de nouveaux comptes seulement lorsque cela est nécessaire pour éviter l'apparence de vivre avec de l'argent emprunté.
10. Les scores de crédit plus élevés permettent aux gens d'avoir accès au crédit à moindre coût, de bénéficier de services moins onéreux et de rompre le cycle des prêts coûteux et potentiellement prédateurs tels que les prêts sur salaire », explique M. Griffin. «L'accès au crédit à moindre coût libère de l'argent qui autrement serait utilisé pour payer les dettes. À leur tour, les gens peuvent épargner plus, rembourser leurs dettes plus rapidement et améliorer leur bien-être financier. "

Bien sûr, les scores de crédit plus élevés libèrent également du capital qui peut être investi pour atteindre les objectifs de retraite - un avantage pour les conseillers financiers et leurs clients. (Pour plus d'informations, consultez:

Pouvez-vous obtenir une note de crédit parfaite?

)