Selon une récente étude de Fidelity Investments Retirement Savings Assessment, les gens épargnent davantage et investissent de manière plus appropriée pour leur âge. En conséquence, le nombre de personnes susceptibles de payer au moins leurs dépenses essentielles à la retraite - logement, soins de santé, alimentation et autres - a grimpé de sept points de pourcentage depuis 2013, passant de 38% à 45%. Néanmoins, on estime que 55% des personnes risquent d'être mal préparées pour couvrir leurs frais de subsistance essentiels à la retraite.

Selon Fidelity, l'un des meilleurs moyens d'améliorer la préparation à la retraite consiste à augmenter l'épargne. (D'autres étapes comprennent l'examen de la composition de l'actif et la retraite plus tard.) Il existe des moyens relativement faciles de stimuler l'épargne. Par exemple, vous pouvez investir vos augmentations, augmenter les cotisations à votre régime d'épargne en milieu de travail (même une petite augmentation de seulement 1% peut faire une grande différence au fil du temps) et maximiser les véhicules d'épargne fiscalement avantageux, y compris 401 (k) s, 403 (b) s et IRAs.

La valeur ultime de votre compte de retraite dépend de nombreux facteurs, notamment du montant que vous épargnez chaque année, de votre horizon temporel et de la performance des placements. Mais il y a autre chose qui peut miner votre compte de retraite: les créanciers. Beaucoup supposent que leurs 401 (k) s et IRA sont protégés contre les créanciers, mais selon le type de plan de retraite que vous avez - et l'état dans lequel vous vivez - ce n'est pas nécessairement le cas.

Comptes retraite ERISA: protégés

En général, les comptes de retraite répondant à la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) sont protégés contre les créanciers, les procédures de faillite et les actions civiles. Pour être qualifié ERISA, un régime de retraite doit être mis en place et maintenu par votre employeur (et / ou une organisation d'employés distincte), et il doit se conformer aux règles fédérales concernant les rapports aux participants, le financement et l'acquisition. Les types courants de comptes ERISA comprennent les régimes 401 (k), les régimes de rémunération différée et les régimes de participation aux bénéfices. Si vous n'êtes pas sûr de l'état de votre plan, contactez son administrateur.

Régimes d'avantages sociaux des employés: protégés

En plus des régimes parrainés par l'employeur, l'ERISA peut couvrir les régimes d'avantages sociaux des employés. Les régimes couverts par l'ERISA comprennent les régimes médicaux, chirurgicaux, hospitaliers ou HMO, les comptes de remboursement santé, les comptes santé flexibles, les régimes dentaires et visuels, les régimes d'assurance-médicaments, l'assurance-invalidité, l'assurance-vie et le 419 (f) ( 6) et 419 (e) des régimes d'avantages sociaux. Les actifs de ces régimes sont généralement détenus par un fiduciaire indépendant et, comme dans le cas de nombreux régimes parrainés par l'employeur, sont exempts de toute saisie par les créanciers.

Comptes de retraite non-ERISA: pas toujours protégés

Les régimes qui ne sont pas qualifiés ERISA n'offrent pas le même niveau de protection en ce qui concerne les créanciers, la faillite et les poursuites judiciaires. Les types courants de comptes de retraite non ERISA comprennent les IRA (traditionnels et Roth), les régimes de retraite simplifiés (SEP), les IRA SIMPLES, les régimes Keogh, les régimes 403 (b), les régimes gouvernementaux, les plans paroissiaux et les régimes qui ne profitent pas aux employés ( plans d'employeur seulement).

Bien que les IRA ne soient pas qualifiées ERISA, les fonds sont protégés par une loi distincte - la Loi sur la prévention des abus de la faillite et la protection des consommateurs de 2005 - mais seulement si vous faites faillite. Selon l'état dans lequel vous vivez, votre IRA et d'autres plans non-ERISA peuvent - ou ne peuvent pas - être protégés contre les créanciers. Certains États protègent les IRA dans presque tous les cas, par exemple, tandis que d'autres n'offrent qu'une protection limitée. (Pour en savoir plus, voir Protection contre la faillite pour vos comptes .)

Le pouvoir de la clause anti-aliénation

Une caractéristique importante des plans qualifiés ERISA - tels que 401 (k) s - est la clause anti-aliénation, qui stipule que les fonds déposés dans un régime de retraite admissible sont détenus par l'administrateur du régime au profit des participants au régime, et que les participants ne peuvent pas les vendre, les transférer ou les donner librement. La clause stipule également que vos droits aux avantages ne peuvent être retirés, ce qui empêche effectivement les créanciers d'obtenir votre plan. Les fonds ne vous appartiennent pas légalement tant que vous ne les avez pas retirés comme revenu pendant la retraite, de sorte qu'ils ne peuvent pas être utilisés pour payer vos dettes personnelles.

Exceptions: lorsque les plans protégés sont vulnérables

Les plans qualifiés ERISA peuvent être menacés dans certaines circonstances et peuvent être saisis par:

• Votre ex-conjoint , en vertu d'un ordre qualifié de relations domestiques (QDRO) , dans la mesure de l'intérêt de votre ex-conjoint dans les biens matrimoniaux ou dans le cadre de la pension alimentaire pour enfants (voir Divorcer? La bonne façon de diviser les régimes de retraite
• L'IRS >, pour les dettes fiscales fédérales Le gouvernement fédéral
• , pour les amendes et pénalités Jugements civils ou criminels
• , dans le cas de vos propres méfaits contre le plan The Bottom Line > Bien que de nombreux comptes de retraite d'employeurs, y compris la plupart des 401 (k) s, soient protégés contre les créanciers, ce n'est pas toujours le cas. Si vous avez des questions sur votre plan - et si oui ou non il est qualifié ERISA - parlez à son administrateur. (Pour en savoir plus, voir

Construisez un mur autour de vos biens

.)