Les femmes sont toujours confrontées à des obstacles importants que les hommes ne rencontrent pas quand il s'agit de prendre leur retraite avec suffisamment d'argent, et plus ils sont âgés, plus c'est vrai. Dans l'article du New York Times "Pour beaucoup de femmes, les pensions adéquates sont encore loin," la journaliste Elizabeth Olson explique comment la majorité des femmes de plus de 70 ans dépendent en moyenne de 1 300 $ en prestations de sécurité sociale pour la plupart de leurs revenus mensuels. en raison de ne pas être admissible à des prestations de retraite, telles que les pensions de l'employeur. En outre, alors que 28% des femmes célibataires de 65 ans ou plus sont pauvres ou presque pauvres, seulement 19% des hommes célibataires de 65 ans ou plus sont dans ces catégories, selon l'Administration de la sécurité sociale.

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Le système de retraite a évolué pour faciliter, à certains égards, les femmes qui travaillent à épargner pour la retraite aujourd'hui. Plutôt que d'avoir à se qualifier pour une pension basée sur les années de service à une seule entreprise, ils peuvent épargner à travers un 401 (k) ou un compte de retraite individuel (IRA), par exemple. Néanmoins, il existe encore de nombreuses raisons pour lesquelles les femmes pourraient avoir plus de difficultés que les hommes à accumuler suffisamment d'argent pour une retraite confortable.

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Echos du passé

Bien que certaines femmes de la génération des baby-boomers aient brisé les barrières menant à des postes de direction et professionnels à partir des années 1970 et 1980, ce n'était pas vrai pour la génération entière . Les anciennes normes sociales qui ont prévalu lorsque Boomers ont grandi apparaissent maintenant dans un fossé entre les sexes lorsque ce groupe entre en retraite, affirme Ben Offit, planificateur financier certifié, partenaire chez Clear Path Advisory, une société de gestion de patrimoine et de planification de retraite à Pikesville, Md. Les femmes de Boomer ont vécu une ère où l'homme était toujours le principal soutien de famille et la femme a pris soin de la famille. (Pour en savoir plus, voir Surmonter la retraite "Gender Gap." )

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"Les hommes travaillaient plus longtemps et gagnaient plus d'argent, et étaient donc plus exposés aux régimes de retraite et aux possibilités d'épargne, et avaient donc plus d'argent dans leurs comptes de retraite", explique Offit. En conséquence, les hommes étaient davantage une cible pour les conseillers financiers avec lesquels travailler, et les femmes étaient souvent exclues - ou à peine incluses - dans les conversations sur la planification de la retraite. (Pour en savoir plus, voir Les conseillers conseillent-ils davantage les femmes? )

Toujours en train de rattraper

Plus de femmes aujourd'hui égalent ou dépassent la contribution financière de leur mari au ménage. En 1987, 17. 8% des femmes ont surpassé leurs époux, selon le Bureau of Labor Statistics. Ce nombre n'a cessé d'augmenter au cours des décennies suivantes et, en 2014, 28. 2% des femmes ont chéri leur mari. De plus, plus d'hommes restent à la maison pour s'occuper des enfants: alors que seulement 4% des hommes ayant des enfants ne travaillaient pas à l'extérieur en 1989, le pourcentage de pères au foyer était de 7% en 2012, selon une analyse de données gouvernementales par le Pew Research Center.

Pourtant, dans l'ensemble, les hommes ont tendance à gagner plus et les femmes dans leur ensemble sont toujours désavantagées. Parce que les femmes gagnent généralement moins que les hommes, elles ont donc moins d'argent à épargner, explique Maria L. Sciuto, planificatrice financière certifiée et vice-présidente des services à la clientèle de Forte Capital Group, une société de gestion de patrimoine basée à New York. En outre, les femmes ont tendance à investir leur argent plus prudemment que les hommes, ce qui peut être dû à un manque de confiance dans les investissements.

Les femmes prennent également plus de temps sur le marché du travail que les hommes pour s'occuper d'enfants ou de parents plus âgés. Toutes ces années passées à ne pas travailler déciment l'épargne-retraite des femmes et les prestations de sécurité sociale, dit Sciuto. De plus, lorsque les femmes retournent sur le marché du travail, elles ont tendance à occuper des emplois à temps partiel et peuvent devoir accepter des postes moins bien rémunérés. (Pour en savoir plus, voir Épargne-retraite: Femmes 1, Hommes 0 .)

Aucun revenu d'emploi, aucun compte de retraite

En 2013, 69,9% des femmes et 92,8% des hommes avec des enfants de moins de 18 ans ont participé à la main-d'œuvre, selon le ministère américain du Travail (DOL). Cela signifie que 30% des femmes ayant des enfants mineurs ne travaillaient pas, alors que seulement 7% des hommes ayant des enfants mineurs ne travaillaient pas. Cependant, le pourcentage de femmes qui travaillent avec des enfants a considérablement augmenté au fil des ans; en 1975, il était juste 47. 4%, selon le DOL. (Pour en savoir plus, voir Un facteur déterminant de l'écart salarial entre les sexes .)

Le fait de ne pas travailler signifie que vous n'êtes pas admissible à la plupart des comptes de retraite sans revenu d'emploi. Si vous n'avez pas d'employeur, vous ne pouvez pas avoir un 401 (k) - et même si vous avez un emploi, le 401 (k) de votre employeur peut seulement être disponible pour vous si vous travaillez à temps plein. Selon un sondage effectué en 2014 par le Centre d'études sur la retraite de la Transamerica, seulement 49% des travailleurs à temps partiel sont admissibles à cotiser à la 401 (k) de leur employeur.

Les IRA sont une option si vous avez accès à un 401 (k) ou non, mais ils exigent que vous ayez gagné un revenu de travail afin de contribuer. Une femme qui ne travaille pas et qui a un conjoint qui travaille peut accumuler de l'épargne-retraite en son propre nom par l'entremise d'un IRA de conjoint, mais autrement, elle ne participe plus à ses propres comptes d'épargne-retraite bénéficiant d'avantages fiscaux. Cela étant dit, de nombreuses femmes planifient leur retraite avec un conjoint et pourront compter sur les cotisations de retraite et les prestations de sécurité sociale de leur partenaire. Même si l'épouse d'une femme est décédée avant elle - ou si elle divorce - elle peut quand même recevoir sa part des bénéfices de son partenaire. (Pour en savoir plus, voir Dois-je me qualifier pour les prestations de sécurité sociale de mon ex-mari qui est maintenant décédé? )

Le fait d'avoir un partenaire peut rendre la planification de la retraite plus difficile pour les femmes. Selon la Social Security Administration, le revenu médian des couples mariés dont au moins un partenaire était âgé de 65 ans ou plus s'élevait à 50 772 dollars en 2013, alors qu'il était nettement inférieur à la moitié (18 643 dollars) pour les célibataires de 65 ans et plus.(Pour en savoir plus, voir Pourquoi le mariage a un sens financier .)

L'écart de revenu entre les sexes

Linda P. Jones, animatrice du podcast "Be Wealthy & Smart", dit qu'il y a plus d'hommes le sommet des entreprises qui gagnent plus, ce qui faussera les moyennes en faveur des hommes: leur rémunération moyenne, avantages et avantages seront plus élevés que ceux de la femme moyenne. De plus, comme les femmes ont tendance à occuper des postes de service - vendeurs, infirmières ou assistants - plus souvent que les hommes, les salaires moyens des femmes tendent à être inférieurs à ceux des hommes. "Bien que cette tendance change, si vous regardez les statistiques passées, elle sera faussée parce que dans le passé, il y avait plus de femmes dans les rôles de soutien", explique Jones.

Selon le DOL, en 2014, les trois emplois les plus courants occupés par des femmes étaient les suivants: secrétaire et adjointe administrative, enseignante au primaire et au collège et infirmière autorisée. Même dans les emplois traditionnellement féminins, les hommes ont fait mieux: Le DOL a constaté que pour les travailleurs à temps plein, en moyenne, les infirmières gagnent 90. 4% de ce que gagnent leurs homologues masculins; 87. 2% de ce que gagnent leurs homologues masculins; et secrétaires féminines et adjointes administratives, 84. 5% de ce que gagnent leurs homologues masculins. (Pour en savoir plus, voir Top 5 des professions présentant les plus grands écarts de revenu entre les sexes .)

L'Institut de recherche sur les politiques des femmes a analysé les données du DOL sur les professions les plus courantes des hommes et des femmes. salaires respectifs. L'étude a révélé que les femmes gagnent moins que les hommes dans toutes les professions les plus courantes pour les femmes, ainsi que dans toutes les professions les plus courantes sauf chez les hommes. Les femmes qui travaillaient dans les professions les plus courantes pour les hommes - chauffeurs / vendeurs et camionneurs, gestionnaires (tous les autres) et superviseurs de première ligne des vendeurs au détail - gagnaient 73. 7%, 81. 7% et 75. 0% de ce que leurs homologues masculins ont gagné, respectivement, dans ces domaines. En outre, une conclusion clé du rapport de l'Institut est que «les professions à prédominance féminine tendent à avoir des gains médians inférieurs à ceux des professions à prédominance masculine. "

Même les femmes qui débutent dans des emplois avec des salaires équivalents à ceux des hommes peuvent prendre du retard avec le temps. Voir L'écart salarial entre les sexes: attention à l'âge de 32 ans!

Si les femmes gagnent moins que les hommes, elles doivent être très agressives en réduisant leurs dépenses, en maximisant leurs économies et en faisant des choix d'investissement intelligents pour se retrouver avec assez d'argent pour se retirer confortablement. (Pour en savoir plus, voir Planification de la retraite pour les célibataires: conseils aux conseillers .)

Conclusion

«La société d'aujourd'hui change et je crois que l'écart de retraite changera également» dit. Peut-être pas du jour au lendemain, ajoute-t-il, mais l'écart diminuera au fur et à mesure que les normes sociétales continueront d'évoluer, et de plus en plus de femmes travaillent dans les mêmes capacités que moi.

Les femmes qui sont encore sur le marché du travail devraient faire ce qu'elles peuvent pour gagner un salaire équivalent à celui des hommes et se préparer à la meilleure retraite possible.Même pendant les périodes de salaire à temps partiel ou de rester à la maison pour les enfants, les femmes avec des partenaires devraient s'assurer que l'argent est mis de côté pour construire des comptes de retraite en leur propre nom, pas seulement chez leur partenaire.