Les entreprises qui offrent des prêts sans intérêt les présentent comme des propositions dans lesquelles l'emprunteur ne peut pas perdre. Un achat important qui pourrait autrement nécessiter une sortie de fonds importante peut être réparti sur 12 ou 24 mois gratuitement, créant ainsi une situation de trésorerie beaucoup plus acceptable. Cependant, il existe plusieurs pièges avec ces prêts, y compris une plus grande probabilité de faire un achat impulsif, la tendance à trop dépenser et des frais importants pour dépasser le terme du prêt.

Notions de base du prêt à intérêt zéro

Un prêt sans intérêt est exactement ce que l'on pourrait croire: un prêt dont seul le solde du capital doit être remboursé, à condition que l'emprunteur se conforme aux conditions de l'accord. Ces conditions comprennent généralement un délai rigide par lequel le solde entier doit être remboursé. Dépasser ce délai entraîne non seulement une lourde pénalité, mais, dans de nombreux cas, le prêteur annule la clause de zéro pour cent et applique des intérêts antidatés au prêt.

Les prêts à taux zéro sont courants dans les concessions automobiles et dans les magasins de détail qui vendent de l'électronique et des appareils électroménagers. Les prêts sont offerts par l'intermédiaire de prêteurs tiers, pas les magasins eux-mêmes, et pour se qualifier exige généralement un excellent score FICO, tels que 720 ou plus. Dans la plupart des cas, l'avantage sans intérêt ne vient qu'avec des prêts à plus court terme, comme 24 mois ou moins dans un magasin de détail ou 36 mois ou moins dans un concessionnaire d'automobiles.

Prêts sans intérêt et achats impulsifs

Souvent, lors de la promotion, les concessionnaires automobiles inondent les ondes radio locales d'annonces vantant des prêts sans intérêt. Le financement d'une voiture neuve à un taux d'intérêt de 0% plutôt qu'à un taux plus élevé est une décision avisée, mais seulement si l'acheteur a réellement besoin d'une nouvelle voiture et est dans une bonne situation financière pour en acheter un. Le problème est, ces annonces peuvent être si attrayantes que les acheteurs qui ne devraient pas envisager une nouvelle voiture descendent sur le terrain et faire des achats impulsifs.

Les promotions pour les prêts sans intérêt attirent beaucoup plus d'acheteurs que ceux qui sont réellement admissibles à de tels prêts. Les acheteurs qui se présentent seulement pour apprendre que leur crédit ne les qualifie pas pour le taux de 0% reçoivent encore des argumentaires de vente astucieux conçus pour les orienter dans des prêts qui portent intérêt. Même si les conditions ne sont pas favorables, il peut être difficile de dire non, surtout si l'acheteur a déjà dessiné une image mentale de la sortie du lot dans sa nouvelle voiture ou de l'installation de son nouveau téléviseur à écran plat.

Prêts à intérêt zéro et dépenses excédentaires

Les prêts à taux zéro constituent une excuse commode pour dépenser plus d'argent dans une nouvelle voiture ou faire un achat de luxe que l'acheteur ne ferait pas autrement. Au lieu d'acheter une voiture d'une valeur de 20 000 $, l'acheteur échange un véhicule d'une valeur de 25 000 $, ce qui justifie qu'il paye au moins 5 000 $ en intérêts, s'il ne reçoit pas d'excellentes conditions de prêt.Maintenant, sa mise de fonds est la même qu'avec un prêt portant intérêt, et il a un véhicule avec une utilité légèrement supérieure.

Les commerciaux profitent des promotions de prêts sans intérêt en les utilisant pour pousser les clients à acheter plus cher et à payer des commissions plus élevées. En outre, certains concessionnaires utilisent des opérations à taux zéro comme levier lors des négociations de prix. Avec l'acheteur recevant une telle affaire sur le financement, souvent le vendeur est moins susceptible de baisser sur le prix d'achat. Les acheteurs doivent faire attention à ne pas utiliser les économies d'intérêts pour justifier un trop-payé.

Pénalités et frais de prêt à intérêt nul

Les prêts à taux zéro peuvent sembler être un rêve, mais ils peuvent vite devenir un cauchemar pour les emprunteurs qui ne lisent pas les termes et ne les comprennent pas complètement. Les prêteurs sont prompts à annuler les clauses de non-conformité à taux zéro, parfois pour une transgression aussi minime qu'un seul paiement en retard. Cela vaut pour la dette renouvelable, comme les cartes de crédit à taux annuel de pourcentage de 0% (APR), et pour la dette à tempérament, comme un prêt de voiture. Les emprunteurs qui profitent de ces offres devraient comprendre ce que sont les délais ainsi que tous les frais ou pénalités pour payer en retard ou dépasser le terme déclaré du prêt.