Malheureusement, l'un des facteurs qui empêcheront de nombreuses personnes de réussir financièrement est une fausse croyance à propos de l'argent. En fait, les mythes financiers généralisés peuvent avoir une incidence négative sur votre valeur nette à court et à long terme. Jetez ces 10 mythes de l'argent, et vous éviterez les conséquences de les croire.

TUTORIEL: Comment gérer le crédit et la dette

1. Si je reçois une augmentation qui me fait tomber dans une tranche d'imposition plus élevée, je ramènerai moins d'argent à la maison. Heureusement, ce n'est pas vrai. Passer à une tranche d'imposition plus élevée ne fait qu'augmenter le taux d'impôt payé sur les derniers dollars que vous gagnez. Supposons que vous déposez seul, votre ancien salaire était de 30 000 $ par année et votre nouveau salaire est de 33 000 $ par année. Selon les barèmes d'impôt fédéral 2007 de l'IRS, lorsque votre salaire était de 30 000 $, votre taux marginal d'imposition était de 15%. Avec un salaire de 33 000 $, votre taux d'imposition marginal est maintenant de 25%.

La clé pour débloquer ce mythe est le mot «marginal». Dans ce scénario, votre premier revenu de 31 850 $ est toujours imposé de la même manière qu'il l'était avant que vous obteniez votre augmentation. Avec un revenu de 30 000 $, votre salaire sera de 25 891 $. 25. Si vous gagnez 33 000 $, vous rapporterez 28 326 $. 25. En effet, seul le montant supplémentaire de 1 150 $ est supérieur à 31 850 $. taxé à 25% - pas à la somme totale de 33 000 $. (Pour en savoir plus, lisez Comment fonctionne le système de taux marginal d'imposition? )

2. Louer, c'est comme jeter de l'argent. Considérez-vous l'argent que vous dépensez en nourriture pour être jeté? Qu'en est-il de l'argent que vous dépensez en gaz? Ces deux dépenses sont pour les articles que vous achetez régulièrement qui s'épuise et semblent n'avoir aucune valeur durable, mais qui sont nécessaires pour mener à bien les activités quotidiennes. L'argent du loyer tombe dans la même catégorie.

Même si vous possédez une maison, vous devez encore «jeter» de l'argent sur des dépenses comme les taxes foncières et les intérêts hypothécaires (et probablement plus que ce que vous jetiez dans le loyer). En fait, pour les cinq premières années, vous payez essentiellement tous les intérêts sur votre prêt hypothécaire. Par exemple, sur une hypothèque de 250 000 $ d'une durée de 30 ans, à un taux d'intérêt de 7%, vos 60 premiers paiements totaliseraient environ 100 000 $. De ce montant, vous «gaspillerez» 85 000 $ en intérêts. (Pour en savoir plus sur les calendriers de paiement hypothécaire, lisez Comprendre la structure de paiement hypothécaire .)

3. En avoir pour son argent.
Les articles plus chers ne sont pas toujours de meilleure qualité. Médicaments sont médicalement considérés comme tout aussi efficaces que leurs homologues de marque. Une maison d'un million de dollars qui tombe dans la forclusion et est rachetée pour seulement 900 000 $ peut encore avoir une valeur de 1 million de dollars. Lorsque le cours de l'action de Google chute un mardi au hasard parce que les investisseurs paniquent sur le marché en général, Google n'est pas soudainement une entreprise moins précieuse …

Bien qu'il y ait parfois une corrélation entre prix et qualité, une corrélation parfaite.Un bar à chocolat à 3 $ peut être plus savoureux qu'un bar à 1 $, mais un bar à 10 $ peut ne pas être très différent d'un bar à 3 $. Lorsque vous déterminez la valeur d'un article, regardez au-delà de son prix et examinez ses véritables indicateurs de valeur. Est-ce que l'aspirine générique arrête votre mal de tête? Cette maison est-elle bien entretenue et située dans un quartier populaire? Vous saurez alors que payer le prix le plus élevé en vaut la peine quand ce n'est pas le cas (et vous comprendrez aussi les principes du vénérable Benjamin Graham en matière de placement axé sur la valeur). (Pour en savoir plus, lisez Guide des stratégies de sélection de titres: Value Investing .)

4. Je n'ai pas assez d'argent pour commencer à investir.
Il est vrai que certaines maisons de courtage exigent que vous ayez un minimum d'argent pour investir dans certains fonds ou même pour ouvrir un compte. Cependant, si vous attendez de rencontrer l'un de ces minimums, vous risquez d'être frustré et d'avoir plus de mal à atteindre votre objectif.

Ces jours-ci, il est facile de commencer à investir avec très peu d'argent grâce à la prolifération des comptes d'épargne en ligne. Alors que les comptes d'épargne bancaires traditionnels offrent généralement des taux d'intérêt si bas que vous remarquerez à peine les intérêts que vous accumulez, un compte d'épargne en ligne offrira un taux plus compétitif en fonction de la situation actuelle du marché. En 2007, il était courant de trouver des banques en ligne offrant un intérêt de 5%, ce qui est un très bon retour sur votre compte d'épargne à faible risque lorsque vous considérez que les actions reviennent en moyenne 9-10% par an. En outre, certains comptes d'épargne en ligne peuvent être ouverts avec aussi peu que 1 $. Une fois que vous êtes en mesure de commencer à investir dans des actions et des fonds communs de placement, vous pouvez transférer un morceau de monnaie de votre compte d'épargne en ligne et dans votre nouveau compte de courtage.

Alternativement, vous pouvez ouvrir un compte de courtage avec un minimum de fonds grâce à l'une des sociétés de trading en ligne qui ont surgi. Cependant, ce n'est peut-être pas la meilleure façon de commencer à investir en raison des frais que vous paierez chaque fois que vous achetez ou rachetez des actions (généralement entre 5 $ et 15 $ par transaction). Bien que ces frais aient été considérablement réduits par rapport à l'époque où vous deviez transiger par l'entremise d'un courtier en valeurs mobilières, ils peuvent encore vous faire perdre vos rendements. (Pour en savoir plus sur la mise en route, lisez Commencer à investir avec seulement 1 000 $ .)

5. Porter un solde sur ma carte de crédit améliorera ma cote de crédit.
Ce n'est pas un solde équilibré que vous payez lentement, ce qui prouve votre solvabilité. Tout ce que cette stratégie va faire est de prendre l'argent de votre poche et le donner aux sociétés de cartes de crédit sous la forme de paiements d'intérêts. Si vous voulez utiliser une carte de crédit comme un outil pour améliorer votre pointage de crédit, tout ce que vous devez vraiment faire est de rembourser votre solde dans son intégralité et à temps chaque mois. Si vous voulez aller plus loin, ne facturez pas plus d'un petit pourcentage de la limite de votre carte, car la quantité de crédit disponible que vous avez utilisé est une autre composante de votre pointage de crédit.

6. L'accession à la propriété est une stratégie d'investissement infaillible. Tout comme tous les autres investissements, l'accession à la propriété comporte le risque que votre investissement baisse de valeur. Alors que les statistiques communément citées disent que le logement s'apprécie quelque part entre le taux d'inflation et 5% par an, sinon plus, tous les logements n'augmenteront pas à ce rythme. En fait, il est parfaitement possible que votre maison perd de la valeur au fil des ans, ce qui signifie que si vous voulez vendre, vous devrez prendre un coup. La seule façon d'éviter de réaliser une perte dans une telle situation est de continuer à posséder la maison jusqu'à ce que vous mouriez et de la transmettre à vos héritiers.

Même dans une situation moins dramatique, un transfert de travail, un divorce, une maladie ou un décès dans la famille pourrait vous obliger à vendre la maison à un moment où le marché est en baisse. Et si votre maison apprécie énormément, c'est génial, mais si vous ne voulez pas passer à un marché immobilier complètement différent (une autre ville), le bénéfice ne vous fera pas beaucoup de bien sauf si vous réduisez vos effectifs parce que vous devrez dépenser tout pour entrer dans une autre maison. Posséder une maison est une responsabilité majeure et il existe des moyens plus faciles d'investir votre argent, alors n'achetez pas une maison, sauf si vous êtes attiré par ses autres avantages. (Pour plus d'informations, consultez Mesure des avantages de l'accession à la propriété .)

7. L'un des principaux avantages de la propriété est de pouvoir déduire vos intérêts hypothécaires. Il n'est pas vraiment logique d'appeler cela un avantage de la propriété parce qu'il n'y a rien d'avantageux à payer des milliers de dollars d'intérêts chaque année. La déduction d'impôt sur l'intérêt hypothécaire à domicile devrait seulement être considérée comme une façon mineure de soulager l'intérêt de payer tous ces intérêts. Vous n'économisez pas autant d'argent que vous le pensez, et même l'argent que vous économisez n'est qu'une réduction des coûts que vous payez. Les déductions d'impôt sur les intérêts devraient toujours être prises en compte lors du dépôt de vos impôts et de calculer si vous pouvez payer les versements hypothécaires, mais ils ne devraient pas être considérés comme une raison d'acheter une maison. (Pour en savoir plus sur cette importante déduction fiscale, voir Déduction de l'impôt sur les intérêts hypothécaires .)

8. Le marché boursier est tanking, donc je devrais vendre mes investissements et sortir avant que les choses ne s'aggravent.
Lorsque le marché boursier s'effondre, vous devriez vraiment garder votre argent. De cette façon, vous pouvez sortir de l'ornière et éventuellement vendre à profit. En fait, les marchés boursiers sont un bon moment pour investir encore plus. De nombreux investisseurs chevronnés considèrent la baisse du marché comme une «vente» et profitent de l'occasion pour récupérer certains investissements intéressants qui ne connaissent qu'une baisse temporaire. Croyez-le ou non, les investisseurs qui ont continué de mettre de l'argent sur le marché boursier pendant la Grande Dépression se sont en fait très bien tirés à long terme. (Pour en savoir plus sur l'investissement dans un marché baissier, lisez Conseils de survie pour un marché houleux .)

9. L'impôt sur le revenu est illégal.
Désolé, les amis. Il y a pas mal d'arguments différents ici, mais aucun ne tiendra devant les tribunaux. Premièrement, le code des impôts dit que le paiement des impôts est volontaire.Un autre est que l'IRS n'est pas une agence des États-Unis. L'IRS considère tous ces arguments comme des stratagèmes d'évasion fiscale et punira les soi-disant contestataires d'impôts avec des pénalités, des intérêts, des privilèges fiscaux, la saisie de biens, la saisie des salaires - bref, tout ce qu'il faut pour que les fraudeurs fiscaux paient montant dû quand ils sont pris. La plupart des arguments de contestation d'impôt et les réfutations de l'IRS peuvent être trouvées sur le site Web de l'IRS. Ne craquez pas pour ce shenanigan - cela vous coûtera finalement beaucoup plus que ce que vous espériez épargner en ne payant pas vos impôts. (Pour en savoir plus, consultez le Guide de l'impôt sur le revenu.)

10. Je suis jeune - Je n'ai pas besoin de m'inquiéter d'épargner pour la retraite. / Je suis vieux - il est trop tard pour que je commence à épargner pour la retraite.
Plus vous êtes jeune, plus vous avez d'années d'intérêt composé devant vous. L'intérêt composé est comme de l'argent gratuit, alors pourquoi ne pas en profiter? Quelqu'un qui commence à épargner et à gagner de l'intérêt quand il est jeune n'aura pas besoin de déposer autant d'argent pour se retrouver avec le même montant qu'une personne qui commence à épargner plus tard dans la vie, toutes choses étant égales par ailleurs. (Pour en savoir plus, lisez Pourquoi la retraite est-elle plus facile si vous commencez tôt? et Votre retraite .)

Cela dit, vous ne devriez pas désespérer si vous Vous êtes plus vieux et vous n'avez pas encore commencé à épargner. Bien sûr, votre pécule de 50 000 $ peut ne pas atteindre autant que celui de 20 ans au moment où vous en avez besoin, mais ce n'est pas parce que vous ne pouvez pas le transformer en 1 million de dollars que vous ne devriez pas Essaie pas du tout. Chaque dollar supplémentaire que vous investissez vous rapproche de vos objectifs. Même si vous avez presque atteint l'âge de la retraite, vous n'aurez pas besoin de votre pécule entier au moment où vous atteindrez 65 ans. Vous pouvez encore encaisser de l'argent maintenant et en faire une somme considérable quand vous en aurez besoin à 75, 85 ou 95 ans. Pour des astuces, voir Jouer au rattrapage de la retraite .)

La ligne de fond Ce n'est pas parce qu'une croyance est commune et répandue que cela est vrai. Donc, si vous entendez quelque chose sur l'argent ou la finance, réfléchissez avant de l'avoir à cœur - les mythes financiers ne feront que nuire à votre réussite financière si vous les croyez

Lisez plus sur les idées fausses communes dans 5 plus grands mythes boursiers et Top 6 des mythes sur les prestations de sécurité sociale .