En plus de changer votre huile tous les 3 000 milles et de vérifier si le sac de friandises de votre enfant contient des pommes, le conseil commun de créer un fonds d'urgence est trop prudent. Tout ce dont vous avez besoin est une compréhension objective du risque pour vous rendre compte qu'il y a de bien meilleurs endroits pour placer votre argent qu'un compte inerte qui ne peut pas vous enrichir.

Les spécialistes de la finance personnelle les plus connus sont presque unanimes dans leur plaidoyer en faveur du fonds d'urgence en tant que partie essentielle de tout plan financier de bon sens. (Voir Pourquoi vous avez absolument besoin d'un fonds d'urgence .)

Leurs recommandations ne diffèrent que par la taille - trois mois, six mois, peut-être huit mois de frais de subsistance suffisent pour faire face à tout malheur qui pourrait vous arriver. Mais à quelle fin? Et les gens écoutent-ils vraiment, ou est-ce que ce sont juste des dictas vides écrits pour prendre de la place?

Faites les mathématiques

Tout d'abord, de combien d'argent s'agit-il ici?

D'après les statistiques les plus récentes, le revenu par habitant aux États-Unis était de 56 516 $ en 2015 selon la FRED (dernière année disponible) et le taux d'épargne personnelle du revenu disponible était de 5,9% en mars, 2017, selon le Bureau of Economic Analysis.

En supposant un taux d'imposition effectif de 20% et en recourant à la recommandation conservatrice de rembourser huit mois de frais de subsistance, il faudrait environ 38 000 $ pour créer une situation d'urgence suffisamment remplie fonds. Même en utilisant le chiffre de trois mois, vous auriez toujours besoin de 14 000 $ pour un fonds d'urgence qui passe le rassemblement de la convention. Si ces chiffres semblent élevés, ou même s'ils ne le font pas, sachez que, aux États-Unis, la dette moyenne par carte de crédit des ménages était de 16 748 $ en 2016. Les Américains ont également un cumulatif de 1 $. 31 milliards de dollars en dette d'études, ce qui éclipse la dette de carte de crédit par emprunteur.

En d'autres termes, les maths ne se rapprochent pas de l'élaboration des fonds d'urgence. Si les experts vont émettre une recommandation générale à des millions de personnes pour qu'ils créent tous un tampon pour les relier à des circonstances imprévues, il serait beaucoup plus logique de dire: «Au lieu d'accumuler un compte qui vous paie 0%, ou quelques points de base au-dessus de cela, peut-être que vous devriez vous concentrer sur la fermeture d'un compte ou deux qui vous coûte 15%. "

Dégager d'abord la dette

Il est facile d'insister sur le fait que les fonds d'urgence sont essentiels pour tout le monde, sans tenir compte de la situation financière moyenne des ménages. puis la constitution de réserves de trésorerie dans le but de tout autre chose que de rembourser ces dettes devrait être la dernière chose à l'esprit. Bien sûr, plus vous vivez économiquement et plus vous gagnez d'argent, mieux vous êtes en mesure de créer un fonds d'urgence.Mais c'est là que réside l'ironie. Parce que, en règle générale, les gens qui sont assez diligents pour vivre sans dettes de consommation paient généralement leurs factures à temps. Ils ne s'appauvrissent pas pour que leurs enfants puissent aller à l'université et ils ne dépensent pas de façon extravagante. Ce sont aussi ceux qui seront les moins exposés aux situations d'urgence, et donc qui ont le moins besoin de fonds d'urgence.

Vous craignez peut-être que la transmission ne tombe de votre voiture, ce qui, selon vous, nécessiterait une réparation de 3 000 $. Si vous pensez que la perspective de ce problème justifie la création d'un fonds d'urgence, mais que vous avez déjà suffisamment de dettes pour couvrir trois ou quatre remplacements, la triste nouvelle est la suivante:

Votre urgence a déjà commencé . Cela a commencé il y a plusieurs milliers de dollars. Si vous voulez minimiser les risques pour vous ou votre famille - une noble tâche en soi - la société a déjà mis au point plusieurs méthodes pour le faire, dont vous pouvez tirer parti à votre avantage. Inquiet d'une maladie débilitante ou d'une blessure? Nous avons une assurance santé pour cela (assurez-vous d'avoir assez pour vos déductibles). Non seulement un plan global de santé coûte moins cher qu'un fonds d'urgence réglementaire, mais le premier est affecté à un but précis. La même chose vaut pour la crainte, même irrationnelle, d'un accident de voiture cataclysmique. Encore une fois, nous avons une assurance-automobile. Si vous êtes vraiment préoccupé par les pires scénarios, dépenser quelques dollars pour augmenter vos limites de couverture au maximum est beaucoup plus logique que de dépenser des milliers d'autres sur un fonds d'urgence.

Mais que faire si je perds mon emploi?

Eh bien, et si vous le faites? Il y a ce qu'on appelle l'assurance-chômage. Vos employeurs paient dedans et c'est pour votre avantage. Nous avons également une main-d'œuvre dans laquelle (globalement, sinon dans chaque cas individuel) 95% de ceux qui veulent des emplois les ont. Le chômage chronique, ou le sous-emploi, n'est pas le domaine de cette catégorie de personnes qui ont les moyens de différer les dépenses assez longtemps pour économiser plusieurs mois de frais de subsistance.

L'appel à créer un fonds d'urgence suscite une peur indue, convaincant les gens que l'absence d'un tel fonds doit précipiter la ruine financière. Une autorité financière de premier plan, Dave Ramsey, a même cité une «grossesse inattendue» pour justifier la création d'un fonds d'urgence, laissant ouverte la question de savoir s'il existe sur la planète qui est simultanément a) suffisamment responsable pour mettre de côté six mois de frais de subsistance, mais b) pas si responsable qu'ils ne savent pas comment prévenir une grossesse. (Ce n'est pas dans la version actuelle de son conseil.)

Si vous avez déjà construit un fonds d'urgence et êtes déchiré de savoir si vous devez y plonger pour

acheter un billet d'avion pour un nouvel emploi prometteur,

• remplacez votre voiture mourante par quelque chose de plus fiable, ou
• retirez votre vieux tapis qui déchiquette en morceaux et recouvrez la sous-couche de tuiles,
• sachez que ce ne sont pas des urgences. Ce sont simplement la vie.

The Bottom Line

Si vous faites partie du sous-ensemble de la population qui jouit d'une valeur nette positive et que vous avez pris des mesures pour réduire la possibilité d'être touché par une situation d'urgence, félicitations.Mais comprenez que c'est la raison de plus

pas de créer un fonds d'urgence. Parce qu'un fonds d'urgence est censé être facilement accessible et liquide, le véhicule recommandé pour cela est généralement un compte d'épargne. Les comptes d'épargne ne suivent même pas le rythme de l'inflation, ce qui signifie qu'un fonds d'urgence est une proposition qui perd de l'argent à long terme. Prenez l'argent que vous auriez autrement consacré à un fonds d'urgence, mettez-le dans quelque chose d'aussi humble qu'un certificat de dépôt à court terme (CD) - qui devrait vous donner une protection FDIC. Vous pouvez également choisir un fonds d'actions ou un fonds d'obligations à haut risque, ce qui ajoute à votre risque, mais vous donne un accès instantané à vos fonds si vous en avez besoin. De toute façon, vous construiriez la richesse au lieu de la voir diminuer méthodiquement. Prendre le temps de constituer un fonds d'urgence et de renoncer à la consommation pendant des mois constitue une utilisation incroyablement inefficace de la ressource précieuse et limitée qu'est votre argent.